养老年金避坑指南丨4K字全网最全测评,鑫禧年年尊享版

小雨敲窗y

这是李浩18的第188篇文章

微信：lihaodyx2013

目前市场上最火的养老年金，无疑是鑫禧年年尊享版。

领取金额市场最高，还终身有现金价值和身故赔付。

最近购买这款产品的人很多，也有不少人正在详细了解这款产品。

网上铺天盖地的宣传，到底值不值得买？产品有没有什么缺点？

今天这篇文章就给你全面剖析鑫禧年年尊享版，产品形态如何、有哪些特色、适合哪些人。

本文将分为以下几个部分（全文4080字，阅读约12分钟）：

一、鑫禧年年产品形态

二、鑫禧年年的优势

三、鑫禧年年的缺点

四、承保公司介绍

五、如何缴费/领取更划算？

六、如何咨询投保

01-鑫禧年年产品形态

鑫禧年年尊享版有2个计划：

计划1：高领取，领取金额市场天花板，终身现价；

计划2：高现价，本金一直在，用利息养老。



上图，是按40岁女性做的演示，10万10年，60岁开始领取。

计划1：领取91700元/年，88岁有祝寿金183400元/年，保证领取现金价值，终身有现金价值；；

计划2：领取57800元/年，88岁祝寿金115600元/年，现价高，本金一直在。

计划1是市场上固定领取类养老年金里的天花板。

90岁，累计领取比计划2多108.5万；

100岁，累计领取比计划2多142.4万；

如果算上现金价值，则75岁前，计划2「累计领取」+「现金价值」更高。

76岁之后，计划1「累计领取」+「现金价值」更高.

从两者的IRR来看，71岁计划1的IRR就超过了计划2。

虽然71岁「累计领取」+「现金价值」是计划2更高，但因为花出去的钱是更值钱的，钱有时间价值，所以反而是计划1收益更高。

从收益的角度来说，购买计划1更加划算，也是我个人更推荐的。

如果你确定想要计划2这种「高现金价值」的养老年金，还有其它更好的选择。（有相关需求的可以直接加我）

鑫禧年年计划1和计划2还可以互换，在领取之前都可以变更。



02-鑫禧年年的优势

1、领取金额高

以40岁女性，10万*10年缴费，60岁领取为例：

鑫禧年年尊享版计划1领取金额市场最高。

到80岁现金价值还有54万多，其它很多产品此时现价为0，而且领取金额还比它低。

看到这你该知道鑫禧年年尊享版计划1有多优秀了，遥遥领先。



鑫禧年年在全国的销售范围很广，对于如下省份，鑫禧年年尊享版计划1就是你目前能买到的领取最高的养老年金。



如果你刚好不在以上省市，可联系我，帮你另外盘点所在城市最高收益养老年金是哪款。

2、收益更稳定

选择养老年金看领取金额高的就可以了吗？

错！

选择合适的养老年金还与我们的预期寿命有关。

市场上高领取的养老年金不少，但是真正值得买的不多。买错了产品再退保损失就大了。

举个例子：

之前一位47岁的大姐姐购买了养老年金A，它是市场上之前热捧的养老年金，领取金额第一梯队，而且现金价值还非常高（持续到85岁），不少客户也都买了。

但实际上，这款产品收益非常不稳定！对绝大部分人来说，都不友好。



1、客户购买养老年金的目的是终身领取养老金，而不是为了减保/退保，现金价值对她来说就是看得见摸不着的“浮盈”。

虽然养老年金A计算「已领取金额」+「现金价值」的收益率很高，但这没有意义。

不退保就拿不到现金价值，收益只是看着高而已，却用不上。

而且养老年金等到使用的时候，都是几十年后了，普通人谁还记得这个产品的特色是现金价值高？

2、不考虑退保的情况下，应该更加关注「已领取金额」+「身故赔付」的收益率谁高。

可以清晰得看到鑫禧年年尊享版在绝大部分年份的收益都是更高的，因为无论何时身故，鑫禧年年都会赔钱。

若被保险人74岁身故，养老年金A赔付为0，鑫禧年年还能赔付32万多！

所以70-80岁这期间，养老年金A款的「已领取金额」+「身故赔付」的收益率非常低。

而这十多年，正是身故的高发期，也就意味着大部分人购买养老年金A，最后的收益很一般。

鑫禧年年尊享版就不存在这样的问题，收益率是稳步上升的。

这位大姐姐了解清楚后，在犹豫期直接选择更换了产品。

其实市场上类似养老年金A这样的产品很多，不想选错的话，可以加我。

3、祝寿金

鑫禧年年尊享版在88周岁时，还会额外给一笔祝寿金（金额=年领取金额），使得产品总领取收益更加领先市场其它产品。



可以看到，88岁拿到的金额是其它年龄的2倍。

4、终身身故赔付

身故保险金，就是当被保险人不在了，保险公司还能再给家里人赔一笔钱。

很多人买养老年金会担心如果自己不长寿，会不会比较亏？

比如上文提到的养老年金A，在70多岁身故就比较亏。

但鑫禧年年尊享版就没有这个担忧，因为它终身都有身故金赔付，更加可靠。



5、可附加万能账户

万能账户就相当于余额宝加强版，终身的保底利率是2%（ 2% 以上的收益是不确定的）。

现行结算利率3.7%（银行现在3-5年期定存，只有2%左右了，且利率一直在降）。



若是有闲钱，可以追加放进万能账户，当然存进取出都是有手续费，第5年之后取出没有手续费，存入始终收取1%手续费。

领取没有限制，想取多少都可以（其它很多万能有20%限制），非常灵活。

而且追加同样无限制！

03-鑫禧年年的劣势

1、没有保证领取

市场上有些养老年金可以保证领取20年，这样哪怕人走得早，投入的钱还是有收益的。

不过因为有保证领取20年，所以领取的金额比较低，适合对寿命没有信心的人。

鑫禧年年虽然没有保证领取，但身故可以赔付现金价值。哪怕人走的早，同样也是有收益的，只是略微低一点，差别不大。

2、有健康告知

如果身体状况不达标，还买不了这一款（不是想买就能买）。



核保不通过，就无法购买鑫禧年年尊享版，这样可以选择没有健康告知的养老年金（具体可联系我帮你评估）。

3、缴费期最长只有10年

鑫禧年年不支持 20年/30年缴费，对于想长期缴费的客户，不太友好。

4、没有养老社区

鑫禧年年没有对接养老社区，所以只有专注于提升产品的竞争力才能吸引客户。

如果你只是单纯的想补充养老金，那么鑫禧年年是最好的选择。

如果你确定想要养老社区，那这款产品可能就不适合你。

04-承保公司介绍

鑫禧年年承保公司为富德生命人寿，成立于2002年，注册资本金117.5亿，总资产超4800亿，是国内资本实力较强的人寿公司。

背后股东由深圳市富德金融投资控股有限公司、深圳市国民投资发展有限公司等资金雄厚的企业组成。



富德生命目前共拥有35家分公司，1000多个分支机构和服务网点，覆盖全国大部分范围，后续服务非常方便。2019年到2022年，连续多年总保费收入占比稳居行业前十。

由于目前公司正在推进第二代偿付能力监管制度二期，因此暂未披露经营数据，但这是给监管报备且默许过的，而且只是暂时的，大家尽管放心。

而且养老年金属于人寿保单，有国家兜底，无论怎样，都不用担心养老年金的兑付问题。

05-如何缴费/领取更划算？

1、选几年缴费好？

以40岁女性，总保费100万为例，假设分别选择1年/5年/10年缴费，对比如下：



同样花100万：

趸交每年领取金额比5年交多8800元，比10年交多16300元。

缴费年限越短，领取金额越高。

不过从收益率的角度来说，90岁前趸交收益率最高，90岁后10年交收益高。

缴费年限除了考虑领取金额高低，还要考虑经济承受能力。

在能力范围之内，可以选择更短的缴费年限。

2、选择多少岁领取？

以40岁女性，10万*10年缴费，假设分别选择55岁/60岁/65岁领取，对比如下：



同样10万*10年交：

65岁年领取金额比60岁多11700元，比55岁多34000元。

领取年龄越晚，年领取金额越高。

不过65岁领取收益率并不高。

在70岁前，55岁领取方案，收益率最高；

在70岁后，60岁领取方案，收益率最高。

所以总体来说，选择60岁领取方案最划算。

3、什么年龄段投保更划算？

同样60岁每年领取91700为例，

40岁投保需要10万*10年，总保费100万；

30岁投保需要73500*10年，总保费73.5万；

20岁投保需要54000*10年，总保费54万。

越早投保，压力越小。

总体来说鑫禧年年尊享版是非常优秀的养老年金。

计划1是目前整个市场上，领取最高的养老年金。

计划2终身高现金价值，本金一直在，适合想靠利息养老的人群。

浩哥更推荐计划1，养老更纯粹。

当然优秀的养老年金产品还有很多，各有各的特色。有养老相关需求，或者想了解其他产品的，都可以直接找我。

06-怎么咨询和投保？

我客户来自全国各地，投保协助和售后服务也都是线上可以完成（如有需要见面，几乎全国也都可以安排团队伙伴和您见面操作）。

投保流程如下：

1、确认方案后，问询您的基本信息，如地址、身高、职业等；

2、我们在保险公司系统录入保单信息；

3、我们将录好的信息，发您确认；

4、您确认无误，线上签字即可，保险公司审核通过后会自动划款；

5、耐心等待保险公司下发合同，我们收到后整理并寄出。



6、保险公司会致电回访，银保监会、保险公司、保险经纪公司的官微、APP等都可以查询到保单信息。（与自己直接通过保险公司官网或代理人投保没有区别，但是额外多一层我们的专业服务）

7、个别城市有双录要求（投保环节需要进行录音录像），我也可以安排伙伴见面或远程视频协助。

一切保险相关售后，如答疑、保障升级、续保提醒、理赔协助、保单信息变更等一站式终身服务。目前已从事保险经纪人7年，也坚信能够终身从事。

同时，我也在不断成长，拓宽服务的宽度和专业的深度，希望有能力提供更专业的服务，成为您值得信赖的顾问。帮大家省时、省力、省心、还省保费。

希望每位投保人能清清楚楚了解保险，明明白白购买保险。
咨询请联系：lihaodyx2013
感谢您的阅读，欢迎交流与探讨，

我会持续输出有价值的保险干货。

-END-

同济小硕，7年保险经纪人，坐标成都，服务全国。

有保险需求或想加入我的团队，可随时联系。正以树业，诚以致远。

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作者：李浩18