成人意外险,多一个选择

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01今天跟大家介绍一款新的成人意外险。不是太有吸引力，但也还可以，算是多一个选择吧。
就是小蜜蜂5号综合意外险。

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之前跟大家介绍过小蜜蜂3号意外险，小蜜蜂5号可以算是它的升级产品。
升级的地方也不多，就是新添一些小众保障，所以我才说它不是太有吸引力。

升级一：增加意外伤害骨折脱臼责任；这项保障并不陌生，其他一些意外险也有类似保障，但一些伙伴对该项保障好像还不是很了解。
意外险难道不保障意外骨折吗？为什么还要单独设置一项意外伤害骨折脱臼责任呢？很简单。
像常规意外险，如果没有该项保障，发生意外骨折，意外险也是能保障的，但是它只保障意外骨折相关的医疗费用；如果说骨折没达到残疾标准，那除了报销意外医疗费用外，我们不能获得其他任何赔付；但含有意外伤害骨折脱臼责任，即使没达到残疾标准，它也能根据骨折的部位及严重程度，给我额外一点赔付。这就是有这项责任与没这项责任的区别，该项保障有用，但并不是非常必需。
升级二：增加骨折后期医疗费用保障；该项保障针对的是骨折术后内固定拆除相关费用保障。
像骨折做了内固定，如果要拆除，有些可能需要术后一年多才拆除，那时候我们买的意外险早已经到期了，这部分费用该怎么办呢？
小蜜蜂5号针对内固定拆除有特别约定，就是意外发生之日起540日内拆除内固定住院，可以获得赔付，但有额度限制，不同保障计划的额度从3000元-8000元不等。
该项保障还考虑的比较周到，比较人性化，这也可能是小蜜蜂5号相比较于小蜜蜂3号最大的特色。
升级三：增加动物致伤整容医疗责任；该项责任也很好理解，如果被动物如猫、狗咬伤或抓伤，留下了疤痕，针对疤痕修复治疗的，可以获得赔付。
但是要注意，不是任何疤痕都在保障范围，它对疤痕大小有严格要求，如下：

面部疤痕长度要大于2cm，其他部位疤痕长度要大于8cm，我觉得这要求有些太严格了。---
其他核心保障方面，小蜜蜂5号与小蜜蜂3号几乎一样，我懒得再做详细对比表格了。

03针对小蜜蜂5号意外险，需要特别提醒的是这一点：

不承保高空作业！
这是让人非常讨厌的一条免责！
我记得当初小蜜蜂3号没有该条要求呀，但我今天去翻小蜜蜂3号的投保须知，发现也同样有要求不承保高空作业！我没错的话，小蜜蜂3号不承保高空作业的要求应该是我写测评文章之后什么时候新加的，不然像这样黑字加粗的提示，我当时不可能没看到。我也特别讨厌这种产品上市后，在原投保链接下悄咪咪的更新投保要求的行为。因为人家各种测评文章都写完了，并且是以原有产品信息为前提下给出的测评结论，可能结论是推荐购买，也附加了投保链接，但你却悄咪咪在原链接下更新投保要求，悄悄的挖坑，这样既坑消费者，又坑测评人！所以，大家后续在购买我推荐的产品时，建议自己再去好好看看投保须知等各项内容，留意一下产品有没有什么变化或跟我介绍文章有出入地方。
说回高空作业，它对高空作业的规定是：在坠落高度基准面2米或以上的高处作业的职业活动。几个关键词：2米、作业、职业活动。
那是不是非职业活动就不受影响呢？刚好，我身边亲戚就发生了一个类似意外：
我一亲戚是开运钞车的，某一天，他们银行要换一个挂在银行外面的牌子，让他帮忙换一下，然后他站在支架上，可能受力不稳还是怎么的，就摔下来了，导致腰椎骨折了。假如说支架高度超过了2米，他这种算不算小蜜蜂5号规定的高空作业？能不能获得赔付？我并不是那么确定。但至少可以确定的是，对不涉及作业的高处坠落还是保障的，比如出去玩儿，不小心从高处掉下来了，所以对我们日常生活方面保障影响不是很大。但不管怎么说，我对小蜜蜂5号不承保高空作业还是比较介意的，感觉容易引起一些纠纷，同样介意的伙伴就不要考虑这款产品了。

04其他方面就是一些常见问题：比如意外医疗对部分地区医院免责：

再比如，有健康询问，高保额版本有投保区域限制，即使都符合要求，保险公司端还有风控系统拦截，不一定能买到。

05写到最后，我也不知道对小蜜蜂5号意外险这款产品是推荐还是不推荐了。
说推荐吧，好像我也没多喜欢这款产品，特别是介意它对高空作业免责；说不推荐吧，其实我知道，目前的意外险产品都这样，都多多少少有一些让人不爽的小毛病。比如说大护甲5号意外险，虽然我觉得它要更好一点，但是它100万保额版本对投保区域有更严格限制，即使它很好，但不让我们买，又有什么意义呢？这里要再说回高空作业。
虽然大护甲5号没有像小蜜蜂5号那样明确说不承保高空作业，那它一定能保障高空作业吗？要知道，几乎所有意外险对投保职业都有要求，并且要求职业以发生意外时所处的职业状态为准。
还是以我亲戚的例子为例，他虽然是运钞车司机，我们就先假定这个职业是符合意外险要求的，但他出险时的状态是高空作业，这时候的职业状态是符合要求的吗？
按国家的相关法规规定，超过2米的高空作业都需要持有高空作业证的专业人员操作的，我亲戚根本就不应该干那个活儿，如果遵守规则不干那个活儿，也就不会发生意外，这种逻辑下，保险公司应该赔吗？
如果是买的大护甲5号，一定能赔吗？
我觉得也不一定，如果保险公司纠缠于这一点，也不能说保险公司完全没道理。
所以，这个角度来说，小蜜蜂5号虽然明确要求不承保高空作业，有些让人难以接受，但跟大护甲5号这些没类似明确要求的意外险好像也没太大不同，只不过它写的更明确一些。
事情就是这么个事情，小蜜蜂5号是否值得买，就大家自己决定吧。

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作者：Jun保屋