4%年金集体下架,存了几十万,被割韭菜了吗?

楚一帆

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最近啊，有很多朋友买了风很大的网红年金，有一年存几万的，也有一次性存几十万的，都是听业务员和银行经理说，产品快下架了，抓紧时间来锁定利率，以后就没有了。

从去年7月开始，凭借终身领取，一辈子锁定利率的固收属性，长期复利突破4%的年金确实是在稳健理财界杀出了一条不同寻常的路，就连浓眉大眼的四大行都在推，全方位吊打了收益降到3%的增额寿。

但我不希望大家在这个重要的节点，稀里糊涂的跟风上车，所以今天的视频，我总结了三个大家问得最多的问题，希望能站在客观的角度帮大家正确的认识这款新晋网红理财，买到真正合适的高收益产品。



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首先来看第一个问题：现在在售的年金险，收益长期可以突破3.5%是真的吗？

是真的。

年金的持有期不同于银行存款3年5年的短期收益，它的承诺期是终身。用这份真实的保单就可以直接验证它的收益。同样的35岁男性，趸交80万，可以看到，目前热销榜TOP3的三款年金，账户长期的收益都可以达到3.9%，甚至4%以上。并且每年年金的具体领取金额都有标注清楚。意味着现在买到的收益就是你终身享受的收益。所以突破3.5%的长期高利率，确实很真。



但作为领取型年金，我不建议大家把注意力过多的停留在收益率上，中间有太多无关紧要的计算流程。

我更希望大家和我一样,去看具体的领取金额，并且多找几款产品进行测算，实打实的比较到手的钱的多少。

如果不会比较呢，也可以后台直接问我，我可以帮您拉一下收益表。



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那第二个问题，为什么频繁下架？

其实底层的逻辑呢，大家都知道，还是我们之前提到的利率下行。

在银行存款一年四次降息，定存进入“1”时代，国债之前一度停售的情况下，储蓄险3%以上的利率必然是要降的。近期的报行合一和第四代生命表的调整，也只是催化了这个下架的速度。

就拿生命表举例，我们现在女性的人均寿命已经达到了92岁，作为社保养老金唯一的有力补充，商业年金如果还维持原有的高领取，保险公司会承担非常大的兑付风险，所以必须要降。



想要降低收益，直接降肯定是不行的，所以需要撤回在售的高收益产品。也就有了最近一轮又一轮的下架潮。

第三个问题，要不要入手现在的产品。

其实，回答这个问题呢，我们要从两个方面考虑：

首先，思考一下未来的产品会不会更好？

其次，你是不是真的需要？

我找了一款有可能符合报行合一和生命表规定的产品，进行测验，发现新产品的10年期单利才1.6%。而老产品10年期单利可以到2.6%左右，具体到金额上差距还要更明显，一年直接差了两三万。



从2020年开始，储蓄险产品我就一直在测评，经历了定价利率4.025%下降到3.5%，去年7月又从3.5%到现在的3.0%，基本都是越早的产品收益越高，换句话说，越往后的产品，收益大概率会更低，当下能看到的，可能就是天花板。

所以，只要你有闲钱，现在永远是最好的时机。

第二点，是不是真的需要？

我拿最近找我配置养老金的王女士举个例子。看看她的案例能不能让你产生共鸣。

32岁的王女士是一个大厂白领，平时消费不低，手里有一笔闲钱，老了以后希望自己每个月能拿到1万左右的养老金。

将手里的80万养老本一次性放入养老年金后。从60岁开始王女士每年可以领到11万1，月领9千2，这笔钱活多久领多久，和社保一样，终身发钱。结合上国家的社保养老金呢轻松就能月领过万。到72岁，累计领回144万3，如果这时候不准备领了，进行退保，还能直接领回93万7，投入80万，领回238万。王女士长寿的话，最终能拿回510万9，本金翻6倍的高回报，一辈子享受这笔现金流。



我们假设王女士没有通过年金去规划，而是把钱留在自己手上，那么同样每年11万1的花费。6年就能花的一分不剩。



同样的本钱，选择不同，效果简直是天差地别。

我一直和大家强调养老是我们的刚需，每个人都需要度过那无薪的几十年。年金险和社保一样，活多久领多久的产品特点，绝对是解决老后收入问题的最优解。

所以，只要你有养老的需求，那你对年金就是有需求的。

最后说句心里话，现在的投资环境，风险在不断扩大，投资时不能光盯着收益，还需要让自己拥有一笔确定的，和市场波动无关的现金流。哪怕不从养老金的角度考虑这笔钱，单从存钱的角度，本金翻6倍的高回报，也是一笔稳赚不亏的投资。好了，今天就聊到这里，如果还想对年金做进一步了解的话，也可以留言或者私信【感兴趣】我明天上班后，会针对你个人的情况，免费帮您做一下收益测算。



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作者：保心上人养老