理赔过后再看重疾险,究竟多少保额才够?

小雨敲窗y

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五一长假就要来了，虽然这出去狂奔的心如疯涨的野草，但是一想到这人人人人人人人从众......便打了退堂鼓。

毕竟，手术不到半年的重疾患者，休养还是第一要务。

不过闲着也是闲着，继续聊聊保险的这些事儿。
老粉丝们都知道，八卦姐曾经说重疾险：30万起步，50万温饱，100万小康。但是经历了这轮疾病和理赔，作为一个过来人，只想对你们说，能力之内买到最高，100万打底真不算多。但现实情况是，真买到100万以上的重疾，会面临两个问题：1.已过中年的，保费必然不便宜；2.还年轻的，即使因为年龄小保费相对便宜，但往往收入还比较有限。所以不管哪类人群，想要一步到位，把健康保障配置全了，都会面临“知道要买高买够，无奈钱包不允许”的尴尬境地。幸好现在的健康险已经到next level了，今天就给大家介绍一款“平替重疾险”——失能收入损失保险。顾名思义，就是为被保险人在一定时期内收入受损、减少或者中断提供保障的保险。
PS：这类保险在国内并不多见，八卦姐也是第一次近距离接触，因此颇下了番功夫做研究。即使你不买，也可以好好看看了解一下哦。

青山在·收入保障险
出品方：太平洋健康险，学名是“太保互联网失能收入损失保险”谁可买：16~55周岁保险期间/缴费期间：10年等待期：90天
月基本保额：每月5000元/10000元/20000元赔付方式：按月赔付，最高100个月保障内容（以月基本保额10000元为例）：

手术住院收入保险金（30%月基本保额）：因特定手术住院或入住ICU≥7天，每月赔3000元，最高可赔30万70种重疾收入损失保险金（100%月基本保额）：每月赔10000元，最高可赔100万四类功能损伤收入损失保险金（100%月基本保额）：每月赔10000元，最高可赔100万

如果看到这里你就认定它是你荷包多年以来一直在等待的那款产品，那就直接“支付宝”扫码购买，如果你还想了解更多专业内容，那就耐心看完。



推荐它的理由
1. 专注收入补偿，精准出击，守护最重要的10年前面也说了，这类产品在国内并不多见，属于“小而准”的保障领域，防止因某些疾病或状态导致你没法正常工作，影响到收入和家庭生活的这种情况。所以，保障的手术或疾病或功能损伤，都是有可能导致收入受损的。我们通常说，手停口停，那这个产品就是让你手停口不停。保障期为什么是10年？如果你现在20岁，那接下来的10年，可能面临结婚成家甚至生子等人生关键转折期；如果你现在30岁，接下来的10年就是你肩负重任、不容丝毫懈怠的人生黄金期；如果你现在四十不惑，那接下来的10年，可能会面临更大的挑战和更多的变化：上有老、下有小且人到中年（你 懂 的）。所以，不管接下来的10年是不是最好的一年，都是我们成年人的黄金10年。提前做足保障，永远都不会错。2. 不止大病，小病、久病都能保首先，覆盖70种高发重疾，恶性肿瘤-重度，较重急性心肌梗死，冠状动脉搭桥术、主动脉手术、开颅术等，都包含在里面。所以用来作为重疾险的补充，再合适不过。重疾险确诊赔付，这款产品符合条件时按月给付，你可以说它像每个月发工资，也可以说它类似于健康界的养老金

。其次，这款产品不止保大病相关责任，特定手术住院或入住ICU达到7天，也可以获赔，这个理赔门槛就比重疾险低很多，比方急性阑尾炎手术、骨折手术等。有人可能会说，一般住院到不了7天，嗨，不瞒你说，八卦姐还特地去查了。根据国家卫健委的消息，2021年医院出院者平均住院日为9.2日，妥妥的达到给付条件了。
最后，这款产品还保久病，就是四类功能损伤，包括：颅脑、脊髓及周围神经功能损伤，胸腹脏器功能损伤，肢体运动动能损伤，五官功能损伤。你去看具体定义的话就会发现，都是会影响到你正常劳动/搬砖的情况。所以，收入损失险，既是重疾险的补充，也是延伸。3. 超高性价比，一杯咖啡钱或可换月赔万元
我们以月基本保额1万（最高给付100个月也就是100万）为例，交10年保10年，来看不同年龄的缴费情况：


终身重疾险要买到10万以上保额，20年交，30岁的人起码得1500~2000元之间。当然，这两个产品属性和功能不同，并不适合这么直接比较，只是让大家有个初步的概念。

那，理赔呢？
如果是以前，文章写到上面就可以收尾了，但是经历过重疾理赔的八卦姐已经是新生姐了。看到每月赔付有“满足核验”的要求，第一感觉是，会不会麻烦，实操不友好？于是，又上下求索。我最关注的还是重疾，比方“恶性肿瘤——重度”，要求：被保险人符合该疾病定义要求，且在认可的医疗机构针对恶性肿瘤——重度进行1次以上（含 1 次）的治疗，治疗方式包括手术治疗、化学疗法、放射疗法、肿瘤免疫疗法，或在上海市质子重离子医院接受的质子、重离子放射治疗。 八卦姐特意去搜了，这几种治疗手段在恶性肿瘤中的应用，世界卫生组织2013年发布的报告显示，在全部恶性肿瘤中，约67%的患者可以被治愈，其中37%是手术、化疗治愈的，而30%是放射治疗的功劳。此外，若被保险人确诊的“恶性肿瘤——重度”符合“特定恶性肿瘤——重度”（比方癌症IV期）的定义要求，也没有上述要求治疗的条件。另外还有一点，在70种重疾中，只有8种重疾需要每个月核验，其他62种重疾，只要满足疾病定义且确认生存就能持续赔。好，那么第二个问题来了，如何确认人还活着？这个问题，条款中有较长的篇幅描述，看上去略复杂，八卦姐忍不住，特意问了出品方太保健康的相关人士，实操中如何操作。回复如下：最方便的方式是线上人脸识别，如果线上无法完成则可选择材料核验。至于材料的可获得性，按照目前社会保障的规范，只要被保人生存则一定会定时发放养老金，因此养老金和工资性收入的银行入账流水应该是材料核验中办理成本比较低的证明材料。当然，首推线上核验。这么一说，倒也不复杂。严谨如八卦姐，还是去问了老朋友康大夫，给出了同样肯定的答复。其实，在退休金发放和年金险给付时都会面临同样的问题。现在科技手段发达，验证起来非常方便。记得刚入行时，用很原始的方法，比方，让这个人拿着当天的报纸拍张合影，以证明当天还活着

。捋清了这两个问题，这款产品在八卦姐心中的评级瞬间UP了几个度。当然，出品方太平洋健康险也是其中的另外一个加分项，作为一家专业健康险公司，各方面还是过硬的。2023年4季度的核心和综合偿付能力分别为232%/258%。

最后，如果你的重疾险还没到100万，或者暂时到不了100万；又或者，你的家庭责任较重，暂时没有那么多预算但是又急需保障；又或者，你是灵活就业人员，基本保障相对较为薄弱，那么这款“留得青山在，日后好相见”的平替重疾险，是你在这个春日的好选择。

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作者：保险八卦女