年金险,一个 “说一不二” 的老实人.

俺乃小潜mg

前言

   
   
   
   
保险的类型很多种，除了保障功能外，还具有储蓄功能。

保险年金险：在确定的时间，把确定钱，给想给的人。

今天，是年金险概述的介绍。后续会陆续把优秀的产品一一进行拆解。

   
   
   
   




01

年金险的定义与分类

      
      
年金险定义：指投保人按期缴纳保险费，保险人以被保险人生存为条件，按期给付保险金，直至被保险人死亡或保险合同期满的保险。

      
        
  


         
年金险的分类：

按照保障期限的年金：

定期年金：常见于教育金，最长30年，短则10年，15年，极致到5年，常见于银保渠道。

适用于客户对中短期资金规划需求，要点是强制储蓄，确定的收益和稳定性。

终身年金：各公司主流产品，常见于养老金，与生命等长是最大特点，到退休年龄（目前，女性最早55岁，男性最早60岁领取）。

适用于养老需求的客户。

保证领取年金：跟终身年金差异不大，可以在活到某个时间点得到一笔确定的钱。

比如在80岁前有个满期金的产品比同样时间点的终身领取年金领取更多，适用于客户担心身体不好，可能对长寿信心不足，例如，定期养老金。

快返型年金：即交即领型年金。目前最快在第6个保单年度开始领取生存保险金，产生的收益要低于上述三种年金，

适用于管理一笔财富而不是规划一笔财富，适合有存量财富积累，想要快速获得流动性现金流的客户。

按照收益类型分类：

传统型年金：约定了保险费，收益写入合同，是100%确定的。

分红型年金：即分红险的年金形态，红利与保险公司的三差（死差，费差，利差）有关。

分配不低于70%的盈余。红利基数为现金价值而非保费，保司能否获得演示利率的投资回报，是达成率的关键，与经济形势，保司的投研能力息息相关。

万能型年金：年金险搭配万能账户，生存金进万能账户二次增值，万能关注点在于保底利率，结算利率，资金进出扣费规则，是否可以追加保费。

常见销售误导：片面强调当下的高结算利率，忽略生存金什么时候什么金额进入万能账户。

  

02

年金险的核心四要素

      
      
年金险不复杂，任何一款产品，找到合同这四个要素，基本可以了解年金险的是属于哪种产品形态。

      
         
      
      
现金价值

即：保险值多少钱，通常就是退保后返还的金额。

投保人享有直接控制这笔资产的权利。

一般前期现金价值比较低，退保损失大，相当于强制储蓄。市场上的增额终身寿险，主要就是看现金价值的增长和金额情况来计算产品收益。

现金价值，还可以以保单贷款的形式作为资金短缺的应急。一般保险公司可以允许贷款保单现金价值的70%-80%。很多回本较早的储蓄险产品，企业主是非常喜欢这个功能的。

生存金

即：被保险人生存，可以领取的钱。

规划属性：在合同保障责任里面，会写明保单年度多久时间，领取多少钱。所以了解一款年金产品，看看领取的年龄和金额是不是符合你规划心愿。

身故理赔

年金险是有身故保障的，可以作为定向传承去规划，常规杠杆1.2-1.6倍。

给到想给的人，受益人拿上身份证，申请这笔理赔金即可。相比于其他遗产继承方式，传承方式简单私密高效。

万能账户

很多年金险一般会搭配万能账户，这样可以帮助客户提升收益率。

我个人是比较喜欢有万能险搭配的。对于喜欢存钱的人，真的很香。

      
      





年金险就是，通过个性化的资金规划，完成身前，身后的财富定向给予，与此同时，获得与经济匹配的收益等。







03

年金险的三权分离

      
      
保单里面有三个人：投保人，被保人，受益人，由于保单特有的法律属性，使得年金险可以实现很多规划心愿。

      
      


         
作为储蓄投资的其他方式，比如存款，股票，基金，债券等

一笔钱进去，仅仅是作为个人的投资账户，无法实现账户资金的转换，流动，分配功能。

年金的三权分离

一笔钱进去，立刻分成三个账户：

财产归属	法律属性
投保人：现金价值，万能账户（享有保单绝对控制权）	投保人：变更投保人，贷款，减保，退保，协助被保险人修改受益人。
被保人：生存保险金	被保人：标的
受益人：身故保险金	受益人：保留/放弃受益权

通过保单3个人特点，通过保单架构设计，可以解决资产隔离保护，传承等功能。比如小美婚前存款100万，结婚前，担心自己的储蓄与夫妻共有财产混同。于是，通过自己作为投保人和被保人，把这100万购买了一个年金险产品。指定受益人是自己的父母。这笔钱就很好的与婚后资产隔离。

再比如，王阿姨家里殷实，女儿要结婚，希望给女儿一笔嫁妆，但是又担心一次性给付一大笔钱，女儿女婿挥霍。于是通过购买年金保险，王阿姨自己作为投保人，女儿作为被保险人，受益人是王阿姨自己。女儿每年可以领取10万年金直到终身，如果不幸女儿发生意外，身故金是给到受益人王阿姨。既能保证女儿的安稳生活，也能保证这笔钱的所有权还是王阿姨本人。



04

年金险的优势



     

     
     





年金险的优点

1，分期投入：强制储蓄，积少成多

你需要先投入本金，才能细水长流地领钱按照目前国内监管的规定，最早要在投保5年后才能领钱。

2，安全确定：

（1）保险公司的安全性，不言而喻；

（2）只要你按时缴费，到了合同约定的领取年金的年龄便可领取，领取的时间，领取的金额，给到确定的人。

3，锁定收益

拥有超长“待机功能”。年金险是唯一一种可以保终身，长期锁定利率的金融工具，安全性高。

（1）固定型（收益写入合同，完全确定）

（2）保底+预期型（分红险）

4，灵活机动

年金返还（根据自己的规划心愿，选择什么时候领钱。）

万能账户提取（附加的万能账户，一般第6年无领取手续费，就是一个非常灵活的余额宝账户啦。）

保单贷款，帮助投保人解决临时性的资金短缺的问题。（可贷款保单现金价值的70-80%）

5，操作简单

省去投资精力，相当于你交钱给保险公司去投资，保险公司承诺在什么时候给你多少钱，给多久。

保单架构设计，帮助投保人达成规划目的。









年金险的缺点：

1，收益低：我是说，相比较于陪你感受乘风破浪的股票来讲，收益不算高。

（1）确定型接近预定利率，目前监管规定的是不超过3%；

（2）万能/分红型的确定部分比前者低，但是分红险给了我们无限遐想空间。

2，周期长

生存利益超过保费时间慢，回本前的灵活性不足。

3，保费高：5000元/1万起存，连续缴纳周期长；中途退保，损失大。

4，杠杆低：相比保障型险种，保障杠杆很低。（不要抱着一张保单解决所有风险的幻想。）





   
   
   
   
最后，聊下自己的看法。

好多人在乎收益，忽略了风险和安全性。基于我是一个风险保守者哈，我认为家庭理财的尽头是：保障我们家庭每个阶段的开支都有钱花。

年金险的特性，就是按照我们心愿，去帮实现未来那些重要阶段有钱花的确定性。

金融工具很多很多。

但是，我爱年金险，是因为它像一个老实人，没有漂亮的话，所有的承诺都在时间里一年一年去兑现它的诺言。

趁我年轻，我有赚钱能力，我尽自己努力，多买一些年金保单，用领取的生存金覆盖我未来每个阶段要花的钱。

我不在，我的保单，依旧可以很好的照顾他们。

   
   
   
   

END





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作者：念姐的美好生活