活到老,领到老:香港年金100岁的收益真相!

芊芊551

随着长寿风险逐渐成为一个广泛讨论的问题，我们注意到，根据2022年新华社的报道，我国的人均寿命已经接近78岁。香港特别行政区尤其以其居民的长寿而闻名。香港的著名媒体平台香港01此前进行的一项调查显示，香港人普遍低估了自己的预期寿命约10岁，导致近半数的人在退休后面临资金不足的情况。调查指出，83%的男性受访者认为自己能活到81岁，这比香港政府统计处公布的男性平均预期寿命89岁低了8年；女性受访者的预期则低了12年。对港险感兴趣的朋友，不妨趁来香港旅游时了解一下。欢迎微信咨询 HK-baoxian

在应对长寿风险的策略中，年金保险是一个明智的选择，因为它能提供更为稳定的年度养老金发放，这与普通储蓄型保险不同，后者如果在前期提取过多，可能会导致后期收入的不稳定。

本文将聚焦于如何对抗长寿风险，我们将评估市场上四款能够提供直至100岁的年金派发计划，以确定哪一种计划的回报率最高。

对比表格

可派发到100岁的扣税年金对比

以45岁非吸烟男性供款10年、

每年供款为12,500美元、总供款额125,000美元为例

扣税年金	入息期	（到第100岁） 总领取保证部分 占已缴总保费		（到第100岁） 总领取预期 占已缴总保费
		未计算 扣税	计算扣税	未计算 扣税	计算扣税
中银人寿 | BOC Life 中银人寿延期年金计划(终身)	60岁至终身	192%	215%	316%	353%
永明金融 | Sun Life 丰硕延期年金计划	60岁至100岁	209%	233%	321%	349%
第三个5万 中国太平洋人寿保险 | China Pacific Life 颐养天年延期年金计划（终身）	60岁至120岁	186%	208%	307%	343%
中国人寿 | China Life 优暇人生延期年金计划 II	60岁至108岁	145%	162%	290%	324%

注：排名次序按照10Life专业评分厘定，资料截至2024年1月25日。

表格中可以看到，

4款产品的年金派发都是由60岁开始，派至最少100岁，足以抵御长寿风险。

• 年金派发时间方面：

当中，年金派发期最长的是中银人寿及中国太平洋人寿，分别派发至终身和120岁，意味即使投保人长命至120岁，也可一直领取年金收入。

• 派发的总金额方面：

到了100岁时，4款产品的保证总派发金额是已缴总保费的145%（“中国人寿优暇人生延期年金”）至209%（“永明丰硕延期年金”）。

而预期总派发金额最高、且不计算减免的税额的话，依然是“永明丰硕延期年金”。

另外，扣税年金顾名思义可申请扣税，以目前香港最高税阶的17%税率计算，每人每年最多可省10,200港元。如果计算上扣税的效果，中银人寿延期年金计划的预期年金派发金额可以高达已缴总保费的353%。

注意事项

• 香港的年金派发也有非保证成份

不同于目前内地的年金产品派发的年金都是保证的，香港即使是年金产品，年金的派发也都包含保证和非保证部分，这一点大家一定要留意！

比如，保证部分是否能达到自己的要求，不保证的部分要看分红实现率表现如何等。

• 注意退保的回本率和早期身故的赔付率

由于年金的年度发放金额较为稳定，这与储蓄分红型保险产品不同，后者允许客户根据账户余额自由决定提取的金额。因此，除了关注年金的总发放额和投资回报外，还应该重视年金保险在早期退保时的保障措施，以避免在紧急情况下需要提前退出，导致可能的财务损失。

以表格中的产品为例，如果投保后10年内选择退保，四款产品的保证现金价值在已支付保费的89.3%至100%之间。

而假设不幸于投保后10年身故，保证身故赔偿为100.5%至108%已付保费，投保人不会因早期身故而吃亏。

写在最后

年金购买的目的不一而足，很多人是为了短期扣税，也有不少客户在此基础上是真的想为养老存钱着想，这些目的都有其合理性。

选择前，了解清楚自己的需求和产品的特点就可以

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???? 小编：HK-baoxian

作者：港险全能王