养老年金,专为体面养老而生

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我们知道，养老是分成两个阶段的，即生活能自理的活力养老阶段和生活不能自理的失能失智养老阶段。

当有一天真到了我们无法独立生活，需要人照顾和护理的时候，您会选择哪种养老方式呢？

无外乎就三种情况：

一、自己居家养老

如果选择居家养老，当到了再无法独立生活、离不开人的那一天，谁来照顾我们？一定是要请保姆甚至是专业的护理的对吧？到那时候光这笔钱每个月会需要多少？这种需求会持续多长时间？您的养老金够支付这笔费用吗？如果不够怎么办？

二、与子女同住

如果您到了需要人照顾的时候，选择与子女同住，就是让子女来照顾我们，我们会不会成为子女精力和经济上的负担？

短时间还好，都说久病床前无孝子，如果持续的时间很长呢？

即便是子女非常的孝顺，愿意一直照顾我们，那他们的配偶呢？也会一直毫无怨言的跟着照顾我们吗？

如果他们并不是很愿意，经常给我们脸色看，我们会不会有寄人篱下的感觉？这种感觉会不会让我们觉得没有尊严？

如果我们能在这个时候每个月都给子女一笔确定的钱，而且是只要还活着，就会一直给，还会有这种感觉吗？

三、去养老机构养老

就是与专门的养老机构签订合同，由他们提供专业的照顾、护理、医疗、生活起居等全方位且专业的服务。

想住进好一点的养老机构，会需要更多的钱，每年都确定需要，而且要会持续到我们终老。这笔钱您是如何准备的？

大家可以设想一下：自己的人生真到了那个阶段，你会选择哪种养老方式？这种方式下所需要的照护费用怎么来解决呢？如果额度不足或后来中断了，那谁来照护我们？失能或失智了却无人照护，生命的尊严如何保障？

所以我一再强调一句话，就是：“判断一个人一辈子是不是真正的幸福，在很大程度上就看他晚年生活的好不好，特别是到了晚年当他离不开人、无法独立生活的时候。”

这是一个沉重的话题，但是我们每个人基本上都要面对，只是每个人的时间长短不同而已。

养老看似有很多的问题，但归根结底都是“钱”的问题。

如何才能把我们现在已经挣到的钱与未来确定要花的钱以一种契约的方式固定下来，以确保养老需要的时候不但一定有、又得足够多，同时还能领一辈子，这是需要提前规划和准备的，而且这个规划一定是越早越好。晚了不仅会造成成本的增加，甚至会永远丧失规划的机会。‍‍‍

我们知道，养老规划不是对财产的规划，而是对现金流的规划，因为除了现金，其他形式的资产都无法直接服务于自己的养老，车子、房子、股票、基金都不行，他们必须转化为现金后才可以直接服务于我们的养老。

现金流的规划才是尊严养老的根基。

说到养老所需要的现金流，就不得不提到一种金融工具，那就是养老年金。

养老年金在解决养老所需要的现金这个问题上，其功能是独特的，无法被其他任何的工具所代替。

它都能产生哪些现金呢？主要有四种：

1.生存金，就是生活费：养老年金是一份契约合同，到了一定的时间，每年或每月都会有确定金额的现金返还，就写在合同里，可以用来解决养老期的生活费和照护费的问题。

2.医疗金，就是看病的钱：没有领取的生存金会自动进入万能账户，以日计息、月复利的形式进行增值，增值部分可补充晚年所需要的额外的医疗费。

3.应急金，就是生活中因为突发的情况而需要急用的钱：养老年金有贷款功能，可以快速低成本的融资，以备不时之需。而且还款方式和贷款期限都非常灵活。关键是贷款期间，并不影响生存金的返还和万能账户的复利增值。

但有一点我们要知道，年金贷款只是应急用的，这笔钱用完还是要还回去的，要不然就会影响年金的整体利益。

4.传承金：养老年金有指定受益人功能，在我们百年之后，里面剩余的资产可以留给那个我们最想留给的人，即解决了养老问题，又解决了传承问题。

所以通过一份年金规划，就解决了以下几个问题：

首先，是提前给自己锁定了一笔专属的养老金，可以防止这笔资产被其他事情给挪用，确定用于自己未来确定的养老上。

其次，相当于是给退休后的自己找了一份安稳的工作。从60岁开始，这个年金账户就会一直不停的给自己发工资。

这笔钱是税后的收入，不用交税，而且非常的省心，考没有勤要求，不需要去打卡；没有绩效要求，不用加班；不用处理复杂的人际关系，也没有年龄的限制，只要人活着，这个钱就会一直发下去。

有了这个年金兜底，是不是可以让我们很有安全感？

再就是，年金解决了养老最大的风险，就是长寿风险。养老最大的不确定性就是不知道自己会活多久。活的越久，养老风险越大，因为容易出现人还活着但是钱花没了，导致晚年破产，生活老无所依。

年金因为可以活多久领多久，所以有年金的人，生活更有安全感。如果现在的收入可以让你很踏实，到了老年的时候一定不要让自己失去这种安全感。

还有就是，年金可以让我们更长寿，因为活的越久领的越多，所以我们会更加注重自己的健康，好让自己活得更久。

到了人生的晚年，这个年金还可以激励孩子，让已经离不开人的我们得到更好的照顾，这也会让我们活得更久。或是把返还的钱直接贴补给孩子，至少在财务上不给孩子增加负担。

另外，年金可以让这笔资产长期稳定的增值，抵抗通胀。因为年金附加的复利账户是有一个保底利率的，而且是每个月复利一次，所以就很好的解决了这笔钱未来的通胀问题。

最后，如果年金里的钱我们有生之年没有花完，在解决了养老问题的同时，又可以解决家庭资产有序传承的问题。因为在这个年金后面还可以加一个信托，将来这些没花完的钱可以一次性的给到我们的孩子或者是按照我们生前的意愿，分阶段逐步的给到子女，甚至是孙子女。

所以通过一份年金规划，就可以让我们做到：

在确定的时间、用确定的方式、把确定的钱、给到确定的人、完成确定的事。

在养老这个确定会发生的事上，再没有任何一种工具能比养老年金同时具有这么多功能了。

所以，养老金储备的方式有很多种，只有养老年金才是所有工具里最确定、可伴终身的养老资产。

提前在自己名下配置足额的商业年金，通过短期投入，就能创造出一笔可以终身领取的现金流。只要额度足够，完全可以拿走我们养老的后顾之忧，让我们真正拥有体面的晚年生活。

如果您也关注养老问题，也想提前拿走未来养老方面的担忧，给自己未来确定的养老提前做好一个确定性的安排，可以添加我的微信，直接沟通。

END

文|孔亚威

     


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作者：老孔聊家庭资产配置