为什么要买年金险

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背景：

在全球利率持续走低的大背景下，很多人意识到了保险作为一种金融工具，具有能终身锁定收益的功能和意义，纷纷前来来咨询，今天把这个话题梳理一下。

我们都是普通的小人物，赚钱养家真心不容易，辛苦工作，精简持家，接听终于有些结余，但是假如把家庭的结余部分做了以下规划，假以时日，经过时间的洗礼以后，大概率是如下结果：

1. 买股票，会亏；

2. 买银行理财产品，收益太低，而且很有可能会负收益；

3. 买外面的金融理财，容易跑路；

4. 存银行固收，收益更低，而且时间短，麻烦；

5.银行支取方便，钱很容易被其他用途所用；

那是否有一个金融工具能做到在安全的基础前提下规避以上问题呢？

保险作为三驾金融马车之一，其中的年金和增额终身寿险是一个非常科学的资产保值增值的工具，很多人不熟悉它们，我一开始也不了解，自从认识到它的功能和意义后一发不可收拾，给自己和家人储备好几份这种资产。如果早有这个领悟的话，时间会和我一起赚钱，而不仅仅是盯着那点进项的数额。

当然鸡蛋不能放在一个篮子里，只需拿出家庭结余资金的一部分配置年金保险，随着时间的推移，钱真的会越变越多，这样会不会很好？以下给出几个配置年金保险的理由，可以细细推敲推敲......

理由一

强制储蓄：钱留住了叫现金资产，花光了叫流水，我们中国人都讲究未雨绸缪，储蓄就是一种最实际的未雨绸缪的方式，是把今天的结余的部分用于未来，应对未来收入中断时的支出。我们好好想想，能有有多少钱存下来呢？

一次和我的好友冬梅聊天，她说了一句让我永生不会忘掉的话，她说她做生意十几年，钱进进出出，好像数额挺多也挺大，但最后她发现只有放在保险里的钱存下了，一直没有动用过，她很感慨地说，多亏保险的强制储蓄和退保损失让她存下了一笔钱，不然钱都飞了，飞到哪儿都不清楚了，对此，我深以为然。我相信大多数和我一样的普通人都有这种体会。

理由二

稳健增值，锁定相对较高的长期利率：年金险的收益是用复利计算的，只要有足够的时间，本金就能像滚雪球一样，越滚越大。而增长的收益，可以抵抗膨胀风险，就像把自己的本金变成一个会生蛋的金鹅一样，蛋会随着时间的推移，越下越多。

目前市场上的年金保险的预定利率在3.5--4.025% 之间，很多年金产品是可以搭配万能账户的，万能账户都有保底结算利率，利率在2.5--3.5%之间，但平安是1.75%的保底，真心觉得有点低。

比如华夏人寿的福临门的金管家C款万能账户终身结算利率是3.5%, 目前实际是6.8%。还是很不错的。

目前国内三个月期定存款的利率是1.35%，一年期是1.75%，香港三个月人民币预定存款利率是0.5%，一年期是0.55%，实际上，越是金融发达地区，存款利率反而更低，美国三个月期的存款利率一般在0.75%左右，日本存款利率几乎为零，而欧元区的存款利率更是负利率。

那未来的中国存款利率会是什么趋势呢？

理由三

教育和养老规划：年金险是一个规划教育金的好工具，给孩子能定时定量的储备一笔各个学习阶段的财务支出费用。最重要的是年金储蓄能惠及孩子的财商能力，孩子很早就能体会到理财规划的益处。

同时年金保险可以补充养老支出，它安全，确定，利益写进合同，和生命等长，活多久领多久，能很好的对冲长寿的风险。

理由四

科学设计年金保单的架构能规避一些不可知的风险：

家长做投保人，孩子做被保险人，孩子年龄小可以锁定更长时间的终身保底收益。

同时家长作为投保人拥有保单的控制权，能防止孩子挥霍。同时这张保单是孩子专属的个人资产，即使未来孩子有婚姻风险也不会被分割。举例戴安娜王妃的现金安排，可谓英明智慧至极。

理由五

年金保险能做到个人资产和企业资产的隔离：年金保险在隔离风险的同时，还具有现金流的作用，这一点对于很多企业家来说很关键，也许这笔钱能在极端情况下让企业起死回生。比如国美电器的杜鹃，她就是用几亿保单让国美股权不被易主。

最后总结

年金保险的功能不止收益，它的功能在于保障，对于教育养老等功能规划的确定性，能做到子有所教，老有所养，企业主稳定的现金流，财富传承等等，给家人最好的礼物是它的衍生价值，这些才是最重要的。





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作者：同仙丽工作室