年金险没有用?这两个案例,看看!

刘冠华

工作中，问很多客户理财的目的是什么，都是说多挣钱啊，还能有什么目的。其实真不是这样，咱们理财的目的真不只是挣钱。还有很多具体的目标要实现。

比如：要是只考虑收益，那些收益率低，期限长的年金险，就不应该存在了。可他们为什么还有这么大的发展呢？咱们从两个案例看一下：

早前，都市女报发表了一篇《用好年金保险，实现子女婚前财产保全》，文中提到一个真实案例：53岁的王女士，离异，经营私营企业，个人总资产不低于3000万，单身抚养女儿长大。

独生女今年20多岁，经同学介绍交了一个男朋友，两人准备结婚。但王女士发现女儿男友教育和家庭背景都非常一般，担心女儿有婚姻的不确定性。

王女士想给女儿一笔钱，但害怕女儿婚后共同财产风险。曾经询问女儿是否可以进行婚前财产公证，女儿坚决不同意，认为这样伤害彼此感情，不惜断绝母女关系。

怎么办？很多朋友会说，买保险呗。但保险真是一买就灵？到底怎么买才能达到她想要的效果：



首先，我们假设母亲是投保人和身故受益人购买年金保险，女儿则是被保险人和生存受益人，那么可以保证保单有效性和归属性，同时女儿获得一笔专属持续的现金，不会一次性拿很多，可以保证细水长流，同时女儿婚姻状况（比如离异）不影响保单有效性。当然，如果女儿万一发生意外，这笔资产则回到了母亲这边。

第二种方式，如果母亲是投保人、被保险人和生存受益人，女儿是身故受益人，母亲生前完全掌控所有保单收益，女儿女婿都不能染指，但一旦母亲出现了极端情况，女儿则可以获得专属的理赔金。

年金险在这里的作用就是：

1. 每年稳定的现金流满足自身日常支出，满期时返还各项保单利益。

2. 身故金指定受益人，属于女儿的专属资产，不属于夫妻共同财产，规避婚姻风险。

3. 保险具备“婚前财产约定协议”的本质，但与婚前财产公证相比，更容易接受，避免伤害情感。

当然，这里所说的情形必须建立在现有法律框架下才能做到有效，如合法收入来源等。

除此之外，通过另一案例，我们还可以清楚地看到年金险另一功能：传承资产！



背景：Z先生，50岁，经过多年打拼，身价不菲。因早年以事业为重，中年才得一子，目前爱子小辉年仅10岁。不幸的是，孩子的母亲前年患绝症身故，Z先生想把自己积累的财富传承给儿子，即使自己将来再婚，也不影响儿子受用终生。

解决方案：年金保险组合终身寿险

Z先生可以选择一款年金产品，投保人为Z先生，被保险人为儿子，受益人为儿子，每年返还的保险金可作为财富传承给儿子；若Z先生发生变故，儿子仍能继续领取保险金，不受Z先生变故的影响，保证儿子一生的生活费用。而且受益人今后还可以根据需要变更为孙子，实现财富的进一步传承。

同时，为了使更多的财富传承给儿子，Z先生还需要为自己购买高额的终身寿险，受益人为儿子，确保身后能给儿子留下更多的遗产。

而年金险在这里的作用就是：

（1）合法规避遗产税：保险具有免税优势，可最大限度地回避遗产税，达到节税避税的目的。

（2）灵活指定受益人：通过受益人的指定，可以将资产传承给指定的后代，避免身故后的争产纠分。同时在一定条件下，可以灵活改变受益人，从而更符合传承人后期的意愿。

（3）锁定遗产支用方式：借助年金险等险种，可以使遗产均衡地支用，避免子孙过早地将遗产挥霍干净造成生活困难。



               
作者：乔殿华