【圆桌夜听】惨了!香港保险返佣被抓,你的保单可能作废

我放心你带套猛

主播：小超



近日，港片中的一幕在香港某知名保险公司的大楼里真实上演：香港廉政公署亲自上门提人，这件事的导火索就是“返佣”。



后续也很快传来：调查属实，此保险代理人已经进去“踩缝纫机”了，而他过手的保单，大概率也会作废！



一边脸被打肿，一边家被偷光，这是真正的双输！

返佣，通俗来讲就是“回扣”。作为保险业中的一个顽疾，确实难以根治。非常隐密，两个人之间的事，客户得到了好处，业务员卖出保单得到了一定的业绩，形成了一个坚固的攻守同盟，第三人是很难拿到扎实证据的，监管层在打击返佣时，难以找到有效的监管机制。同时大量的返佣现象，让人们在买保险时，忽视了自身保障需求与产品功能，一味地陷入了返利多少的对比。

但你不知道的是，返佣得来的保单，危害大到超乎想象，小编觉得甚至要超出销售误导。

01香港保险业2条红线莫踩

香港保险业有2条最基本红线：一条是反洗钱，另一条就是严禁返佣。

你去香港投保，都会叫你签署一份《内地人士在港投保人身/寿险保单重要资料声明书》：



大家注意看其中的第（8）条：

“ 中介人不应直接或透过第三方向阁下以任何回佣/返佣诱使阁下购买本保单，这可能会被视为违规行为。保险公司亦不会确认任何回佣/返佣协议。”

因为香港官方签发的《保险代理管理守则》明确规定：



“ 除非获得保险公司特别授权，否则不得提供或答应提供任何保费回佣、佣金或其他在保单内没有指定的优惠，诱使准保单持有人购买长期保险。”

就连廉政公署的官网上也写了这么几个斗大的字！



02返佣保单利害关系

事实上，当客户要求返佣，或是代理人主动提出返佣时，你们正在进行“违法”操作！

在香港，返佣行为，形同行贿，接受返佣，形同受贿，都是重罪。



那么，为什么三令五申之后还是会出现返佣这种情况呢？

从客户角度来说，对于有些客户来讲，他们认为在成交保险后得到保障以外返还的利益，投保的成本降低了，对他们肯定是一件好事情。这种情况特别是在车险中，非常的普遍。很多时候有的客户在选择投保公司或者选择代理人的时候，都把返佣作为他们投保的一个重要的现实指标。认为保险公司或者是销售人员返还的利益越大，对他们就越有利。

从营销员角度来说，近八百万代理人，繁荣的背后存在着比较大的弊端，即从业门槛比较低，竞争激烈，所以队伍良莠不齐。很多从业人员素质不高，为了完成销售，不可避免会选择返佣来刺激他们的业务。

但结果就是，对于代理人，视涉案金额大小，轻的告别保险行业，重的告别自由之身。对于投保人，那张维系了一家人一生保障的保单，可能从此作废。后果是相当严重的。

可总有些人抱有侥幸的心理，想着返佣这么“隐晦不可言说”的事，谁会主动去告诉监管部门呢？

是，不会主动，但保不齐被动被捅出来。

一个惯用返佣手段获客的代理人，肯定不会只给一个客户尝甜头，他会给他的若干客户都返佣。

这时，只要有一个人的保单出问题了，比如理赔拒赔、保司拒保等，这件事就会被捅破，监管也会因此介入。



后面的事刚刚也都说过了，一旦判定为“返佣保单”，直接就是“失效保单”。

03“返佣”属于违法行为

关于保险从业人员「返佣」导致的处罚，这两年也不少。我们从历史的数据来看，关于返佣、欺骗客户类的违规行为的惩罚力度，也越来越大。

①返佣进了监狱（都是真实案例）

汇丰银行前雇员李某某，于 2012 年转介一客户给保险经纪李廷远，事后陈向李索要了50万港元作为报酬。

2016年，事件遭揭发，陈某某被裁定收受利益罪成，于不久前经香港法庭宣判，获刑18个月，并退还非法所得50万港币，该保险经纪亦因诈骗罪成被判入狱8个月。



保险经纪李某某，获刑8个月



陈某某，获刑18个月，并返还全部返佣

②返佣致保单失效案例

2009年3月，内地王女士赴港准备为其丈夫投保香港重疾险。在投保前，王女士向保险代理人提出了返佣条件，而代理人也同意了王女士的要求。

时至2012年11月，王女士突然接到投保香港保险公司的通知，其三年前投保的保单被香港保险业监理处宣告作废。

事后王女士了解到，原来是当时与其签单的港险代理人在2012年6月遭到举报，因屡次向投保人返佣，已被吊销执照。该代理人的其他三名客户保单也均遭作废处理。

保险业内，返佣可以说是公开的秘密，是保险行业的内卷，说的直白点，就是恶性竞争，扰乱市场秩序。

保险代理人和保险从业者，要敲响警钟了❗

“返佣”这种红线千万别碰，罚点钱还是小事，情节严重的可能涉及到犯罪，到时可就追悔莫及了。

04返佣保单导致的危害
01买了不合适的产品
一般来说，客户对保险都不熟悉，购买保险时总要依靠代理人做出详细介绍或者制定方案。人都是自利的，如果拿不到佣金，代理人可能就只会为了完成自己的工作任务，隐瞒或曲解一些产品信息，推销指定的产品，而不是站在客户需求角度考虑，所以这就可能会导致客户因为返佣买了不合适的产品。后果往往会导致，客户签完单，都不知道自己买了个什么玩意儿？



或者没有督促做好“健康告知”，未来出险时可能会遇到拒赔风险，是不是得不偿失呢?

保险一旦买得不合适，退保或调整的成本是很高的，对于之前交的保费可能只能拿回来一小部分钱，甚至一分拿不到。同时，未来做调整时，随着年龄的增长，保费会上涨很多。甚至身体健康状况出现变化，也有可能失去重新购买保险的机会！

02没有后续服务
保险和普通的商品不一样，不像衣服，买了就能穿。保险是产品+服务的组合，是打包出售的，服务是占大头的。

如果没有专业人员的后续服务，这个保单就发挥不了最大的作用，可能会面临很多的困难。比如，厚厚的合同，您自己是否看得明白？是否需要专业人员解读？每年的续期服务，是否需要提醒？保全服务、保单贷款、保单体检、加保、减保、出险报案，是否需要专业人员指导、协助、代办理赔？发生理赔纠纷，是否需要帮你维权，争取应有的权益？

买到保险，只是万里长征第一步，后期的服务才能保证保单能够正常的理赔！



03“孤儿单”
佣金是保险业务员的工资，是收入来源，如果没有足够的经济来源，就无法坚持工作下去，或者因为返佣被保险公司发现并将其开除，那么他销售出去的保单，最后你的保单就会成为“孤儿保单”。

当别人接手你的“孤儿单”后，因为没有利益驱动，想一下他的服务热情会怎么样?服务会不会打折扣?遇到问题，谁来为你解决呢?有事，只能自己联系保险公司，利益受损的最终是自己。



04返佣违法，可能会导致保单失效
返佣违反行业规则和国家法律，是一件违法的事儿。

《保险法》第131条和《保险销售从业人员监管办法》第24条都规定：“ 保险销售人员，不得给予或者承诺给予投保人、被保险人或者受益人保险合同约定以外的利益。”不说不知道，一说起来这可是违法的事儿，您放心把家庭未来几十年的保障交给一个为了签单而不惜违法的人吗?



而且，违规行为有可能造成保单失效！

05拒绝返佣：让保险更安心

专家指出：“以返佣作为条件来招揽客户的中介人不能选择，因为返佣是保险公司不允许的，只是中介人与客户之间的私下交易。提出返佣条件的中介人多是因为业绩不好又急于求成，所以出此下策来对付考核。”这种中介人由于把自己应得的佣金返给了客户，虽然卖了保单但并无利益可言，所以今后在保单服务方面不会太上心。

即便当时没被查出来，但你的保单存在的风险丝毫不减，绝不是为了危言耸听。

1. 只为收单，未做好「健康告知」，拒赔概率加大

只为让你投保，而且返佣利润不高一些健康问题隐瞒不报。不理赔还好，理赔全完蛋，拒赔是板上钉钉的事。表面获得小恩小惠，实则亏大了。

2. 错过缴费日，导致保单失效

就保险而言，没有专人跟单的一个主要弊病就是容易错过缴费期而导致保单失效。错过缴费期，保单就会自动失效，想要复效保单就要亲自联系保险公司并提交表格，很是麻烦。

佣金是保险代理人生活的基础。他要为客户提供优质服务，而服务是需要成本的，如果佣金都给了客户，他们生存不下去，就无法提供服务了。几十年的缴费期客户自己本身很容易忘记。

3. 无法顺利缴纳续期保费

这类中介人由于业绩不好，很容易被淘汰，一旦这些中介人转行，那么客户手中的保单变成了“孤儿保单”。这中间很大一部分跟返佣有关系。一来服务人员不做了，二来要了返佣也不好麻烦人家。

寿险保单通常是10年以上的有效期，保单的购买只是第一步，中介人的服务将伴随保单“一生”，包括保单周年检查，理赔咨询服务。所以消费者在选择中介人时千万不要贪图返佣的小便宜，因为贪小便宜的代价可太大啦！

4. 签完了约，都不知道自己买了个什么产品

保险咨询很简单吗？

绝对不是，这其实是个很精细的活，需要大量输入和输出的工作，所以你会看到很多人要不在培训，要不就在培训的路上。

一个专业的中介不止要熟知所推荐产品的每一个细节，还要了解市场上很多同类型产品的异同。

对于现在市场上一些极不专业、没受过专业培训、但靠着高返佣拿下贪小便宜客户的中介人，自己都一知半解，就去推销产品，这是典型的销售误导。并且，模糊了买保险最应该注意的焦点。提供的保险产品不一定就适合投保人了，风险保障不一定完整。

勿忘投保初衷：合法理性消费，买一份安心和放心。

最后，要提醒所有亲爱的家人们：

返佣保单不仅在香港是不可取的，在大陆同样会大大侵害投保人的权益，切勿贪小失大。

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作者：超级圆桌