重疾险有必要加身故吗?

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在购买重疾险时，“身故责任要不要加”始终是一个备受热议的话题。


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要想深入探讨这个问题，需要厘清以下三点：

其一，加“身故责任”的真正意义究竟是什么呢？

防止没来得及确诊重疾就突发身故

重疾险按照疾病定义，将疾病分为三种类型：

1️⃣确诊即赔 2️⃣需实施约定手术 3️⃣以及达到疾病约定状态。

确诊即赔相对来说比较容易理解，比如经组织病理学检查结果明确诊断为恶性肿瘤，就可以进行赔付，这并没有太多争议。

但除了这种情况之外，还有一些特殊情况需要注意。

第一种情况是达到疾病约定状态，就像心梗。

重疾险中对应的疾病名称是“较重急性心肌梗死”，其理赔条件是明确诊断为急性心梗，并且满足 6 个条件中的其一。


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比如，吉林的范某因急性心梗抢救四十分钟后无效死亡，死亡原因是急性心肌梗死，但他并没有满足 6 个条件中的任何一个，也就无法达到重疾的理赔标准。

第二种情况是实施了约定手术，比如重大器官移植术或造血干细胞移植术。


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假设老王肺部衰竭，需要做移植手术，但在等待肺源的过程中不幸身故了，同样也没有达到重疾的理赔标准。

第三种情况，条款要求一定天数以后经鉴定依然有后遗症才能赔付，并且还要遗留一些障碍才能赔。不符合条款，也不能按重疾赔。


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比如脑中风后遗症，要求180天，如果是179天也不可以赔。按身故，没有身故责任，赔不了。

在以上这些情况中，如果附加了身故责任，就可以直接按身故责任来赔付，不会有什么争议。

加身故责任，主要是为了防止出现无法确诊重疾就突发身故的情况。

其二，加“身故责任”需要额外支付多少费用呢？

以昆仑健康青春多倍保这款重疾险产品为例，30 岁女性，保障额度 50 万，20 年交，保终身。

不含身故责任的保费是 9360 元/年，

含身故责任的保费是 13905 元/年，两者相差 32%。

我也测算过其他产品，大概在 30%至 40%之间。我们取一个平均值，大约是 35%。也就是说，重疾险加身故责任需要额外支付的费用大约是这个比例。

其三，加“身故责任”到底划不划算呢？

保单的价值可以用“现金价值”来表示，它意味着解除合同时退还的钱。

加不加身故，现金价值有很大的不同。

先设定参数：30 岁女（小 Y），50 万保额，20 年交，保终身，购买一款重疾险产品。

下面来看一下关于是否加身故的现金价值走势图。


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在保障终身但不含身故的情况下，现金价值呈现出一个倒 U 字型。前期现金价值逐渐上升，经过峰值后，现金价值开始快速下降。假设在 80 岁时退保，能够退回来的钱是 169865 元，已交保费是 187200 元，相当于退回了约 90%的钱。

如果一辈子都健健康康，没有发生重大疾病，最后就相当于是消费掉了。

再来看加上身故责任后的保单价值。加上身故责任后，现金价值一直呈上升趋势，趋近于保额（50 万），这就相当于带有储蓄性质的重疾险了。


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假设在 80 岁时退保，能够退回来的钱（现金价值）是 380810 元，已交保费是 278100 元，相当于退回来约 137%的钱。如果一辈子都健健康康，没有发生重大疾病，最后“走了”也能够一次性获得 50 万给家人。重疾险加上身故责任，保单的价值更高了。

此外，除了保单价值，还有发生理赔概率的不同。

重疾的发生率其实是很高的，特别是从人的一生来看，寿命越长，得重疾的概率就越趋近于 100%，严格意义上的“寿终正寝”是极少的。


​▲来源：国民防范重大疾病健康教育读本

保障终身，发生概率会越往后越高，越趋近于百分之百。

加上身故责任后，发生概率就等于 100%。也就是说，这笔钱是一定可以拿回来的。“有病保病，没病返钱”。

写到最后，35%保费的作用主要有以下四点：

一是防止未确诊重疾就突发身故，也能顺利理赔；

二是增强等待期内的保障宽度；

三是让这份保单的价值更高；

四是加上身故，这笔钱 100%能够拿回。

在购买重疾险时，如果预算充足，不用过多考虑，直接加上身故责任即可；当然，如果只想选择极简风，购买纯重疾险，也完全可以。

最重要的是要了解加与不加身故责任的区别在哪里。这是一个仁者见仁、智者见智的问题。如果你也在看重疾险，希望这篇文章能对你有所帮助。

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作者 | 菲比不寻常
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