客户问“养老年金那么多,怎么知道哪个好哪个不好?”

六月清晨搅

前几天，一位证券业小姐姐想给自己买养老年金，来咨询我，她第一个困惑就是：

“养老年金产品很多，那怎么知道哪个好，哪个不好呢？”

这个问题还是挺典型的，本篇文章把我的思路建议分享给大家。

我先跟她确认了，她要买的确实是“养老年金”，而不是增额寿。

因为很多朋友说想咨询养老年金，沟通半天才发现ta其实泛指的是为养老做储蓄，最好资金使用还能灵活，那适合ta的其实是增额寿险，而不是专款专用的养老年金。

有时候业务员会理所当然地认为客户对保险的专业用语应该非常清楚，这是大病，得改，那是你的行业，又不是客户的行业。

养老年金，前期交钱，然后到了约定的年龄比如60岁，每月（每年）养老年金会自动打到你的账户上，活多久就领多久。

除了年金，客户还有两项利益：
身故赔偿金（身故了赔多少钱）
现金价值（要是退保了退多少钱）

什么叫“好的养老年金”？

假如只有一个指标来衡量，那就是养老金领取水平！领取越多越好！

不为别的，就因为它叫“养老年金”，我们买它就是为了老了以后领钱，当然是钱越多越好。

同样的条件下，哪个产品领钱多选哪个！

领钱有不同的保证领取时间，意思是没有领够时间人就走了的，剩下多少还没领的给到受益人，这一点是为了避免客户交了那么多钱结果还没怎么领钱人就死了，那就太亏了。

保证领取10年的，肯定比保证领取20年的，每月（年）领的养老金要多

现金价值归0的，肯定比现价高的，领钱多得多

身故归0的，肯定比身故赔偿高的领取多得多

如果单身或者丁克，就选领钱多的，活着的时候花钱花得最爽，舍弃掉现价和身故利益；

有孩子的，可以酌情考虑，但是我建议，还是选领钱多的方案，它就是专款专用的养老金的规划，总共可规划资金就那些，不要让辅助的功能冲散了最主要的功能。真想留钱，单独规划寿险，比年金好使。

那如果出现这种情况呢？

我想要领钱多的不需要现价和身故，有个产品领钱少留的现价多，但是它总体的IRR收益更高，那怎么办呢？

或者反过来，我想要能留高现价的养老年金，但有个高领取低现价的产品的IRR收益更高，不买收益高的，感觉有点亏呢？

选择符合你功能需求的那个！

功能和结构，比收益更重要！

IRR收益值是为了测试我们买的这个产品在市场中大概处于什么水平，至少不能离大谱，测出来3%~4%算正常区间，搞个2%出来肯定亏，搞个8%出来肯定是个坑。

除了产品本身，外围的还可以考虑诸如保险公司的增值服务、养老社区、万能账户等

但是这些只作为锦上添花的因素，不要忘记初衷是养老金规划，产品本身的契合最重要。

分红型养老年金适用同样的挑选思路，只是对于分红险来说，挑选保险公司比挑产品重要得多。



作者：李慧的成长笔记