【叨保险】一文读懂年金产品

白刃玄衣及

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栗子说
年金险是大家比较喜欢的一款产品，可以作为教育金给孩子，也可以作为养老金给自己。

但是，年金险怎么看你知道吗？

今天这篇文章就把年金险的要点整理出来，按照这5个要点来看，你基本也能看明白一款年金险了。



01看IRR内容收益率

IRR，金融上称为内部收益率，也就是面临一段现金流，有进有出，而且进的有好多笔，出的也有好多笔的情况下，你可以用Excel计算出IRR，然后就能知道一款年金险的收益率是高还是低了。

这个时候不用去看预定利率是多少，那个不是真实可以拿到的。

要注意的是，如果有年领取，也有月领取，要把时间统一为“年”才可以使用。

如果你不会自己计算，可以找栗子或者你身边专业的保险从业人员，他们都有工具可以轻松算出产品的IRR。

02看万能账户保底

现在很多公司的保底只有2.0-2.5%了，也有一些大公司是1.75%，但是对外宣传还是3-4%。

但是大家也知道，现在利率在不断下滑，未来走势也是向下的，截止2024年2月底，1162款万能险结算利率的平均值为3.26%，未来比拼的肯定是“保底利率”。

所以，大家在看万能账户的时候，不能只看现行的结算利率，还要关注保底利率。

03看万能账户收费或限制

万能账户涉及以下几种费用：

1、初始费用：交进去的时候，要付的钱

2、退保/部分领取的费用：一般前5年都有，但各家保司之间也有差别，有的很高，需要注意。

3、风险保费：有些万能账户是“寿险型”的，还收取一点寿险保费，所以有一定的杠杆。

有收费也有奖励，万能险有一个奖励叫持续奖金，一般是生存金转入对应的部分，也就是把生存金放进万能账户，就可以抵扣“初始费用”。

万能账户的限制有两方面：

一个是，要看看额外的钱交进去，有没有限制，一般都会有，因为有一个保底利率，万一未来0利率或负利率了，保险公司也扛不住啊。

另一个是，领取的时候有没有限制。

04看万能账户历史收益率

这个建议大家去保险公司官网上拉一下数据，就明白了：会不会买好就变脸？

以中国人寿为例，其他保司查询类似。
1. 百度搜“中国人寿”，进入中国人寿官网，点击右上角“公开信息披露”



2. 点击“万能险利率公告”



3. 右侧就是不同万能产品上个月的结算利率



4. 官网也标明，“当期结算利率不代表未来投资收益”，为了理解这句话，我们选择一款万能账户，感受下结算利率的动态变化。



05谨慎选择分红险

分红险一部分是保底收益，可以保证领取的，一般不高；另一部分是红利收益，就是保险公司赚钱了分给你，但这个分红可高可低，国内分红一般不高。

大家买年金险，不管是教育金还是养老金，还是希望能够稳妥一点，给孩子未来用，或者给未来的自己用。

因此，不是很出色的分红险，没必要买。

当然，现在各种投资渠道的收益都不是很高，保险还好相对安全的，再怎么样还是有个保底的功能在。

如果你想搏一搏，单车变摩托，选择分红险，一定要注意考察保险公司的投资能力、投资结构和过往的分红实现率。

本文仅讨论年金产品本身，不包括年金险附加的其他功能，比如公司品牌、养老社区、增值服务等。

最后一张图总结一下：



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作者：栗子爱叨叨