重疾险 | 读懂这一篇就够了

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01

什么是重疾险？

简而言之，确诊合同里的重大疾病，保险公司会根据合同赔付已购的保额

万事没有十全十美，不能“既要也要”，那么挑选重疾险，公司品牌服务好、产品保障责任全、价格便宜，三者不可能都要。

02

我们应该重点关注哪些？

保额和预算

重疾险买多少也是一门学问，买太少了意义不大，买太多又太贵。

重疾险保额一般建议覆盖3-5年的家庭开销，一线城市至少50万，非一线城市至少30万。

重疾险每年保费的预算一般建议年收入的6-12%，根据家庭收入、负债情况进行调整。

重疾责任

重疾险发展到今天，主流产品重疾都是多次赔付的。大家记住原则：

不分组多次赔付>分组多次赔付（癌症单独一组）>分组多次赔付（癌症不单独一组）>单次赔付



至于重疾里面包括哪些病种，理赔标准是否严格，这些并不需要太关注。银保监会统一规定了28种发病率最高的重疾，这些重疾的名称、定义、理赔标准，在所有产品中全都一样。



它们已经占了重疾险理赔概率的97%以上，其它发病率极低的重疾之间细微的差别，并不影响我们对重疾险产品的选择。                                          

轻、中症责任

轻、中症就是重疾对应的较轻一点的状态，符合轻、中症的理赔标准，就可以理赔一定比例的保额。这项责任非常重要，既可以降低理赔的门槛，又可以有机会豁免后续的保费。

轻、中症的病种同样不需要太多关注，除了三种最核心的轻症是统一规定的之外，经过市场多轮内卷之后，基本所有产品都会覆盖核心的轻、中症。

我们重点关注赔付次数和比例，市场标准水平：中症赔付2-3次，每次50%-60%；轻症赔付3-4次，每次30%。

身故责任

绝大部分重疾险都是含身故责任的，只有部分互联网产品把身故责任作为了可选责任，是为了让预算实在有限的客户可以进一步降低保费。

身故责任一般都是赔付保额，需要注意的是，如果发生过重疾理赔，身故责任就自动作废了，轻、中症的理赔是不会影响身故责任的。

少儿特定重疾额外赔付

一些针对小朋友的重疾险产品，会挑选出一部分小朋友发病率较高的重疾作为少儿特定重疾，在特定年龄之前罹患这些重疾可以得到额外的赔付。

给小朋友买重疾险，尽量挑选含有类似责任的产品。

癌症多次赔付责任

RECRUIT

癌症作为发病率最高的重疾，有较大概率需要长期持续治疗，并有复发、转移的风险。一些产品会提供癌症多次赔付的附加险，一般间隔期为三年。

其它特定疾病额外赔付

RECRUI

特定心脑血管疾病、成人特定疾病、糖尿病相关疾病、良性肿瘤切除术......

不同的产品可能会选择增加一些类似的责任作为产品的亮点，这些责任都是锦上添花的，且增加了对应的成本，不需要作为我们选择产品主要考虑的因素。

03

如何挑选保险公司？

第一类 最耳熟能详的

以平安、中国人寿、太平洋、泰康、中国人保、太平、新华人寿等为代表。

也就是我们最耳熟能详的一些保险公司。这类公司进入大陆保险市场早，品牌知名度高，分支机构多，广告投入大。产品责任通常相对简单，或者价格较贵，品牌溢价相对较高。



少部分背景特殊，或者经营策略为高大上路线的外资或合资格公司也属于这一类，比如我们熟悉的友邦、大都会等。

比较偏重公司品牌，不太在意性价比的客户，比较适合这类公司的产品。



（点击查看大图）

第二类：合资公司产品

工银安盛、中英人寿、同方全球等

这类是由大型央企或国企作为中方股东，世界著名保险集团作为外方股东联合成立的合资保险公司。

这类公司背景强大，品牌服务好，产品通常比较优质，价格适中。但由于进入中国保险市场较晚，以及较为低调的营销策略，公司知名度远低于第一类公司，品牌溢价也会小得多。

一定程度上在意公司品牌服务，又希望兼顾产品性价比，或者喜欢合资品牌，家人有留学、移民计划的客户，比较适合这类公司的产品。

精选了几款做了个对比：



（点击查看大图）

第三类互联网网红产品

互联网产品通常由中小型公司开发，在互联网上由客户自助投保，在追求极致性价比的同时，难免对其它方面做了一些牺牲。有人非常喜欢，也有人坚决不接受。



（点击查看大图）

无论你选择哪类公司的产品，找谁买，最最重要的就是一定要认真做健康告知，自己不确定怎么填写的找信任的保险代理人/经纪人帮忙把关。

不要想当然，也不要抱侥幸心理，在这个大数据的年代，每个人都是透明的。

如果看完有收获欢迎点点关注点点赞，如果还不知道怎么选，请扫码一对一辅导~



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作者：菇凉拾光