重疾险卖不出去了,这 4 大原因一个比一个真实

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2023年重疾险新单保费进一步腰斩，预计仅剩200亿，倒退至十年前水平。

人身险公司的重疾险新单保费在2018年达到1000亿峰值后，已连续5年出现下滑。

种种数据都说明了一个现状：作为昔日保险行业宠儿的重疾险，正在逐渐走向落寞......



【图源：长寿时代】

这背后的原因究竟是什么？

一、市场趋于饱和，重疾险遭遇瓶颈


1、新规上线，炒过火的停售热潮

2020年，《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》上线，给保险销售行业埋下了一根导火索。

伴随着规定的落实、执行，逐渐被引燃，终于在2021年年初形成熊熊火势，不可阻挡。



短短几个月，铺天盖地的推文，攻占了近乎整个网络世界。凭借极具渲染力的标题，再加上“重疾险停售”，“新规下理赔更严格、价格更贵”的噱头，销售人员狠狠收割了大批保单。



但是，这种“透支销售”带来的后果就是，后续很长一段时间市场都将处于冷淡期。直观结果就是2021年重疾险总体新单保费仅为同期水平的60%——70%。


2、进入存量市场，增量空间逐渐减少

“中国或已走过了重疾险发展的初期阶段。”

上海对外经贸大学金融管理学院副教授——郭振华曾测算过：

“14亿总人口中，67.9%人口符合投保年龄要求，1/3人群具有重疾险支付能力，则重疾险潜在客户数量约3.1亿人，当前重疾险有效保单数量达2.2亿张，市场空间较为有限。”

从新单保费趋势图中，可以明显看出，重疾险新单保费在2016年——2018年内增速迅猛，自2018年突破千亿后，持续低迷，呈负增长趋势。



【图源：长寿时代】

国务院发展研究中心金融研究所保险研究室副主任——朱俊生曾在采访中透露过：

过去中国的重疾险已经卖出了2亿多单，基本上它的渗透率相对比较高，所以它的存量市场使它发展到一定阶段就遇到了“瓶颈”。

无疑，重疾险的增量空间逐渐减少，已经进入了存量市场。

但是，我们不必太悲观。目前重疾险的覆盖水平仍有大量提升空间——件均保额较低，仅为10—20万元，该程度的保额显然不能满足治疗重疾的需求。后续，增加保障力度是必然趋势。因此，重疾险市场依旧大有可为。

二、主力替换，医疗险后来者居上

曾经，占据健康险市场60%的重疾险无疑是主力军，直到去年，医疗险首次反超重疾险，成为新主力。

2023年医疗险规模保费大概有 4300 亿，占比或将首次超过重疾险，成为健康险行业的第一大险种。

【图源：长寿时代】

近几年，医疗险尤其是惠民保和百万医疗险的发展，在一定程度上对重疾险市场产生了影响。

正如朱俊生所说：“自2016年以来，整个医疗险快速的兴起，在补偿医疗费用方面，以百万医疗为代表的医疗险，杠杆率更高，在这点上，比重疾险更有优势。”

重疾险在一二线市场已近饱和，下沉市场内，客户的保险意识以及经济水平局限了其发展。相比起重疾险，医疗险以几百元保费撬动小百万保额的高杠杆，获得了大批三四线城市客户的认可。

（简单说，首先，大多数消费者不能很清楚地区分重疾险和其他医疗险的作用：例，认为百万医疗险和重疾险作用一样，买一份就行。其次，大家都穷，现在赚钱太难了，保额都不低的前提下，重疾险一份小几千，医疗险小几百，大家自然就选择了医疗险。）

但是，我们必须清楚，重疾险的作用主要在于患重疾及康复期间的家庭支出，和其他健康险承担转移的风险不同。

三、人力规模下降，代理人与重疾险

结合数据，我们不难看出，重疾险新单和个险人力规模有着密切的联系。



【图源：长寿时代】

2016年-2018年重疾险新单的迅猛增长与代理人数量的激增不无关系。

时间线拉回2015年，原保监会取消了保险代理人资格考核，大批从业人员涌入保险代理人行业。



【图源：中国政府网】

在互联网保险还没有像今天这样如火如荼发展的情况下，线下代理人，是保险销售的最主要途径。

再加之，如上文所言，那几年客户市场也是一片蓝海。

因此2016—2018年间，保险行业狠狠地吃到了这波代理人和客户的人口红利，流量客群够大，销售人员够多，劲头够猛，呈现出欣欣向荣，一片大好的态势。

而重疾险能给保司带来更多的价值（更赚钱），因此，普遍成为各大保司的高佣金产品（卖出一单，提成高）。代理人面对高佣金，自然趋之若鹜，重疾险由此成为他们推销时的首选。

根据某保险公司的年报数据，一份重疾险比短期险多给公司带来将近30元的新业务价值。

但是，随着互联网保险的崛起，良币驱逐劣币，使得很多本就不太专业的线下代理人退出了历史的潮流。

据银保监会披露的数据显示，截至2021年底，全国保险营销员数量为641.9万人，较2019年高峰时期的973万人锐降331.1万人，降幅达34%。

客户和代理人的红利期过后，行业自然也就迎来了瓶颈期。

四、主观意愿，经济实力不允许

从大层面来讲：

中国经济发展进入新阶段后，一直保持着相对稳定的状况。

直到2020年，一场疫情席卷全国，GDP极速下降，出现负增长。

2021年，政策放开后，快速回春，激情消费一年后，在2022年再度回归到疫情前增长态势。



【图源：百度】

但是，情况依旧不容乐观。经过这几年经济下行时期，大家的消费意愿普遍不高。

加之，就业环境也不容乐观。在这种“钱包不鼓”，未来尚不明朗的情况下，大家更愿意把钱存下来，以便应对不时之需。

从主观层面来说：

我发现大家对重疾险之所以“抵触”，问题主要集中在以下几点在，

1、价格贵



有多少人是被价格劝退的，请在评论区里举个爪。

确实，在一众健康险里，重疾险的价格显得有些突兀。

再加上不少人第一次听说重疾险，是从线下代理人口中得知的，保障没听明白多少，一年上万元的保费倒是在心中留下了浓墨重彩的一笔。

但是，区别于传统代理销售的线下保险，互联网保险的出现打破了这一局面。由于销售成本的降低，互联网保险产品的定价要比线下重疾险低得多，同时还将保障做到了更优。



例，超级玛丽10号：30岁男性，30万保额，保至70岁，30年交，每年仅需2052元。

在这个钱不值钱的年代，两千块钱能干什么？——出去旅游几天/买一部不怎么好的手机/吃几顿大餐/报个兴趣班......

同等花费下，一年2000元=70岁前的大病保障，这难道不值吗？

毕竟，一旦发生重大疾病，你享受过的美好风景不能换钱，买的手机也不能折现。

2、条款多





相信你只要接触过保险，就一定和他们有同样的想法。

提前说明，我下面的言论并不是想要给谁开脱，单纯就事论事。

条款多，不光是购买重疾险一类产品，会遇到的难题。商业保险之所以是商业保险，就是因为它带有盈利性。保险公司在设定保险之初，就不可能保证出任何问题都会予以赔付。

归根到底，上述图中所说的全部问题，最终的指向只有一个：遇到了不靠谱的销售人员。

如果你遇到一个可靠的保险经纪人/代理人，在购买前，他一定会向你解释清楚所有的条款，理赔条件、健康告知、职业类别、投保区域......一个不落。所以，不能因为个别不靠谱的销售人员就对重疾险这款产品寒了心，这不是杯弓蛇影，用别人的过错惩罚自己嘛。

3、没必要

说实话，我最害怕的就是遇到这种情况：打心眼里觉得没必要。



人吃五谷杂粮，活到七老八十，谁能保证自己一辈子不生大病？

你说，我没觉着自己不会生病啊，那不是有医疗险吗？

我觉着你说得有道理，但是不够全面。

医疗险后续可以用来报销治疗费用，但是，生一场大病只有治疗费用嘛？后期的康复费用（伤筋动骨还一百天呢，更何况是生大病）、因治病导致的收入损失、治病和康复期间的家庭支出，谁来负责？

所以，重疾险也是不可或缺的。

医疗险用来报销看病住院产生的医疗费用，重疾险用来弥补大病后的收入损失，二者要搭配购买。

五、如此情形，重疾险还有必要买？

有没有必要买，其实我们想明白一个问题就行：“当重疾落在我们头上时，我们拿什么去应对”？砸锅卖铁治，还是任其疾病恶化等待死亡。

当然，重疾险可以不买，但我们能躲得过几千块的保费，却不过重疾风险带来的损失，哪怕只有1%的概率，对我们普通人来说都是毁灭性的。

足够有钱的，生大病后的各种费用完全支付得起。完全没钱甚至负资产的，活着就已经很不容易了。

最需要的，就是我们这种经济实力不够强的。买一份重疾险买不穷我们，但是没有重疾险，一场大病足以让我们返贫甚至负资产。

看到这里有朋友就急了，我想买但是又不敢买，怕被坑，这咋整？

别急，小虹为大家精挑细选了三款产品，可作为参考。



1、达尔文9号——地板价，超高性价比

（1）重疾后，轻中症不分组继续赔付。

达尔文9号，突破性地取消了轻/中症分组限制，使得赔付可得性更高。

例如，首次确诊癌症重度，90日后，再次确诊为癌症轻度，还可赔付30%。这一点，其他产品是做不到的。

（2）保费便宜，首创保费全返机制。

50万保额，30年交，保终身，30岁男性1年仅需5255元，女性仅需4890元，市面上没有比它再便宜的产品了。

并且，达尔文9号首创：缴费期内发生重疾，保费全部返还。

例，在第20年出险，除赔付50万基本保额外，还能一次性返还已缴纳保费：5255×20=105100元

（3）重疾二次赔，要求低、获赔率大。

对比市面上，其他产品要求首次重疾发生在60周岁前。达尔文9号，65周岁前确诊重疾即可。

2、超级玛丽10号——癌症赔付好，保至70最便宜

（1）癌症无限赔，保障不封顶。

附加癌症无限次赔，首次确诊重疾（非癌/癌），间隔180天/1年后，后续再度确诊癌症，每间隔1年，赔付比例：第1次 40%，第2次 50%，第3次 30%，之后每间隔3年，确诊赔付50%，直至保单终止。



（2）同种类疾病，二次重疾还能赔。

60岁前，首次重疾赔付后，间隔 3年，同种重疾还能赔。

例，首次确诊癌症重度，3年后，癌症新发、转移、复发，均可再赔120%。

（3）保至70岁，价格最便宜。

保至70岁，50万保额，30年交，30岁：男，3420 元/年。女，3036 元/年，价格是最便宜的。

3、i无忧2.0——大品牌里的性价比TOP1

（1）健康告知宽松

患有结节、三高、或其他疾病：乙肝、肾结石等类疾病的人群均有机会投保。

（2）中国人保出品

承保公司为中国人民人寿保险股份有限公司，《财富》世界500强的常驻嘉宾，实缴资本高达257.61亿元。综合偿付能力充足率、核心偿付能力充足率、风险综合评级均远超国家规定水准。

结尾

今天的内容，到这里就结束啦。

这里再来总结一下，重疾险新单保费近几年持下降趋势的原因：

1、市场趋于饱和，增量空间逐渐减少。

2、医疗险发展势头猛，首次成为健康险主力军。

3、代理人规模减少。

4、经济低迷，普遍购买意愿不强。

如果大家想给自己配置重疾保障，这3款是目前最值得买的：

达尔文9号：适合想要保终身，追求保障更好的人群。

超级玛丽10号：适合预算有限，想要保至70岁，且看重癌症保障的人群。

i无忧2.0：适合重视大品牌，健康有些异常的非标体人群。

最后，我想提醒大家，买保险一定要找靠谱的保险代理人/经纪人。确认购买前，让销售人员带着你把条款搞清楚，尤其是健康告知和投保区域，一点也不能马虎。祝大家配置保险时，都能有一个良好的购买体验哦~

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作者：拾柒探险