23亿财富如何安全保护?曝光香港保险绝佳优势

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自去年与配偶分道扬镳的那一瞬间，许家印便已对自己的命运有了深刻的认识。他一方面为儿子设立了价值23亿的信托基金，该基金一旦成立，便是不可撤销、不可更改且无法追回的，另一方面，他还安排了前妻在香港待命，以便在必要时刻能够迅速消失。根据当前的情况来观察，许家印的策略似乎已经成功实施。



在经历了两年的期盼之后，许家印最终耗尽了官方的耐性，随之而来的是一道沉重的铁门的落下，标志着一个时代的落幕——这位房地产界的巨头亲手为曾经辉煌的中国房地产市场画上了句号。在恒大危机爆发的这两年期间，许家印上演了一场长达两年的表演——在公众面前他坚挺不倒，高声宣扬着“确保交楼”的承诺；而在幕后，他却秘密转移资金，为了家族的繁荣昌盛，不惜个人牺牲。特别是在危机爆发的第一年，每月都有关于许家印的报道，传播他通过出售房产和车辆来筹集偿还债务的资金，并且他还频繁在公司内部发表讲话，以激励员工们的斗志。

许家印个人究竟有多少钱？

2018年，《胡润百富榜》统计许家印个人财产有2900亿之巨。但这个数字包括了恒大股票的钱，股价是动态的并不准确。比较有参考价值的是恒大的分红，许家印共从中至少分到了500亿元，加上恒大爆雷后，许家印多次抛售股份、变卖房产，他个人账户里的钱应该在600亿-700亿之间。如何把这笔钱弄出去成了许家印的心病，为此他做了两手准备：一是给儿子买了23亿的信托基金，二是与妻子协议离婚，分割财产。如果只看恒大的财报，会让人感觉许家印才是打工的。因为他给自己开的年薪只有25万元，而前行政总裁夏海钧的年薪却上亿，2021年更是高达2.02亿元，是许家印的808倍。



这两年许家印的这些座驾卖了有几个亿，加上他又卖了一些豪宅，加起来有几百亿，尽管全部拿来还恒大的债务了，但与2.4万亿比起来还是九牛一毛。或许许老板的家庭也跟着恒大一起低落万劫不复的深渊？

信托守护财富

留给后代23亿家族信托

据统计，自2009年恒大上市以来，许家印夫妇累计获得超500亿元股权分红。

早在恒大暴雷之前，许家印就设立了一个23亿元的信托基金，受益人是他的两个儿子。该信托约定，信托基金只能投银行定存，不得进行其他理财或投资，两个儿子享有利息和分红，但无权动用本金，信托本金可以由子孙后代继承。

1、信托基金可直接资产隔离和间接债务风险

一旦合法信托成立，委托人的财产所有权便发生转移，使得该信托资产归入信托的名下。即便恒大的债务并不属于许家印个人，哪怕许家印本人存在负债，债权人也无权干预该笔已归入信托的资产。在信托设立之际，恒大公司尚未出现财务危机的迹象，从客观角度分析，许家印当时并未有逃避债务的意图，然而这一行为实际上达到了对直接资产和间接债务风险的有效隔离。

此外，无论这23亿元是否为许家印与其配偶的共同财产，一旦它依法转为信托资产，便不再属于夫妻双方的共同财产范畴。因此，即使许家印面临离婚，进行财产分割时，这部分转化为信托资产的资金也不会受到影响，从而发挥了婚姻风险隔离的作用。



2、信托资金定存的利息和分红收益

在这份家族信托协议中，许家印的子嗣被限定仅能从信托资产中获得固定的利息和红利收益。因此，如果其子嗣陷入负债状况，债权人仅有权对其所获得的利息与红利进行索偿，而无法触及信托基金的本金部分，从而有效地为受益人隔离了债务风险并保护了资产。

按照3%的银行定期存款利率估算（尽管实际大额存款的利率通常更高），23亿资金产生的年利息收入达到6900万元，确保了财富自由的极致境界，使得日常生活的舒适和安逸轻而易举。

此外，许家印的后代子孙也有机会继承这份信托的本金，这进一步确保了财富能够顺利传承，通过一份信托计划，保障了至少三代人的安稳生活。

即便在信托公司倒闭的情况下，信托可以通过更换受托人来维持其运作，加之信托资金存放于托管银行的账户中，其安全性也得到了充分的保障。

家族信托作为一种重要的财富保护和传承工具，为许家印家族提供了资产保护、风险隔离和财富传承等关键服务，其可靠性和有效性再次得到了证实。

富豪们常在海外设立庞大的信托结构，这些结构复杂且需要大量的人力和财力投入。对于一般富裕家庭而言，一份香港的保险单往往就能满足他们的需求。那么，香港保险的优势何在呢？香港的保险市场是亚洲最大的保险市场之一，许多国际保险巨头都选择在香港设立据点。

对比内地保险香港保险有何优势？

由于今年一季度，内地赴港投保的96亿保费中，终身寿险及储蓄分红险的保费就有76亿港元，将近总保费的80%。那么到底香港保险和内地储蓄险之间有哪些差异呢？



1、收益区别

目前主流香港储蓄险的预期收益可以达到6.5%以上，个别产品加上保费优惠回馈甚至可以达到8%的效果。

而内地的储蓄险，基本是固定收益，类似于存款。随着我国内地最新政策的出台，7月31日以后，咱们就很难再买到保证收益3%以上的产品了。

由于监管范围和架构的差异，就导致香港保险并不限制股票和债券的投资比例，也不限制预定利率的上限，主要以分红险为主，因此高分红吸引了非常多的人。

2、收益模式区别

香港储蓄险的保障收益较低，只有1%~2%，这是因为香港的投资渠道不受限制，可在全球范围内进行投资，投资策略自由度更高。所以整体而言，中长期权益类资产占比较大，近60%，而固收资产占比较少。而相比之下，内地不仅监管对保险公司投资权益的比例有限制，而且保险公司本身出于风控考虑也不敢多配置。根据今年第一季度官方数据，内地有超过一半的保险资金，都放在了银行存款和债券上，所以收益率会比较低。



（图源：国家金融监督管理局官网）

这也是导致内地和香港储蓄险有很大差异的根本原因。

3、回笼时间区别

香港保单的整体回笼时间在8-10年左右，所以短期流动性不是最吸引。而内地的保单回笼相对较快，有的产品可能刚交完保费，第二年就已经回笼了。不过这类型的产品通常没法兼顾灵活性和收益，整体的收益会相对低一些。说白了，就是可能内地保单刚刚翻倍，香港保单早已翻了好几番。

4、投资币种区别

不同于内地保单只支持人民币投保，香港储蓄险投资货币最高可以达到9种，除了人民币以外，还包括美元、英镑、澳元、加拿大币、星加坡币等等。

不仅如此，香港储蓄险同时也具有货币转换的功能，可以选择更改保单货币币种，而且不用进行健康审查。

比如A先生在自己孩子0岁时投保100万美金，在孩子18岁时要去英国留学，这时候可以直接将保单货币更换成英镑给孩子留学使用。

5、其他功能区别

香港保险有小型简易信托功能，不仅可以无限次数更改受保人，实现家族传承；也可以提前安排，以月/季/年为单位分批发放理赔款；甚至还具有保单拆分等功能。



而内地保单的功能比较单一，只有少量保单支持第二投保人等功能。

香港保险适合哪一类人群呢？

香港保险整体收益更高，但是具有锁定期和回笼期更长的特性，所以更适合资金充裕的人群。

尤其是，如果你有境外资产配置的需求，比如计划未来自己或孩子在国外生活，那么港险对于你来说或许是不错的选择。正如前文提到的23亿信托守护的财富，其实一张香港保单也可以做到。选择简易信托轻松管理资产。简易信托的主要功能包括以下几点：

资产管理：

简易信托对比传统信托设立手续相对简单，仅需持有保单。其6%-7%的投资回报是从购买的保险公司的保单中产生。简易信托的管理相对简单，管理成本较低，无需受托人亲自管理资产。

财产保护：

信托是一种有效的财产保护工具，可以将财产转移至受托人名下，以避免遗产继承、离婚、债权债务等风险对财产造成的损害。

遗产规划：

信托可以用于遗产传承，在委托人生前将财产通过信托方式转移给受益人，确保遗产的合理分配，减少遗产纷争。

慈善公益：

信托可以用于实施慈善公益事业，委托人可以将一部分财产用于公益事业，通过信托的方式进行有效的管理和使用。

使用简易信托不用管理资产，可直接在保单里享用资产投资的累计回报。保单保障了资产的增值。其长期回报有6%-7%。此外可按照你的意愿书分派给你的受益人，这样不仅能让你在拿到更高的收益，同时还能对抗单一货币贬值的风险，可谓是受益多多。

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作者：宽海全球金融