重疾险,该买30年的还是保终身的?

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连续日更第26天关于我：90后二胎宝妈，7年保险经纪人

知乎一位25岁的年轻人提问，该买保30年的还是保终身的重疾险，不知道怎么选择。

作为一个从业7年的保险经纪人。我从什么是重大疾病、重大疾病要准备多少钱、重疾险的产品类型、定期30年和保终身的优劣势对比、不同的缴费年限的区别这五个方面，来分析一下这个问题。

一、什么是重大疾病

如果我们去网上搜索「重大疾病」的概念——

它指的是在人群中呈现正态分布的、发病率日益增高的、致死率较高、医治花费巨大，并且在较长时间内会严重影响患者的正常的工作和生活的疾病。

重大疾病并没有明确的官方定义，从这样一个复杂的概念中，我们可以提取出来几个对于重疾定义的关键词。

第一个词：重。可能会致死，同时花费巨大，会对我们带来巨大的经济上的损失。

第二个词：久。一场重大疾病，需要经过漫长的治疗时间。在很长时间内，它会改变我们的生活方式，甚至永久地改变我们的生活方式。

第三个词：公平。重大疾病的发病概率是正态分布的，并不会因为我们是城市还是农村，贫穷还是富有而有患病的概率的异同，个体的患病概率基本上是相同的。

在重大疾病保险配置上，我们首先要明确的是重大疾病带来的影响。

第一，重大疾病会带来较大的经济损失，所以我们需要准备足够的钱。

这也是很多人想要买重疾险的初衷，担心钱不够嘛。

我们准备这笔钱是要解决什么问题的？就要看重疾所带来的影响二。

第二，一场重大疾病会改变我们的身体状态，导致我们的生活方式可能也会发生改变。

很多人或许都已经经历过、或者见证过认识的亲戚朋友，患重大疾病。最常见的，就是癌症、肾衰竭和心脑血管方面的疾病。

发生重疾以后，他们的生活方式被改变了。

做业务的人不再能够应酬，不再能够喝酒，可能会能到一个二线的岗位。有些人40出头，正是事业最上升期的时候，因为一场重大疾病可能对于人生的奋斗观念也都发生改变。

重疾一定会改变我们的生活方式，但是我们希望做到的是，生活方式被改变，生活质量不要被改变。


二、重大疾病要准备多少钱



重疾带来的身心痛苦我们不能量化，只能计算一下重疾会带来的经济损失。



这是一座冰山，重大疾病的总体花费跟这个冰山的结构一样。

我们容易发现的是海平面以上的部分，就像一场重大疾病，很容易看到的是直接治病需要的钱；海平面以下的部分我们是很难直接看到的，重大疾病所带来的间接损失我们同样很少意识到。

直接损失

海平面以上的，重大疾病的直接治疗费用，2020年12月中国精算师学会公布过一份数据——



很多人都知道买重疾险至少要30万保额，也跟这份数据比较吻合。

间接损失

而海平面以下的容易被忽视的部分，叫做间接损失，主要涉及两个方面：

一是康复支出：

千万不要认为出了院病就彻底好了。重大疾病的住院治疗结束后，一般还会经历一个漫长的康复疗养过程，康复费用甚至有可能是治疗费用的2-3倍，像脑中风后遗症、阿尔兹海默症这样的重疾，还会花费更多。

而且这个钱如果不花，前面治病的钱就白花了。如果疾病治疗的平均成本是30万，康复费用就是60万以上，所以从治病到彻底康复，一个人的重疾保额-百万保额是标配。

二是收入损失：

如果你同时还承担赚钱养家的责任的话，那就还要考虑收入损失的补偿。

现在重疾治愈率很高，术后五年存活率都能够到70%以上，但这五年我们也无法像以前一样高强度工作了，这时候我们的收入必然会遭受损失，或者下降，或者失去持续收入，这对家庭的影响都是巨大的。

综合上面所说的，直接损失+康复治疗+收入损失，我们需要准备的钱，大概是100万+3-5倍的年收入。

当然这个数字只是一个把「重大疾病」量化的一个目标，并不是说一次性就要有这么多。

三、为什么重大疾病的损失，用保险解决更科学

前面分析了这么多，都只是在说与重大疾病有关的客观事实，还没有提到重大疾病保险。

重疾所带来的直接损失和间接损失，如果不算收入损失的话，是100万，意味着一个人可能需要准备100万，才能比较好地应对未来的重疾风险。

不管你买不买保险，都要准备。

如果你不买保险，那就把这100万存到银行，因为风险随时可能发生，这100万需要强制储蓄在这。

我们先不讨论是不是有能力把100万存下来，我们只是讨论，只要有疾病的风险潜在，这100万就是一直不能动的一笔钱。

它最大的损失在于资金的使用效率。

一个30-40岁的人买100万重大疾病保险，按照现在的预定利率，大概累计需要交的保费在50-60万之间，而且这50-60万，是在20-30年的时间里慢慢交进去的，每年的交费压力比较小，相当于我们用更少的钱解决了这一部分资金的占用问题。

把剩下的50万现金释放出来，让它发挥更大的价值。所以，买保险是一种更科学的方式。

既然说到这里，我就不得不提一句，虽然在发生重大疾病的时候，有保险公司赔一大笔钱，是一件很感激的事情。

但是，一个人购买保险，发生重疾得到赔付，并不是一种保险的关爱，不是保险所谓的爱与责任。人寿保险和所有金融产品一样，都是简单、客观、中立的。

客户买保单得到理赔的前提，是客户提前花了保费，这是客户自己的提前准备，是一种简单的商业行为和交易。

那既然花了成本，我们就要去考虑性价比。

四、重疾险都有哪些类型

在进入性价比的讨论之前，先要了解一下重疾险市场是什么样子的。

重疾险产品自诞生到现在，大体上经过了下面六次升级迭代。从一开始的只是保重疾，只赔1次，到现在责任越来越多。



一代版本一代神，每一次迭代，都会有一批很亮眼的产品出现。

会产生这样的变化，既是市场发展，也是客户需求，更是保险公司通过自己的理赔数据分析出来的结果。

最早的时候，人一辈子得一次重大疾病就已经很严重。后来随着医疗技术的进步，人得了重大疾病，如果得到很好的治疗的话，还能恢复到正常生活的状态，这不但意味着医疗成本的增加，还意味着以后会有再次得重疾的风险。于是出现了重疾多次赔付产品。

再后来，保险公司的理赔数据更多了，重大疾病中的恶性肿瘤、脑中风后遗症、急性心梗这三种不但最高发，而且还有多次发生的可能性。

于是开始有产品能够附加这三种特定疾病的多次赔付责任。

从保障的角度来说，重疾不分组多次赔付+身故+癌症/心脑血管疾病多次赔付，这样的产品是最全的。价格也会高一些。

重疾险的这些责任，很像是乐高块，每一项都相当于是一块乐高，当然每一项责任也都有成本，你可以选择把他们都拼上去，也可以选择只保留你最需要的几块。这样可以提高保险的杠杆比例。

提高杠杆比，有两种思路——

第一个就是减少责任，把「多次赔付」变成「单次赔付」，去掉「身故」责任

第二个就是缩短保障期限，从「终身」变成「保到70岁」，还可以选择保障「30年」

五、终身重疾险和定期重疾险的优劣势

这里有一个最大的区别：

带有「身故」责任、保终身的保单，属于「储蓄型」保险。

因为人固有一死嘛，这笔钱无论如何都还会回到我们手里，无非就是在发生重疾的时候赔给本人，还是人不在了赔给受益人的区别。

这笔钱并不是花掉了，而是换了一个地方存起来，它平时没有流动性，但一旦达到条件，就能瞬间释放出来，变成可以自己支配的一笔钱。保单也有比较高的现金价值，到了七八十岁，不想要保障了，直接把钱退出来，也能作为一笔备用金。而不带身故责任和定期的保险，属于消费型。不带身故，就有可能赔不到，万一这人就是没生过病呢。定期保障30年，如果30年都没有理赔过，那到期之后保单也没了，钱也没了，用于购买保险的这一笔钱就消费掉了

六、不同的缴费年限

重疾险是长期交费的产品，题主今年25岁，才刚开始工作。选择20年或者30年缴费都合适。

20年缴费，每年交的保费多，但总保费少；

30年缴费，每年交的保费少，但总保费多。

把缴费年限的因素也考虑进去，才能更清楚地看到我们购买保险的真实成本。

最后，我给个建议

年龄是重疾险保费的最大影响因素，对每一种重疾险产品都是这样。

才25岁，还相当年轻，这个年龄开始投保保障最全的保终身、带身故责任、多次赔付重疾险，对你来说，节约的成本是最多的。

当然，因为收入的限制，你可能没有办法买太高的保额。可以等以后收入增加了之后再用杠杆更高的产品加保。

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崔航

CUIHANG



作者：崔航说