重疾险涨价了!还要不要买?

我爱霍启刚掖

果子/文

最近有客户来加保重疾险，我们做了方案之后，客户说，感觉保费比以前买的贵了。

客户说的没错，现在的重疾险确实是比以前贵了。为什么变贵了？保费变贵了，我们还要不要买？

先说说重疾险变贵的几个原因：

1、保险的预定利率下调

今年7月份，保险行业经历了一次预定利率调整，预定利率由3.5%下调至现在的3%。预定利率下调的一个重大影响就是，包括重疾险在内的长期险种的保费都上涨了。

那么涨价了多少呢？东吴金融的一篇报告中分析道：

“对比头部和中小保险公司新预定利率产品费率变化情况后发现，整体来看新产品在保障范围、承保年龄范围、病种数量上均有所放松”，就保费来说，“以30岁男性，50万保额，20年期缴为例发现整体费率涨幅约为5%-15%之间。”

这和我们对比得出的结果是一致的。

2、重疾险理赔率上升

首先，重疾的发病率上升，重疾理赔率也会上升。

受生活方式、工作压力、环境等因素影响，以及医疗检查技术的提高和检查频率增加，很多疾病的发病率呈现上升趋势。

以重疾出险率最高的癌症为例，由浙江大学领导的一个国际科学家团队研究了204个国家29种癌症在所有14岁至49岁人群中的发病率，结果发现，2019年间50岁以下人群癌症发病率比1990年增加了79%。

拿其中占比最多的乳腺癌来说，近年来乳腺癌已经成为全球第一大恶性肿瘤。在中国，乳腺癌发病率每年以2％-3％的速度增长。

其次，重疾险不仅保障重大疾病，还保障各种中轻症，患中轻症的概率比重疾险高，因此大大降低了重疾理赔的门槛。

另外，现在很多重疾产品都设计为多次赔付，也会导致理赔率上升。如果年轻时候得了重疾，比如年轻人高发的、同时治愈率很高的甲状腺癌，老来再得一次重疾，比如严重的心脑血管疾病，符合条件都能赔付。

3、再保险公司涨价

再保险公司是为保险公司兜底的，重疾理赔率大幅上升，保险公司就有可能出现亏损的风险。这个风险，保险公司会分摊给再保险公司。

因此，在重疾险理赔风险提高，超过了原来的定价依据的情况下，再保险公司也会对保险公司提高再保费率，从而就会增加保险公司的成本，进而保险公司对重疾险涨价。

这些就是重疾险变贵的原因。

回到开头的问题：重疾险保费变贵了，我们还要不要买？

从长期来看，一方面，利率下降是一个趋势，保险预定利率下调，保费就会上涨；另一方面，随着医疗技术持续改进，人们预防检查的意识提高，各种疾病很容易被检查出来，重疾险的理赔的趋势是上升的，这就会导致往后的重疾险只会趋向越来越贵。另外，不仅是保费定价上涨，随着年龄增长，保费也会越贵。

我们当下能买到的重疾险，跟以后的相比就是最便宜的。所以，建议还没配置重疾险，或者需要加保重疾险的朋友，尽早配置。

想要咨询保险的朋友，可以添加微信沟通，微信号：tbs626


T博士：本硕南京大学，博士中山大学，连续达成国际寿险百万圆桌顶尖会员（6倍MDRT标准，业内不足十万分之三），著有《买对保险：写给忙碌者的保险入门书》（清华大学出版社出版）。团队秉持中立、客观、诚信，追求专业精进。我们不代表任何一家保险公司，我们只忠诚于客户利益和职业操守。
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作者：T博士教你买保险