2024年养老年金哪款最好 | 鑫禧年年·尊享版,全解析.6千字详细攻略,看这篇就够了

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-第75篇原创文-

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利率一直在下降，储蓄型保险也被波及
2023年7月31号，应监管要求，国内保险产品，复利IRR从3.5%降低到了3.0%。自此，以前的高收益产品全部下架。养老年金，进入复利IRR上限3.0%的时代。
大白话讲就是：和银行定存利息从3.0%降低到2.0%，差不多是一个意思。养老年金的收益，也没有以前的老产品好了。时间来到2024年。目前市面上的养老年金产品都是复利3%的水平。其中鑫禧年年·尊享版·计划1，属于领钱最多的。
不过还有很多人，对这款产品不太了解
问：
鑫禧年年尊享版，值不值得投保？有什么要注意的？
海林用6千字，抽丝剥茧，详细解读下。

01什么是养老年金，养老年金3大类哪种更适合你？
1）什么是养老年金
大白话：买养老年金，相当于花钱买了一个『退休公务员』的身份，从55/60岁开始，每个月多了一笔退休工资。
比如35岁开始，每年存10万，存10年，然后60岁开始，每年领10万，领30-40年。
（实际是活多久领多久领一辈子，但目前人均寿命是85岁+，未来人均寿命应能到90-95岁，所以大概领30-40年左右）
这就是『养老年金』，一种『专门用来存钱养老』的存钱工具。

2）养老年金产品那么多，具体哪种适合你呢？
市场上养老年金产品有3大类：①领的多的，②高现金价值的、③带养老社区的。
所有的养老年金产品，都是在这3个方向的做不同的权衡。
消费者选择时，只能三者得其一，少有产品可以让你得其2，绝对不可能3者兼得。具体如下

①高领取的养老年金：

每年交一样的钱，这类产品，能让你每年/月，领到更多的养老金。

鑫禧年年，就属于这类里面最好的产品

大部分人，都适合买这种。

如果你有：社保+企业养老金+个人养老金，但感觉退休以后，钱可能还是还不太够花，想买一款商业养老年金，同样本金投入的情况下，想尽量多领一点钱。

那【鑫禧年年】就很适合你

②高现金价值的养老年金

现金价值，就是账户余额，就是你退保能拿回来的钱。

这类产品一般第5-7年就能回本，回本后，账户余额也能持续稳定增长，且账户余额能长期大于总保费，
这样这笔养老金就有了较大的流动性，需要用钱的时候，就可以多取出来用，而不损失本金。但代价是，每年的养老金，肯定没有第①类领的较多

海林的很多企业主客户，喜欢买这种

对他们来说，虽然这笔钱是为养老准备的，但保不准，后面生意上需要大笔的钱，那时就需要把账户里面的金额（现金价值）都取出来。

所以他们想要高流动性的，为此愿意少领一点钱。

如果你也想要高流动性，【鑫禧年年】不适合你，可单独联系海林，再做选品建议

③带养老社区的
这一类产品，主卖养老社区
领的钱相对更少，肯定比不过第①类
账户余额（现金价值）的回本时间也比较慢
比如：泰康的养老年金产品，大家人寿的养老产品，通常都带【养老社区入住资格】

想住高端养老社区的朋友，【鑫禧年年】不适合你，可单独联系海林，再做选品建议

02鑫禧年年，跟市场其他养老年金相比，怎么样？

1）2024年·养老年金·高领取排行榜

海林对全市场的养老年金，都做过对比

如下图



表1：该表根据年龄和缴费，产品排名会有不同

『鑫禧年年』是排第2的产品

虽然是第2，但第1名（明爱金彩2.0次标体1）是专门的非标体版本，需参加保险公司的体检/身体评估，大部分人不一定能买上。
所以可认为『鑫禧年年』就是目前市场上领取最好的养老年金

2）鑫禧年年，比其他养老年金，到底好多少？
40岁女性，17.3万连续缴10年，想55岁开始领钱
『鑫禧年年』每年领12万，比之前火爆的『明爱金彩2.0养老年金』每年11.57万，还要多领4千块。
『鑫禧年年』跟市场上其他的养老金产品相比，领取金额及复利IRR，都还要更好一点，具体如下


表2：点击可看大图（鑫禧年年领取更高，复利IIR可突破4.0%）

3）鑫禧年年的两个版本，有何差异？
『鑫禧年年』方案1是属于高领取的版本，方案2是属于高现价的版本，海林自己更喜欢方案1（领的钱更多）
如果纠结选不好，可以先选『高领取版本』，因为在首次开始领取养老金之前，两个版本之间还能灵活变更。（合同中写明了，消费者有变更的权利，见图3）

如果你确定要想『高现金价值』的养老年金，不要直接选『鑫禧年年方案2』，因为它并不是市场上现金价值最高的养老年金产品。（想要了解你所在省市，哪款产品现价最高，也可以找海林咨询）



图3：首次领取之前，两个版本之间可相互更换



表4：高领取版本，比高现价版本，每年多领取61%的金额

4）55岁开始领，和60岁开始领钱，哪种更划算？
我们以31岁女性，2.6万/年 交10年为例（其他金额也一样）

55岁开始领，早领了5年，每年24159元
60岁开始领，晚领了5年，每年32089元
到74岁之前，前者（55岁开始领取），总领取金额更高
到75岁之后，后者（60岁开始领取），领取的总金额会更多。
主要还是看你想不要要早点退休。想早日退休的，建议直接选55岁开始领取。（纠结选不好，可以先选『55岁开始领取』，因为在首次开始领取养老金之前，这个时间还能改）



表5：不同领取时间的收益差异

5）鑫禧年年，不同年龄和缴存方式，能领多少养老金
每年10万元，存10年，领取效果展示



表6：不同年龄买鑫禧年年，领钱效果

如果你想了解，自己年龄和缴费方式下，每月能领多少钱，
海林微信『1099498585』可以直接加，找到我，我帮你测算

03『鑫禧年年』的优势
1）高领取
买『养老年金』首要考虑的，就是能领多少钱，这个最重要。『鑫禧年年』目前市场领取最高。

且相较于高领取榜单中前10名的其他产品，『鑫禧年年』在全国的销售范围很广。对于如下省份，『鑫禧年年』就是你目前能买到的领取最高的领养老年。

上海、北京、浙江、四川、湖北、大连、
江苏、苏州、辽宁、天津、福建、山东、
宁波、河南、湖南、吉林、海南、重庆、
深圳、黑龙江、河北、安徽、江西、内蒙古、
陕西、广东、云南、山西、甘肃、新疆、
广西、厦门、贵州、青岛、宁夏

如果你刚好不在以上省市，可联系海林，帮你另外盘点，你所在城市最高收益养老年金是哪款

2）终身有现金价值

储蓄型保险的现金价值，就是账户余额，就是你退保能拿回的钱（通常也是身故能赔到的钱）

『鑫禧年年』两个版本，终身都有现金价值
<div data-offset-key="7beu6-0-0">终身都有现金价值的意义在于
如果70/80岁时，临时需要用一大笔钱

可以直接退保，

把账户里面的余额（即：现金价值）全部取出来

当然非必要情况，海林不建议这样做，
因为退保后，以后每个月就没有这笔“退休工资”了
作者：海林保险攻略