重疾险的缴费期间应该怎么选?

心随674

重疾险的缴费期间

应该怎么选？

Hello，大家好呀，好久没更新公众号了，为了防止自己再次松懈，今天先来立个Flag，以后每周至少更新一篇文章，请大家监督。

      在上一篇文章中，我跟大家聊了配置重疾险的重要性，那么接下来就来分享一些购买重疾险的小知识。今天先谈一谈重疾险的缴费期间应该怎么选。

大多数重疾险的缴费期间非常灵活，从一次性缴费（趸交）、3年、5年到30年、35年不等。被保险人的年龄越小，可供选择的缴费期间越多。

那么，购买重疾险时，我们应该怎么选择呢？

有一点非常明确，缴费期间越短，总保费越低。那是不是缴费期间越短越好呢？还真不是。

即使选择长缴费期需要缴纳更多的保费，豆妈仍建议尽可能选择最长的缴费期限。

主要原因有以下三点。



1、每年保费压力更小，可配置的保额更高，保障内容更全面。

表面上看起来，缴费期越长总保费越多。但事实上，只要保险责任相同，如果考虑到通货膨胀（货币贬值）等因素，趸交（一次性缴清）和期交（分几年来缴）的保费精算现值是相同的，无论选哪个缴费方式并没有差异。

相反，总保费分摊的年份越多，每年需要缴纳的保费就越少，相同预算条件下可以配置的保额就更高。

在这里插一句题外话，对重疾险而言，把保额配足是非常非常关键的。关于这一点，豆妈将在后面的文章中做进一步阐述。



2、杠杆比(获得的保额与已缴保费总和之比)更高

杠杆比是一种比较专业的说法，它衡量的是用保费撬动保额的力度，用越少的保费撬动越高的保额，杠杆比就越高。

以某款重疾险为例，40岁男性，30万保额，选择30年缴费时，年交保费为9057元；选择10年缴费时，年交保费为19629元。

如果不幸在第一年出险，那么：

（1）选择30年缴费的杠杆比为：300,000/9057=33.12;

（2）选择10年缴费的杠杆比为：300,000/19629=15.28;

杠杆比相差了足足一倍多。这就告诉我们，如果在缴费期间出险，选择越长的缴费期，杠杆比越高。



3、保费豁免的概率更大

大部分重疾险产品有豁免条款（罹患轻/中/重症后，免交后期保费）。在缴费期间，如果被保险人不幸得了轻症或中症，保险公司不仅会按合同条款规定理赔一笔保险金，同时会免除后续的所有保费，但保障继续有效。

所以，缴费期拉得越长，患病的概率越高，那么保费被豁免的概率自然也就越大了。

不过，凡事都不可一概而论，对于收入不稳定的人群，则应考虑适当缩短缴费期限，趁着收入还不错的时候尽快把保费缴清，避免因后期保费断缴而失去应有的保障。

写在最后，2024年，做一名持续输出保险知识、不断成长的保险经纪人。

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作者：豆妈讲保险