买重疾险不划算?!

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最近跟几位客户沟通保险，特别是说到成人重疾险时，大家一致认为重疾险投入保费太高，交的总保费接近保额了，比如交30万总保费买50万保额的产品，不太适合，比自己做理财差远了，真的是这样吗？

保险作为一种金融产品，经常会被客户拿来和其他的金融产品做比较。比较的结果往往是，客户觉得保险产品的回报率低。对于客户的顾虑我很能理解，大众的逻辑没毛病。

那么我们来通过一个案例来看看到底划不划算：‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍

方式一：如果拿钱去纯投资

假如肖先生有30万本金去投资，按照每年10%（现在哪里去找这么高的产品）的回报率。第一年3万元，第二年再有3万元，慢慢累积，越来越多。



前提是，这投资的本金不受到其他生活因素的影响，比如亲戚借钱，孩子上兴趣班，置换房子，绝对不挪用账户里的钱。

在投资的第5年发生了重疾，这时候账户里的钱，就是50万元本金，加上15万利息。也就是65万，用来应对重大疾病所造成的治疗费，工作损失收入费，康复营养费......这样看来是不是也差不多够用，钱用来投资就可以了。

方式二：如果拿钱去买保险‍

同样肖先生用30万本金去做投资，每年收益10%，不同的是，肖先生每年只要从收益中拿出1万块钱，购买一份50万保额重疾险。如果发生重大疾病，保险公司立刻赔付50万，可以用这笔钱应对各种损失，而本金不受任何影响。



☞具体列举：肖先生2020年为自己投保一份50万保额的多次赔付重疾险，保费9800元/年（30年缴费期）。2024年2月因“急性心肌梗死”申请重疾理赔，经审核符合重疾理赔标准，50万重疾理赔金顺利到账。

如果用投入-产出比例来考虑的话：‍‍‍‍‍‍‍

投入：2020年-2024年，共缴保费5次，9800*5（总计49000元）

因为肖先生买的是多次赔的重疾险，所以这次理赔后，保单继续有效。未来如果再次发生重疾，还能继续理赔。（所以建议大家尽量选择多次赔付的产品，得过一次重疾的身体，相比健康的人来说，得二次重疾的概率更大）

※在重疾险里，有一个特别人文关怀的条款-「保费豁免」：即在缴费期内，触发轻症/中症/重疾理赔，可免交后期未交的保费（意思是后面25年的保费保险公司替肖先生交了，并且还继续有保障）。‍‍‍‍‍‍‍

产出：4.9万保费，赔付了50万元，保单继续有保障，不用继续交保费。

以上同样是应对重大疾病带来的损失的两种方式，一种是用投资的本金，另一种是用投资的收益，你愿意选择哪个呢？

很多人在计算重疾险划不划算时，用总保费去衡量保额。这个假设的前提是，我们在二三十年内，保证不会出险。风险如果可以预知，就没保险什么事了。

保险不能以“投入-产出”的视角衡量，也不能以“若不发生理赔就不划算”的视角来看。我们要肯定的是，保险的保障功能属性，是其他金融工具无法替代的，并且是带有确定性的保障。从你购买重疾险的第一时间起，已经拥有了现金使用权。‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍

每个人对于重疾险的需求程度不同，如果你想更多了解直自己适合的保险，欢迎私下与我交流。

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作者：菜兄说