孩子的重疾险有必要买在香港吗?

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最近，有朋友问我，孩子的保险有必要买在香港吗？

这个问题呢，涉及到保险市场的差异、法规政策以及家庭财务规划等多方面。在条件允许的情况下呢，小编还是蛮建议小孩子的保险投保在香港的。

今天，小编和大家一起梳理下这个问题，帮助大家做出明智的决策。



重疾险，即重大疾病保险，是个人或家庭都应该配置的第一款保险。

重疾险的主要功能是能够为特定重大疾病（如癌症等）提供保障。若不幸得了大病，保险公司会根据保单当年的保额，一次性支付一大笔赔偿金，而且这笔费用完全交由受益人自主支配，可用于疾病治疗，也可用于弥补因生病导致的收入损失等。

需注意的是，重疾险与医疗险二者之间是有明显区别的。医疗险呢，是一种报销型保险，若投保人患病，需先自行垫付医疗费用，后续再提交发票等相关资料，交由保险公司进行报销；而重疾险，则是一次性赔付，无论是否花费该笔资金，都会根据保单条款进行赔付。

当前，普通家庭的收入足以应对普通疾病，但若家庭成员不幸身患重大疾病，普通家庭将会面临巨大压力，尤其是家庭支柱。

因此，孩子是否配置重疾险成为关注的焦点。小编认为啊，为孩子配置上重疾险同样也是非常重要的，而且越早购买越划算，年龄越小，保费越低，且健康承保概率较高。

儿童投保香港重疾险优势

香港保险在儿童投保方面具有显著优势，除保费较低、保障范围广泛、保额逐年递增以及分红较高之外，还具备其他有利条件。



图片制作：香港全方位，转载请注明来源

1

保障先天性疾病

对于很多儿童所患的先天性疾病，内地绝大多数重疾险是不保的，而香港是保障的。但内地的重疾险也有它自己的优势，比如它的豁免条款还是很不错的。

目前，香港很多家保险公司的重疾险都可以在妈妈怀孕的时候就可以为宝宝投保，最早为孕期满18周，市场普遍为孕期满22周起可为宝宝投保。这样能保障生产过程中出现的严重事故，如果宝宝一出生就发现了重疾，也是可以赔付部分保额的，防患于未然。

举例如下：

（1）富通「守护家倍198」

最早可于怀孕期满18周为肚子里的宝宝投保，目前为市场最早！！让准妈妈及宝宝由未出生开始便得到最适切的保护。宝宝出生后将成为保单的受保人，享有计划所提供的周全保障，让孩子的未来得以被继续守护至保单终止。





（2）保诚「诚保一生」危疾保

「诚保一生」危疾保-挚爱宝，最早可在怀孕22周时就为肚子里的宝宝投保，孩子出生即获保障，更涵盖先天性病况，计划更会继续沿途守护孩子走过每个人生阶段，让孩子赢在起跑线！



（3）友邦「爱伴航」

客户在怀孕期第22周的时候可以为宝宝投保，即使日后发现患有先天性疾病，子女仍可继续得到保障。子女出生后就可取代妈妈成为保单的受保人，获享「爱伴航-守护挚宝」所提供的保障。







综合来看，香港重疾险对于未出生孩子保障这一方面还是占有蛮大优势的。

2

癌症多倍赔付

在香港，大部分的重疾产品针对儿童癌症是有多倍赔付的，而且保费跟普通的重疾产品一样；而在内地，这类型的产品很少。

癌症作为最常见的危疾之一，它治疗时间长且容易复发。

香港重疾险对癌症间隔期的要求相对宽松，通常只有1年，癌症的持续、扩散、复发和新发都可以再次得到赔偿，给予了更多的优势和灵活性。



（香港某重疾保险产品，癌症间隔期为1年）

3

身故保额上限高

10岁以下小朋友在内地投保，身故保额上限仅为20万。

同样10岁以下的小朋友在香港投保，身故保额上限则为500万，且这500万也仅是单一小孩子投保的额度。如果他的父母也投保的话，额度会更高些，比如1000万，那么小孩子的额度也可以上升到1,000万。

4

分红威力大

香港的多数重疾险的保额，是采用复利分红方式，即所谓的滚雪球式利滚利。

而为小朋友投保呢，由于投保时间较早，保单的周期相对较长。因此，为小朋友投保的保单，分红数额相对较高，一定程度上可用来规避通货膨胀对保额的影响。

举例来说：

在香港，为一个0岁的小朋友投保10万美金保额的重疾险，到小朋友60岁时，重疾险的保额已经累计滚利至41万美金以上；到小朋友80岁时，重疾险的保额已经累计滚利至124万美金以上。



在内地，同样为0岁宝宝投保10万美金保额的重疾险，宝宝不管是到60岁还是80岁，保额是不会变的，还是10万美金。

相较之下，香港重疾险在分红方面优势更明显些。但需要注意，分红是非保证的，每年保险公司都会公布分红实现率，可以在官网查到。

5

保费豁免

香港重疾险很多都是免费赠送的，或直接是产品的一个功能，也就是说，若父母中任意一方不幸意外身故，子女可以在一定年限内免除保费支付，并且无需满足任何关于父母健康状况的附加条件。这样一来，即便家庭经济支柱不幸意外离世，也能确保孩子有一定的保障。

举例如下：

（1）富通「守护家倍198」

提供家长 / 监护人身故及配偶意外身故保费豁免保障和危疾保费豁免保障。满足以下示例情况即可。



（2）保诚「诚保一生」危疾保

满足以下情况将提供保费豁免权益。



（3）友邦「爱伴航」

为确保子女可享无间断的保险保障，父母都会特意寻求付款人保障。一旦父母(保单持有人)身故，「爱伴航」/「爱伴航 –首护挚宝」便会提供豁免保费保障，此保障为保单的一部分，保单付款人(即保单持有人)无须缴付额外保费或申报健康状况。



然而，在内地，若想获得类似的保费豁免权益，消费者需额外付费，并且是指定父母中的一方，同时也要接受健康状况的审查。

6

免体检保额高

所谓的“免体检额”，就是指保险公司根据被保险人的年龄阶段确定的一个保险金额上限。

在投保过程中，如果被保险人的保险金额不超过这个上限且身体无任何异常，则保险公司无需对被保险人进行体检；反之，如果超过这个金额上限，则必须接受体检。

香港重疾险的免体检保额是比较高的，一般都能达到100万美金，甚至更高。

举例如下：

（1）安盛免体检限额

安盛将暂时性提升免体检限额延长至2024年6月30日(以申请日期为准)。



（2）富通免体检限额

富通由2024年1月1日起永久提升免体检限额。



于2024年1月5日至2024年6月30日额外提升免体检限额。



而内地的重疾险，一般只能做到50万~80万人民币的这个额度，对于很多家庭来说，这个额度是远远不够的。

另外，还要注意，免体检不等于免健康告知。

享受免体检额的同时，一定要遵守“如实告知”的原则！健康告知是投保过程中起决定性作用的一环，直接关系到保险公司的核保结果，也会关系到未来是否能理赔成功，千万别大意哦~

所以啊，如果想给孩子更高的保障，可以选择香港保险~

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作者：香港全方位