重疾险的分类:“两大类、三层次、一重点”

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#连续周更第26篇#

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重疾险是大家相对熟悉的保险产品。

随着行业发展，重疾险形成百花齐放态势，甚至有的时候眼花缭乱的产品供应让大家不知道该怎么选了。

今天就给大家梳理下重疾险的分类，让大家知道从哪几个维度挑选重疾险。



重疾险分类，我自己总结了个口诀：“两大类、三层次、一重点”

话不多说了，先上图。



01.两大类：“保终身”和“保定期”。

保终身的重疾险防范的是整个生命周期内得重病的风险，风险事件发生概率较大，保障的也更为充分。

比如，富德生命臻享健康重疾险，条款如下：



保定期的重疾险防范的是生命周期某一段时间内的重疾风险，比如70岁之前，因而发生的概率大大降低，保费也随之大幅下降。

比如，同方全球[新健康]（易心安)重疾险，保险期间可选择终身或至70周岁，条款如下：



有的朋友会觉得反正钱已经花了，到了老年治病有保障，还可以为儿女减缓压力，因而会选保终身的重疾险。

有的朋友更关注自己作为家庭顶梁柱的重要阶段的重疾风险防范，愿意用较少的保费，撬动较高的杠杆，因而更青睐定期型重疾险。

02. 三层次：是否含身故责任; 是否多次陪; 是否分组。

第一层，是否含身故责任。

如果保障不含身故责任，意味着只有在发生轻、中、重疾时才构成保险赔付的条件。也就是说除了合同中列示的疾病之外的因素造成的身故，是不包含在合同保障范围内的，比如意外事故。

这一条，往往是大家最容易入坑的。不含身故责任的重疾险，保费又下降了一大截，比较容易成为“吸引人眼球”的网红产品。对此，大家务必要从自己的实际需求出发。

比如，昆仑健康保青春多倍版重疾险，是将身故责任作为可选责任设计的：



如果保障含身故责任，在被保险人身故时会赔付保额、或者保额\已交保费\现金价值中较大者。不管是否得重疾，身故都作为赔付得条件，因而保障更加充分。

比如信泰人寿如意久久守护（2024）重疾险，身故责任：18周岁前返还累计已交保费，18周岁后给付保额，条款如下：



同时，含有身故责任的重疾险会同时列示身故受益人相关条款，会一定程度兼顾财富或保单价值传承的功能。

第二层，是否多次赔付。

对重疾险来说，这又是一个影响保费的重要因素。

多次赔付的重疾险，可以极大的提升杠杆率，对重疾风险的防范更为彻底。

比如，工银安盛御享人生（2024）款重疾险，对于重大疾病的给付以两次为限，期间间隔不少于365天：



单次赔付的重疾险，对保险公司来说，在既定概率的情况下，赔付敞口相对确定，因而对应的保费会少不少。

比如，网红互联网重疾险产品人保i无忧重疾险，重疾险基本责任就是赔付1次：



第三层，是否分组。

围绕人体重要器官，重大疾病之间往往会有关联，因而保险精算师为了使保险公司承担的风险更为可控，会设计出分组型重疾险，整体可多次赔付，但同一组内的重大疾病只可赔付一次。

常见的分组一般是6组，包括：恶性肿瘤组、重大器官衰竭组、心脑血管组、神经系统疾病组、呼吸系统疾病组、其他综合疾病组。

比如，富德生命臻享健康重疾险，对重大疾病区分为6组，整体可以做到6次给付：



从对客户有利的角度，不分组的重疾险显然更好，但往往保费也会更贵。

03.一重点：如何保障癌症。

重症疾病中，发病率和关注率最高的当属癌症，因而重疾险产品设计中，对癌症的保障责任往往可以体现产品设计的用心之处。





比如，利安人寿的利安建利保2.0版重大疾病保险金，不仅对包含癌症的中症多次赔付，还在可选责任中设计了对癌症后续扩展和反复发作的保障条款：



又比如，富德生命人寿的臻享健康重疾险，保障责任中专门列出了对恶性肿瘤二次赔付的条款：



04. 最后，总结一下。

两大类（保终身、保定期）

三层次（含身故、多次陪、分组）

一重点（癌症）

市面上重疾险琳琅满目，但产品的设计逃不出以上逻辑，大家先理清楚自己的需求，然后再分别审视产品的保障责任，就一定不会掉坑了。

以上与大家共勉，如有保险需求，欢迎咨询。



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作者：青岩财富观