重疾险怎么买最划算?

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本文要点：

端正你的投保认知适合购买重疾险的人群重疾险该怎么选?多款投保方案

重疾险的本质是“收入损失险”。它能为你解决的问题有以下三点：

提供医疗费用；提供康复费用；弥补生病期间的收入损失。

普通人患重疾的概率有多高？
2013年，银保监会曾发布《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006－2010）》      

      从保监会的数据中，我们可以得出以下结论：

重疾发生率逐年升高。25种重疾死亡率：50-60岁占比最高。在25种重疾中，癌症是发病率最高的。

在过去不到20年的时间里，我国癌症发 病率上升了69%，死亡率增长29.4%，平均每4个死亡中就有1个是因为癌症死亡。男性肺癌发病率最高，女性乳腺癌发病率最高。


治疗重疾花费有多高？
从目前的临床医学实践来看，有6种癌症早期发现都是可以治愈的。如果有钱，皆大欢喜。如果没钱，只能望洋兴叹。

淋巴癌：早期治愈率50%；结直肠癌：早期治愈率80%；肺癌：利用胸部低剂量螺旋CT，可早发现早治疗；宫颈癌：早期治愈率几乎达到100%；乳腺癌：早期治愈率达70%，而且，目前的医疗水平可以最大程度的保乳，并且使身体损伤降至最低水平；胃癌：早期治愈率超过60%。

以下这张图表，是包括癌症在内的一些重大疾病的治疗费用：      

        任何说辞都没有高额账单来得惊心动魄，结论是：在重疾高发病率和高治愈率的前提下，配置一份重大疾病保障刻不容缓。


适合购买重疾险的人群如果你问我适合重疾险的人群，那么我的答案是，无论你多大，你都应该为自己配置一份重疾险。 1、为什么需要给孩子投保重疾险？

年龄越小，保费越便宜；年龄越小，越不容易有疾病困扰，容易通过健康告知；年龄越小，所享受的保障时间就越长；

2、为什么年轻人需要购买重疾险？

规避重疾风险，减轻父母压力；趁身体健康购买，更容易通过健康告知；保费低，享受更高杠杆；

3、为什么家庭经济支柱需要购买重疾险？

上有老下有小，经济压力大，经济支柱更应保证自己的收入和健康；一般家庭很难有50万定期存款放着不动，重疾险是以小换大的最佳途径；购买重疾险是责任感的体现，就算自己得病也不拖累家人。

重疾险怎么选，应该看以下几个方面：


1、保障责任1）重疾责任 人生有三大风险是必须通过保险去规避的。分别是重疾、意外和身故。涵盖这三种风险并且能提供足够保额的产品，是值得选择的。 2）轻症责任 轻症责任也很重要。轻症的发病率高于重疾，治疗费用也低于重疾，治愈率也更高。 2、保额 记住一句话：买保险就是买保额。保额要买的足以保障重疾发生时的治疗费用、康复费用和期间损失的工资、额外收入等。 治疗费可参考上文图表中的重疾的医疗费用，少说30万。加上康复期间的护工费、营养费，预估为10万。再加上治愈后工作能力会受影响，至少五年内收入会减半，所以可以大概将收入损失算为当前年收入的2.5倍。 3、性价比

相同保障责任的前提下，买便宜的；相同价格的前提下，买保障责任更全的；优先选择等待期短，健康告知少的。

重疾险配置方案： 据介绍，一般而言，收入较低的年轻人较喜欢定期重疾险，因为保费相对便宜。如果投保人经济上没问题，相对而言，终身重疾险更适合健康变化的需要。毕竟年轻时身体较好，随着年龄增长，投保人更需要保障，如果只买定期重疾险，很可能到年老时真正需要保障时保险却到期了。
根据经济状况，可选择以下方案：
方案一：养老险/寿险+附加重疾险，因为经济能力有限，承担不起较高的保费支出，可根据自身保障需求，选择主险+附加险的形式较划算。
方案二：定期重疾+终身重疾定期重疾保额较高，终身重疾保额较低，定期重疾侧重于一定年龄前的保障，如60岁、70岁前的保障，终身重疾覆盖定期重疾终止后的保障，可避免支付交付过高的保费，同时还可保障终身，如果定期重疾险终止前发生重大疾病，还能获得双重赔付。 方案三：终身重疾可提供终身保障，不用担心续保风险，还有一笔满期给付金可留给子女。 方案四：虽然可以提供一定期限的重疾保障，但是定期重疾险一旦超过保险期限就无法覆盖了，所以最好选择期限长的缴费期，比如20年。由于大多重疾险种具有保费豁免功能，如果缴费第二年发生重疾，实际缴费仅为1/10，就获得约定的保险理赔金额，也不用担心是否能续保。



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作者：魏强小朋友