意外险市场全面清理整顿工作开启 分三个阶段进行

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银保监会决定对意外险市场开展全面清理整顿工作。据证券时报消息，银保监会6月17日下发《意外险市场清理整顿工作方案》，这一清理整顿工作将自6月持续到12月份，具体分为三个阶段：6月至7月为保险机构自查自纠阶段；8月至11月监管抽查阶段；最后是总结报告阶段，各银保监局要于12月15日前向银保监会人身险部报送清理整顿工作报告。

本次整治对象覆盖人身保险公司和财产保险公司，涉及产品管理、销售管理、渠道管理、理赔管理和内部管理等方面的问题。产品端重点整治问题包括是否未按规定使用经审批或备案的条款费率、费率浮动是否违背精算原理等。销售方面整治重点包括是否存在强制搭售和捆绑销售等。渠道上的整治重点包括：是否委托不具备合法资格的机构开展销售活动，支付或变相支付手续费；是否委托未进行执业登记的个人开展销售活动；是否通过现金贷等网贷平台销售意外险，或通过渠道挂靠等方式变相与网贷平台合作销售意外险等。

据悉，组织开展意外险市场清理整顿是银保监会2020年重要工作之一，旨在集中整治强制搭售和捆绑销售、手续费畸高、财务业务数据不真实等意外险市场突出问题。

事实上，在今年3月5日银保监会印发《关于加快推进意外险改革的意见》（以下简称《意见》，点击“阅读原文”查看全文）。

《意见》分五个部分，第一部分为意外险改革的总体要求，包括指导思想、基本原则和主要目标；第二至第四部分为2020年及2021年的改革任务，包括推进市场化定价改革、强化市场行为监管和夯实发展根基；第五部分为有关工作要求。

《意见》强调，用两年的时间扭转意外险市场乱象丛生的局面，为建设格局规范有序、服务领域广泛、社会普遍认可的意外险市场打下坚实的基础。到2020年底，意外险费率市场化形成机制基本建立，发展环境持续优化，产品供给更加丰富。到2021年底，意外险费率市场化形成机制基本健全，标准化水平明显提升，市场格局更加规范有序，服务领域更加广泛，广大群众更加认可。

《意见》明确了加快推进意外险改革的主要任务，并根据工作职责，将改革任务分解到银保监会机关有关部门和派出机构。一是推进市场化定价改革。主要包括健全意外险精算体系、建立产品价格回溯调整机制、编制意外险发生率表、大力推动产品自主创新等。二是强化市场行为监管。主要包括集中整治市场突出问题、健全市场行为监管制度、建立健全信息披露机制、加强反保险欺诈工作等。三是夯实发展根基。主要包括加强和改进监管、加快推进标准化建设、建立反保险欺诈长效协作机制等。《意见》对深化意外险市场改革、提高意外险服务经济社会发展能力、增强广大群众获得感具有重要意义。

为明确监管导向，释放改革信号，2019年7月以来银保监会连续开展现金贷等网贷平台意外险排查和借款人意外险清理整顿工作，并针对排查清理工作和现场调查发现的突出问题对部分公司采取了监管谈话、公开通报批评等措施。下一步，银保监会将组织做好《意见》的贯彻落实工作，确保各项改革措施落到实处，让改革成果更多更公平惠及广大群众。

数据显示，2019年，产险、寿险公司合计实现意外险原保险保费收入1175.17亿元，其中，财产险公司实现526.57亿元，人身险公司实现648.6亿元，在行业全部原保险保费收入中占比约2.76%。

中国银保监会有关部门负责人就《关于加快推进意外险改革的意见》答记者问

近日，银保监会印发了《关于加快推进意外险改革的意见》（以下简称《意见》）。银保监会有关部门负责人就有关问题回答了记者提问。

一、《意见》出台的背景是什么？

意外险是一种保费低廉、保障范围灵活、保障功能较强的险种，社会需求广泛，客户数量众多。近年来，意外险作为保险的重要组成部分和经济补偿机制的一个重要方面，为提升全社会利用商业保险等市场化手段应对风险的意识、增强全社会风险抵御能力作出了重要贡献。但也要看到，由于意外险市场基础薄弱，意外险定价机制科学性不强，销售行为不够规范，功能和作用发挥不够充分，与现代保险服务业的要求不相适应。为全面贯彻落实党中央、国务院关于金融工作的决策部署，服务金融供给侧结构性改革，建立意外险费率市场化形成机制，更好保护保险消费者合法权益，推动意外险市场高质量发展，银保监会印发了该《意见》。

二、《意见》制定的总体原则是什么？

一是坚持市场化改革。围绕深化金融供给侧结构性改革这条主线，充分发挥市场在资源配置中的决定性作用，完善市场内生发展机制，支持市场主体通过改革创新拓展服务领域，增强服务能力。

二是坚持法治化方向。完善意外险监管规定，建立规则统一、公开透明、服务高效、监督规范的监管制度体系。依法查处违法违规行为，增强市场主体依法合规经营的自觉性。

三是坚持保护消费者权益。强化保险监管，营造公开透明、规范有序的市场环境，加大信息披露力度，保障消费者知情权、自主选择权、公平交易权等合法权益，为保险消费者提供更多优质优价的意外险产品和服务。

四是坚持积极稳妥推进。处理好改革发展稳定的关系，以改革解决意外险市场深层次的矛盾和问题，在市场平稳发展前提下推进具体改革措施，防止市场出现剧烈波动。

三、《意见》的主要内容有哪些？

《意见》重点突出2020年及2021年的改革任务，主要围绕推进市场化定价改革、强化市场行为监管、夯实发展根基等三个方面采取相关举措。

一是推进市场化定价改革。主要包括：健全意外险精算体系，进一步完善意外险定价假设规定，强化法定责任准备金监管，切实防范风险；建立产品价格回溯调整机制，逐步淘汰赔付率过低、渠道费用过高、定价明显不合理的产品；编制意外险发生率表，探索建立意外伤害发生率表动态修订机制。

二是强化市场行为监管。主要包括：针对搭售和捆绑销售、手续费畸高、财务业务数据不真实等问题，组织开展意外险市场清理整顿；系统梳理意外险市场行为监管的政策规定，制定统一的意外险专项监管制度；建立健全信息披露机制，提高意外险市场透明度；建立健全意外险保单信息共享机制，研究制定“黑名单”、“灰名单”标准，加强风险预警。

三是夯实发展根基。主要包括：加快推进标准化建设，研究制定意外险风险等级和职业分类标准，完善保险业意外伤残评定标准，努力争取纳入国家标准体系中；探索制定意外险基本条目示范写法，推动产品条款标准化、简单化、通俗化；建立反保险欺诈长效协作机制。

四、《意见》的出台对市场有什么影响？

通过有序推进意外险市场“重在治本、标本兼治”的各项改革措施，意外险价格扭曲的问题根源将得到彻底解决，市场乱象丛生的局面将得到根本改变，意外险市场高质量发展的基础将基本建立。

主要包括：通过改革，意外险费率形成机制将更加科学，价格能够更加充分反映历史数据、行业经验和市场供求关系，责任准备金监管将进一步强化，风险能够得到有效防范；产品和服务将不断优化，满足不同职业、不同地区、不同场景人群需求的价廉物美的意外险产品将不断涌现，“意外险+服务”创新模式将得到广大群众的更多青睐。

通过市场违法违规行为方面的集中整治，搭售和捆绑销售、手续费畸高、财务业务数据不真实等突出问题将得到有效遏制，违法违规的机构和责任人将会依法严肃处理，市场整体面貌将焕然一新；意外险专项监管制度将统一，重点领域团体意外险与责任险监管制度将更加健全，团体意外险与责任险的发展将更加规范、协调；市场主体意外险信息披露制度将更加完善，信息披露的要求将进一步明确、内容会更加详细。

（来源：综合）



               
作者：保险业观察