医疗险的分级,百万医疗-中端医疗-高端医疗

我心如烟卸

医疗险是对看病就医费用进行补偿的一种保险。

今天主要聊一聊，医疗险有哪些分类。

根据医院来分





就诊去二级或者三级公立医院的，对应普通的医疗险；百万医疗，就是这一类型。

就诊去公立医院特需部或者国际部的，对应中端医疗险；

就诊去私立医院的，对应高端医疗险；

这是医疗险的主要分类，

医院等级不同，

医疗险不同，

价格也呈阶梯状上升。

根据门急诊和住院来分





医疗险的基础是住院险，

住院费用补偿是一定包含的内容，

门急诊是补充项。

所以最基础的医疗险，就是只有住院责任的保险。

最主流的百万医疗，就是只含住院责任的。

部分医疗险，扩展了门急诊责任。

高端医疗，多数人会选择带门急诊责任的，因为高端医疗，更多的是体验一种服务。

带门诊的保险，价格肯定比只有住院的保险要高。

几乎没有只赔门急诊的医疗保险。

根据免赔额来分





免赔额，顾名思义，就是保险公司免于赔付的额度。

免赔额这部分，保险公司是不赔的，需要自己来承担。

目前最主流的百万医疗，一般都有1万的免赔额。少部分可以选择5千免赔或者0免赔。

中端医疗的免赔额一般是1万五千，或者3万，也可以选择0免赔。

高端医疗，带门诊的，一般选择0免赔。只有纯住院责任的，可以带个免赔额。

免赔额决定了起赔的门槛，

如果免赔额高，那么很多小毛小病住院都报销不了，实际理赔概率减小了，保险费用自然也就降下来了。

比如肺炎住院公立医院普通部，输液几天，可能花费也就几千块。对于免赔额在1万的百万医疗来说，是不能理赔的。

设置免赔额，降低保险费的重要措施，也是将医疗保险普及到更广大范围的好办法。

毕竟小毛小病花费不多，风险自担也是可以的。

而真正的大病产生的大笔花费，才是拖垮一个家庭的真正风险所在。

而免赔额越低，理赔越容易，相应的每一个保单的保费也会越贵。

一旦设置了1万免赔额，可以筛掉很多的小额医疗费用的理赔，从而拉低保险费，

所以才能有花几百块可以理赔金额上百万的百万医疗保险。

所以免赔额越高，价格越便宜。

医疗险是否必要



中国的现状下，住院看病，虽然报销比例已经很高了，

但是自费药，是完全需要自己负担的。

比如一些自费的器材，什么微创刀头啊，进口钢钉啊，动辄上万元；

还有之前著名的ICU神器ECMO，开机费几万元，全自费。

所以医疗险，很大程度上就是用来覆盖这些自费项目的。

甚至在医院因为各种原因，没有资金，没有条件等，要么等明年，要么全自费住院或者手术的时候，医疗险就是你的底气了。

最少最少，百万医疗配置一个，将来不用担心医疗费，可以让医生大胆的选择自费药和项目。

医疗险应该怎么选



判断自己日常就医的习惯：

是去公立医院普通部，

还是公立医院特需和国际部，

还是去私立医院。

——依次选择，百万医疗，中端医疗，或者高端医疗

保底配置，一个百万医疗，

让疾病来临的时候，有点底气，在就医的时候，不考虑钱的问题。

如果有条件，或者说对住院的病房有比较高的要求的，那就推荐中端医疗。

毕竟中端医疗能去公立医院的特需部和国际部，这两个地方是不能用医保的，所以看病人少，病房环境好。

其次中端医疗还有一个好处，是自带部分黄牛的功能。

试想一下：

生病了，

公立医院普通部暂时没有床位，但是对疾病很担心，希望尽早安排治疗，

怎么办？

听说某个专家是这个领域的权威，想请专家手术，可是专家要排到3个月以后了，

能不能等？要不要等？怎么办？

我们遇到太多生病了，想尽办法，发动身边甚至朋友圈的所有资源，来找医生，找医院，希望尽快治疗的。

这时候，就是找黄牛，也得找得到靠谱的黄牛，搞得定的黄牛吧！

而公立医院特需和国际部，因为自费的原因，人少，专家多，天生就有更多的床位，更多的专家，少排队，少等待。

这不比黄牛靠谱多了！

如果希望生病以后，除了国内的专家，权威，还能接受国际更先进的治疗，更权威专家的诊断，那就需要高端医疗了！

所以在选择医疗险的时候，需要未来风险进行一个预判，再根据价格和期望，做一个权衡。

我的建议是：

保底百万医疗，

对将来可能风险，有更高一点要求的，推荐中端医疗。

高端医疗，就根据各自的消费情况，经济能力来进行选择了。

医保DRG/DPI下，到底该选什么！



医保DRG/DPI，对疾病治疗实施了控费，头一年的治疗开销平均数，作为第二年的标准，那么对医院来说，控费就变成重要的考核指标！

这种情况下，选择权就更小了，估计没有什么进口的，好的器材，药品供选择，因为都是医院的KPI啊！

还有一种情况，在医保结算不足的情况下，医院不接受医保卡住院，那病还治不治？要不要自费？

我想，千算万算，这个时候，都是保命更重要了吧！

以上这些情况，中端医疗，才是最好的选择！

百万医疗的选择



买百万医疗，也是有两种选择的，

一种是有医保身份，一种是无医保身份。

两种价格会有稍许差别。

但在理赔的时候，差别就大了！

有医保身份，如果是全自费，未使用医保卡结算过，那么理赔的时候，只能赔付60%。

而如果用的无医保身份，那即使是全自费，也能100%赔付。

高端医疗的选择



高端医疗要不要带门急诊，就完全看各人需求了。

我是建议既然更看重体验与服务，带门急诊当然更好！

如果只是希望在发生大病的时候，有一个私立医院甚至国际住院治疗的机会，接受一年大几千的费用，也是ok的。

另外关于小孩子的高端医疗投保，目前也有两种选择。

一种是小孩不可以单独投保，必须大人带小孩一起投保的，这类高端医疗产品，一般都是比较稳定的，价格也比较高，大人+小孩，总费用不会少。但是它稳定性好，涨价幅度也会适中。这种产品，可以陪伴小孩子成长，甚至更长时间。

另一种是只针对小孩的门急诊+住院保险，价格不贵，一年大几千块可以搞定。

对门诊的次数可能会有限制，理赔最高限额也限制得比较低。

这种就适合在日常门急诊，希望节约时间，可以去私立医院看诊的家长，方便，舒适，少排队，所以这种产品，更推荐带门诊的方案！

当然这种产品，在续保和费用的稳定性，

都不会太友好，说不定啥时候就没了，或者涨幅比较多，

用一年算一年吧！

尤其是去年冬天，各种流感，肺炎，医院人满为患的情况下，这种可以看私立医院门诊的高端医疗保险的价值就凸显了！

等于包了一年的私立医院门急诊，还送了住院报销，性价比还是很不错的！

说了这么多，

把百万医疗，中端医疗，高端医疗都做了简单的介绍，

哪些应该注意，

哪些情况下适用什么产品，

想必都有点数了吧。

如果还有什么疑问，或者想要继续讨论的，

欢迎留言，

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作者：雯棠絮语