养老年金,夫妻两人谁买更划算?

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和一个客户聊需求，提到养老年金。

她说她的养老年金已经都配好了，但她先生没有配。

因为她先生年龄比她大不少，她30+，她先生50+

所以一样的养老金配置，她领钱会比她先生多很多。

因此她干脆把所有的养老金都做在了自己身上。

说到这，我打断了她。

我说你是觉得你先生年龄大了，买养老金不划算是吗？

她说是的，养老金不是要靠时间吗？

他先生这个年龄一交完钱马上就要领了，所以不划算。

我说这个话其实只说对了一半。

养老金确实越早配越好，用时间换空间，压力会比较小。

但是这不代表年龄大配养老金就不划算了。

因为所谓的划算还是不划算，本质就是去看收益率。

我们可以去看，很多养老年金产品，对于50岁以上的人，反算回来的收益率甚至比年轻人还要高。

好的产品，在80多岁的时候收益率就可以达到4%以上。

所以，第一个结论，年龄大了再配养老金，并不存在不划算的问题。

只是不能把缴费期拉得太长，短期内投入的资金量比较大。

另外，如果养老金都做到她一个人身上，有一个很大的问题。

就是等她55岁开始领养老金的时候，她先生已经70多岁了。

而如果他先生现在也配置养老金，几年以后就可以开始领了。

这个时候她才同时会是受益者。

如果以整个家庭为基础去做现金流的规划，这样做一定更合理。

最后，也是很重要的一点，就是夫妻两个人，不确定谁会先离开。

所以最合理的方式是，两个人都要配置养老金，各配各的。

甚至投保人，也分开做。

这样做的好处是，一个人一旦先离开，不会影响另一个人的这张保单。

所以，自查一下家里的保单。

如果夫妻双方，一个人没有养老年金，尽量补上。

如果都有养老年金，但是投保人没有分开，就尽快去变更投保人。

最后附上一个被我称为三好生的养老年金。

领取高，一直有现金价值，一直有身故金。



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作者：张雯返朴课堂