重疾险永远都比医疗险重要,无法被替代

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文 | 晓筼图 | colorhub.me

医疗险，几百块一年，保额600w

重疾险，上万块一年，保额50w

由于信息差，认知差(保险方面的)

大家会闭着眼睛买更便宜的医疗险

但真相是，

只要经济条件允许

重疾险的优先级，永远高于医疗险

文章有点长，我尽量用大白话，把这件事讲清楚

一、重疾险能干嘛？

有人会问，医疗险一年保费只要几百块，保额能有七八百万呢，重疾险50W的保额，保费要几千、甚至上万块，同样都是生病用，买医疗险就够了呀。

Q：是不是这样呢？

A：现在医疗水平约来越高了，得了重疾其实也不可怕。可怕的是因为身体的原因不能再像以前那样高强度、高压力的工作了。所以收入也一定会下降，影响现在的生活品质，比如车贷房贷，甚至是子女教育、老人赡养都会成为问题。

所以对于重疾险，我们换个思路，买它不是为了生病的时候得到一笔钱来救治，而是为了生病后可以好好休息，不用担心没时间赚钱、不用担心房贷还不上、孩子学费交不起。

二、重疾险和医疗险有什么不同？

如果上面说的太感性，那接下来我们就从理性层面说一说重疾险和医疗险的区别

稳定，大于一切

医疗险相当于公司会计，据实报销，发票就是报销时需要提供的重要资料。那发票上每项治疗费、每瓶药、每个手术器械的定价都是医院监管说了算。那同样的药、同样的治疗方法在未来几十年内会不会涨价？这个也不是保险公司可以掌控的。

保险公司非慈善机构，一份医疗险如果每年都只收固定的几百元，那不仅赚不了钱还得贴钱去赔付，这挺反人性的。所以为了给客户提供更加稳定的服务，每位客户的医疗险在未来是否能续保、以及如何定价，就需要掌握在保险公司手里。

所以医疗险没法做到保证续保且价格永远不变，只要赔出去的钱＞收来的保费，就一定会有产品下架、涨价、重新做健康告知核查是否能继续投保。市场上保证续保20年的产品后面也一定跟着四个字“费率可调”。总之，保险公司有1万种方法，把不健康的人甩出去。

重疾险不同，重疾险就像是我的一个土豪朋友，保障期内只要生病了，并且符合合同条款里的疾病就一次性把钱转来，这期间只要正常交保费，不会下架、涨费，买下的那一刻就敲定了终身。

重疾险的稳定性远高于医疗险。

保障，才是保险本来的样子

医疗险是凭发票报销的，所以报多少不在保险公司掌握之中，而是由客户身体状况和医疗定价来决定的。因此在医疗险的设计时，一定会有很多限制条件或门槛。

当保险公司在年末统计理赔数据时发现，收来的保费已经覆盖不了赔出去的金额时，保险公司就会想办法升级产品，重新让客户告知健康情况，以此筛选一批客户。那随着年龄的增长，身体大概率不会比年轻时更好，这时候万一因为身体原因，遭到医疗险拒保，后面的医疗费用谁来兜底？

这时候如果有一份重疾险会从容很多。因为重疾险在买定的那一刻就敲定终身了，确诊了条款中的疾病后一次性赔付，这笔钱。如果是多次赔付的产品，赔付后，后续保费不用再交了，保障仍然继续。

土豪朋友好还是公司会计好？

上文把重疾险比作土豪朋友、把医疗险比作公司会计。

详细地说说

医疗险就像是我在公司会计那里每年存2000块，为可能发生的医疗费用做储备。如果这一年因病住院花了1000，那就按报销规则据实报销。如果这一年身体康健，没去看病住院，那这笔钱就白扔给会计不退不存。

而重疾险就像是我的土豪朋友。举个例子：我和他签订有法律效力的合同，每年在他那里存1W，存20年，这期间无论有没有存够这20万，如果发生合同中列明的疾病就直接赔50万现金。这笔钱可以用来治病、可以出去旅行，具体怎么用，土豪朋友是不干涉的。

你觉得是土豪朋友好还是公司会计好？

算算经济账

医疗险一般在5岁前会比较贵，后面保费慢慢降低，到20岁左右保费会逐年增长直至老年。届时，保费会比青年时期（3000元左右/年）贵10多倍（一般30岁医疗险300元/年、70岁的医疗险保费将近4000元/年），可别忘了哦，这一年一交的逐年增长的保费，不使用可是不退的哦。

重疾险虽然在30多岁时的保费就已经将近1W/年了，但是只要这辈子不用就相当于存起来，最终还会回到自己或者后代的身边。

1、如果一辈子不发生重疾，最后保单账户上的钱（现金价值）就会超过已交的保费，可以退保拿钱，相当于几十万保费放到保单里存起来了。

2、如果不幸运发生了重疾，不管约定的保费有没有交完，保额至少是一把赔付到账的。

3、有些重疾险还有轻症和中症的保障，倘若只是得了轻症或者中症，按比例赔付后重疾保障依旧终身享有

4、如果一辈子没病没灾正常离去，几十万的身故金也是给到家人手中。

从一辈子来看，医疗险给的钱总归是你花掉的钱再报销，而重疾险的钱要么理赔了、要么存起来了、要么就是给家人了。

综上，医疗险看起来便宜，但是整体的花费是大于重疾险的。

这里要多啰嗦一句，买重疾险并不是为了存钱，还是要看初心，重疾险从开发设计来看，一定是为了保障重大疾病，而不是为了存钱。

三、重疾险不建议的三种买法

只买定期重疾

定期重疾，意思就是保一定时期内发生的重疾风险，比如【买一年保一年】、【保到X岁】。

定期重疾的优势是便宜，能用较少的保费撬动高额的保障。缺点是这个保障近是一段时期内的，过期不候的那种。

这个缺点可能导致的后果是，一但保障到期了，将处于脱保状态，同时随着年龄的增长，再想买重疾险可能就会受制于年龄和身体情况。年龄越大保费越贵、身体不好可能会被除外责任甚至拒保。

定期重疾险适合特定阶段的加保，比如一个孩子，没必要在小的时候一次性买保障买到位，因为医疗条件在不断迭代更新、重疾险也一定会跟着市场一起迭代更新。等孩子二十岁，小时候的重疾产品可能已不是当时市场上最好的了，那么完全可以在当时买一个保障责任不错的终身重疾险。孩童时期，有一个10W-20W终身重疾险兜底，再配上定期重疾险，就是以最小的保费撬动最大的杠杆。

通过非专业渠道购买

现在通过很多平台的直播或者通过网络和电话销售都能买到保险，他们可能会用价格来吸引客户。但是有没有想过重疾险的合同像一本书，里面对于每一种疾病的状态、标准、程度的定义都很详细。他们会站在你的角度说清楚吗？日后发生理赔了，找谁来帮忙对接保险公司处理理赔？

比如某平台推荐的一款少儿百万医疗险，住院0免赔、含门诊责任，2岁以内，一年700+元，听着是还不错，但是主播会不会告诉你门诊费用是区分是否经过医保结算。如果经过医保结算，每次可以报销50%，没经过医保结算，每次可以报销30%。另外100元的免赔额是个门槛，孩子每次看门诊可能也就一两百块，免赔额扣完，基本也剩不了多少钱了。

所以专业的事交给专业的、并且专注于这个领域的人来做，大概率不会踩坑并且服务到位。

不建议有压力购买保险

第一，如果保费超预算了一定不要硬着头皮买，因为后期如果压力太大会交不上保费，重疾保障会中断，万一发生风险不赔付，体验感特别差。

第二，如果因为经济压力大，交不上保费要退保，可以退到手里的钱非常非常少。

最 终

这下，你知道重疾险和医疗险的区别了吧

也知道医疗险为什么这么“便宜”

而重疾为什么这么“贵”

从稳定性、实用性、经济性来说

重疾永远都是强于医疗险

经济允许的

永远只有一个建议

重疾为主、医疗险为辅

不要因为信息差+认知差

只买便宜的医疗险

万物皆有定价

只是有些并不会在价签上显示。



作者：家有保贝