定期重疾险,我一般不敢买

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作者：Winner



关于我：认识一下吴斌（Winner）｜截止2024.3.20（戳戳戳）

自从互联网保险流行后，

便产生了保险界的两大灵魂拷问：

1.重疾险，该不该加身故责任？

2.重疾险，应该保定期还是保终身？

所谓「定期重疾」，就是保障期限不是一辈子，只是一辈子里面的一段时间。

比如，保20年、30年，或者保至70周岁、80周岁。



这篇，我们主要聊聊灵魂拷问2，

回答一下重疾险应该保定期还是保终身？

先说结论：

不到万不得已，

一般不建议优先考虑「定期重疾」，更不要「all in」定期重疾。

之前我讲过，

保险买不买，怎么买，

没有绝对，也没有对错，都是选择罢了。

既然是选择，我希望你可以选择最好的，不将就，别随意。

你也知道，

重疾险在健康保障中的地位，它很重要，直白点，最重要。

接下来，我就说说如果选择「定期重疾」，容易被大家忽视的三个重点。

供诸位参考。

1

便宜，或许是原罪

如果定期和终身，价格一样。

你，还会选择定期吗？

当然不会。

那为什么要选择定期？

两个字：「便宜」。

就这一个原因，「定期重疾」便吸引了一大波粉丝，还是铁粉。

别总是盯着价格，也别总是聚焦于表面，

深扒一下，想想，定期重疾，为啥这么便宜？

保险公司发福利，做慈善吗？

显然，这根本不可能。

保险不骗消费者，也不坑消费，但也别想只为消费者。

仔细想来，原因有二：

1.疾病的发病率虽然呈现出年轻化，但是，重疾理赔的重灾区仍然是老年人。

定期重疾，很好地避开了理赔高发年龄阶段，价格自然便宜。

2.互联网保险想要占领市场，必须另辟蹊径，而开发定期产品，压低价格，算是互联网保险抢占市场的策略之一。

不得不承认，这策略很成功。

便宜，对于保险公司而言，

是为了抢占市场份额。

而对于我们，

便宜，只会降低保障功能。

想想我们买保险的初衷，

但求心安还是真正想抵御疾病风险？

不要凝望深渊，容易陷进去。

忠言逆耳，忘君深思，切勿丢了西瓜捡芝麻。

2

人性没有对错，切勿随意考量

定期重疾，往往集中在保至70周岁这一选择。

70周岁，对于重疾险，已经超龄了，换言之，70周岁已经无法购买重疾了。

而医疗险，超过65周岁，

要么健康告知过不去，要么被价格劝退，要么续保续不上了。

讽刺的是，年纪越大生病概率越高，

这个年龄，其实，是最需要保险的年龄。

就拿癌症来讲，「长寿」的副作用就是患癌概率的增加。

之前我有写过一篇文章，可以详细了解：

犹豫是否需要买保险的人，请过来一下

但是，定期重疾极大概率会让我们在高龄阶段处于“裸奔”状态。

如果生病，费用还不能自己扛（此时已经没了收入），大概率得自己的子女来承担。

对于我而言，

我是极其不想拖累子女的。

毕竟，那个时候，他们上有老，下有小，我都担心他们不堪重负。

何必去赌人性，为了治病而卖房卖车，倾其所有，我不想自己成为这样的新闻。

所以，

有时我在想，

如果我选择保至70周岁，万一患病在71周岁，该如何处置？

想到这一点，我压根就不会去买定期重疾，总感觉，这是陷阱。

没错，目前我的70万重疾保额，全是终身的。

定期重疾，更像赌博，赌自己70岁以后不会生病，更有甚者，赌自己活不到70岁。

我不想赌，也赌不起，毕竟我命由我不由天。

3

对于重疾险，你的决策是「流动的」

为什么有些人愿意选择定期重疾？

比如，你为啥对保至70周岁情有独钟？

因为你还很年轻，

离70岁可能还有30年、40年，甚至更长。

你可能还会想，

能活到70岁就不错了，再长就不敢奢望了。

有这些想法的人，我真的很羡慕，那说明你确实很年轻，而年轻就是资本。

但是，我们试想一下，

如果你如今50岁了，60岁了，

你甘心活到70岁就满足了吗？

如果你如今50岁了，60岁了，

你保至70周岁，内心是否毫无波澜？

现实中，很多肩负家庭重任的人，一旦身体出现抱恙，对于定期重疾，普遍都是后悔的。

年轻健康的时候，看重价格；

年老生病的时候，看重保障；

这就是人心。

人心是会变的，你的决策也是「流动的」。

年龄越大，身体异常越多，你会越担心，

对于定期重疾，也会越后悔。

而当你开始后悔时，

往往已成定局，无法改变了。

所以，

保至70周岁，看似保费便宜，实则缺乏「弹性」。

如果你「all in」定期重疾，容易让你重疾险配置畸形，进退两难。

相比之下，终身重疾，「弹性」更大，今后选择更多。

OK

如果预算真的不够，

可以解决的途径很多。

比如：

1.先去掉身故，选择消费型；

2.降低保额，今后再追加；

...

当然，如果想通过定期重疾过渡，可以理解，但是不要「all in」。

容易让你后期调整为终身重疾进退两难。

比如，想追加终身吧，定期重疾的保额现在又足够，该怎么办？

退掉又不甘心，追加，目前保额又够。

难，真的很难。

所以啊，预算有限的话，可以买一部分终身，一部分定期，等以后有钱了再补充一些终身。

完美。

好叻，就聊到这。



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作者：圆心保