重疾险保额『如何量化』,投保多少合适?

天一教育培训寐

前言
都说重疾险就是买保额，买少了解决不了问题，买多了保费压力又很大？家庭不同成员，承担不同的责任，保额应该有什么差别呢？

有人说：重疾治疗费用大概30-50万，买这个保额就可以了。有人建议：商业险保费，占年收入占5%-15%左右，按照预算买就行。其实，这样的简单定额很容易造成保额不够，或者费率过高，负担过重。因为这都是大概率，前提是在标准环境下！
有多少人的状态是在标准环境？

每个家庭的情况都不一样：家底儿不同，收入不同，消费习惯不同。

80后和90后的常态是：支出越来越大、收入下滑、失业、高额负债，超前消费，贷款是家常便饭……

收入可以作为参考数值，但一定不是绝对的。

因为纯粹根据收入配置保额，容易出现保额过高，保费负担重的情况。



一、保额量化参考因素

重疾是用来解决罹患重疾后工作暂停，康养费，个人和家庭的生活支出费用、孩子的教育费用、老人的赡养费用、房贷支出等……这些都可以量化为保额。保额量化是个性化的过程，需要根据个人的具体情况分析和决策。强烈建议：身体条件允许，先投保一份医疗险，如果没有医疗险，重疾保额的测算就要更高。
两个险种功能不同，彼此互不，且不可替代

合理配置重疾险保额，建议综合考虑以下因素：

收入水平：职业稳定性，主动收入/被动收入
家庭负债：包括抚养子女，上养老人，债务状况：房贷/车贷家庭结构：单身/已婚其他储蓄和资产：可快速流动变现资产预期治疗费和康复费用

二、常用保额量化方法

保额就是出险后符合理赔条件，可以赔付多少钱？是所有选购因素里面最重要的参数，买重疾险就是买保额。
大前提：有医疗险

医疗险是治疗费用，报销在医院已经花出去的钱。

我们谈重疾保额配置，大前提是购买了医疗险。
如果医疗费也要自己出，那么用重疾险的额度去填窟窿，恐怕保额需要翻倍。
方式1：收入倍数法收入倍数法非常简单，即用你的年收入的3-5倍，也就是你3-5年的总收入来作为重疾险保额。比如，你现在每年的收入是30万元，那么按照这个方法，你的保额就要在90万—150万元。如果生病了，需要3-5年的康复治疗，保险公司给你一次性发了3-5年的收入，保证这几年收入不受影响。
这个方法特别适合：自由职业者，私营企业员工，收入主要源于主动收入，没有被动收入。比如：律师，画家，作家，这些职业是通过劳动换取收入，一旦重病现金流会立刻断掉。
方式2：净支出计算法

列出家庭每年所有的必要支出后，再用总额乘以3年或5年作为保额参考，比如：

房贷/车贷生活开支小孩教育费用老人赡养费用重疾后非医疗险报销费用及康复金

假设，自己躺在病床上，有一笔钱来维持家庭3-5年的正常运转，保证基本生活，特别是已婚人士，一个经济支柱支撑的是整个家庭。

比如：每年开销20万元，那么，重疾保额要配置60万-100万之间。

收入倍数法往往保额量化的偏高，净支出计算法则偏低。

具体这个保额是用终身/定期重疾，是消费型/带身故责任，就要根据保费预算，个人偏好，用不同的产品组合实现。



三、规划建议

有的人一算重疾要100万，立马就跳脚了，这样保费是不是要上天，承担不起啊？？
其实重疾保额不是一辈子都要100万，比如房贷还完，孩子长大，压力就小了很多，重疾保额就可以减低，如何实现呢？善用消费型定期重疾险，或60岁/70岁之前可额外加赔的产品，把家庭责任期上有老下有小这段时间的保额拉高。
以30岁男性为例，配置100万重疾可以参考以下组合：

产品1：20年缴/终身/带身故/多次不分组/保额100万，保费：3.2万

产品2：20年缴/终身/带身故/单次/保额50万（60岁前额外50万），保费：1.56万

产品3：30年缴/终身/不带身故/单次/保额50万（60岁前额外40万）保费：9150

产品4：30年缴/保到70岁/不带身故/单次/保额50万（60岁前额外40万），保费4830

保险公司不止一家，同样重疾产品可以通过保障期限，赔付次数，缴费期，可选责任……搭配组合，来实现不同人群，不同家庭状况的需求。



四、规划建议

配置保险并不是一蹴而就，一步到位的，可以先量力而行，先配置基本保障，待以后有余力，再逐步完善。1.善用产品组合长期+定期，传统+消费型，20年缴费+30年缴费最大限度解决人生重要阶段的保障。2.配置一份优质的医疗保险条件允许选择优质医疗险，比如中端高端医疗，0免赔，不要只是盯着百万医疗。如果选择百万医疗，保证续保是个兜底。3.经济支柱的保额做足唯一家庭经济支柱，且没有被动收入。只有一个收入来源，整个家庭扛风险压力非常小，必须要把保额做高
只要经济支柱不能创收，整个家庭经济就会瘫痪，这是非常可怕，特别是有房贷的家庭，定期寿险，意外险，优质的医疗险，重疾险足额（消费型和定期为主组合）4.持续缴费能力：比如30年缴费的产品，尽量选择保费较少的消费型，用来拉高保费，等责任完成，退掉都可以。特别是青春饭的职业，别等到60多了，还有高额的保费要交。因此一定是要量力而行，根据自己家庭的实际情况和经济承受能力适度购买，要避免因为买保险而造成家庭经济负担。



保险是一个家庭兜底机制，让你即使遇到最惨的情况，也不至于跌入谷底，至少帮你兜住生活的最低底线。

至于买不买保险，这是自己的选择

买保险是选择了“风险共担”，不买保险是选择了“风险自留”，仅此而已




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作者：魔方保盒