了解百万医疗

六月清晨搅

一、百万医疗险是什么？有什么作用？

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百万医疗险是什么？与重疾险有什么区别？

百万医疗就是一种报销型的医疗险，报销额度可达百万甚至几百万，无论是发生意外还是疾病，只要在医院住院产生的花销，达到一定的门槛，超出的部分都能报销，通常被用作社保的“补充医疗”。

而重疾险是确诊某种合同条款规定的疾病，并达到合同规定的状态，保险公司一次性赔付患者保额的产品。

简单来说，百万医疗是大额住院用的，重疾险是确诊疾病后用的。

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百万医疗险，有什么作用？

一份好的百万医疗，除了报销免赔额以外的住院医疗费用，还有就医绿色通道，住院医疗费用垫付，质子重离子治疗，CAR-T疗法等功能。

二、挑选百万医疗，需要注意哪些技巧？

废话不多说，直接上干货。挑选一款高性价比的百万医疗，有五大标准，分别是四大基础保障，续保时间，院外药物，增值服务，理赔门槛。



1）四大基础责任，缺一不可

①住院医疗费用

关于住院医疗费用版块，需要关注的是除了最高的奥额度意外，条款中是否有其他限额，比如，某保险公司的一款百万医疗，在保险责任版块，并未提及具体限额多少，但在合同条款末尾，却插入了附表，清楚了记录了每一项医疗费用最高报销的限额。

比如门诊肾透析费最高限额10万，非因特定疾病住院前后门急诊医疗费用限额5万……

像这种条款如果我们在购买时没注意到，就会让我们变得非常被动。所以这种条款一旦发现直接PASS。

②住院前后门（急）诊医疗费用

住院前7天+出院后30天、和住院前30天+出院后30天两种情况居多，同等条件下选择前30后30的医疗险。

③特殊门诊医疗费用

第一，我们要关注这款百万医疗是否包含特殊门诊，第二，如果包含，是否有限额，有限额的就不要买，毕竟无论是门诊肾透析，还是门诊恶性肿瘤治疗，这都不是一笔小费用，一旦有限额，那将意味着有很大概率，我们买了百万医疗，自己还要承担一笔不小的医疗费用。

④门诊手术医疗费用

有些疾病可直接在门诊进行手术不需要住院，比如乳腺纤维瘤切除、白内障手术、脓肿切开引流术等，都是当天做完手术当天就可离开医院，相比于前面几项责任，实际上门诊手术所面临的客户范围要更广，所以，这项门诊手术也是百万医疗，必须要包含的基础责任。

2）续保条件，越长越好

不知道从什么时候起，身边的人都很怕体检，无非就是怕又检查出什么毛病。而这些毛病说大不大，除了心里膈应，还有就是购买保险的时候可能会拒保。所以我们在选择医疗险的时候，最好是选择20年保证续保的，时间越长越好。避免了因职业或者身体原因导致的承保不了新产品的情况。

3）院外靶向药，必须包含

什么是院外靶向药呢？院外靶向药就是医生开具的处方药在医院内部无法购买，指定院外药店购买的靶向药。

一般涉及到癌症都会涉及到靶向药，一盒药几千元到几万元不等，费用昂贵，疗效好、副作用较低，目前只有少部分靶向药纳入医保，大多数的靶向药还是要自费。所以挑选百万医疗，一定要挑选院外靶向药也能包含在内的，如果能100%报销，肯定更好

4）理赔门槛，越低越好

大部分百万医疗的免赔额，常见的是1万，如果我们去医院花费低于1万，是达不到百万医疗险的报销门槛的。要注意的是，这里的1万，是自己实际支付的医疗费用超过1万，才可报销，所以，免赔额越低，理赔门槛就越低，我们获得理赔的概率，也就会越高。

关于免赔额，有几点小科普

1，6年共用免赔额1万

举个例子，小白在购买百万医疗的前两年共住院两次，花费累计8000元，第三年，小白又住院花费了8000元，因为可以共用免赔额，所以前两年花费的8000也可以继续做第三年的免赔额度，那么第三年小白就可以报销6000元。

2，免赔额递减功能

上一年不出险，下一年免赔额自动降低1000元，假设初始免赔额为1万，连续5年不出险，意味着后续，1年产生的医疗费用超过5000元，超出部分即可全额报销，这个也是降低理赔门槛的表现。

3，家庭共享免赔额功能

家庭共享免赔额，家庭一起买的人数越多，免赔额就越优惠，比如，一家四口买同一款百万医疗，其中有一个人生病，花了10000元，那其他人在该年度，去医院无论花多少钱，都可以100%报销

5）增值服务，越全越好

增值服务可以理解为让我们的就医体验感更好。有时候靠个人力量去预约名医手术不知道要排到猴年马月，但通过保险公司的力量，则可能可以尽早的安排上指定医生的手术

常见的增值服务，主要有以下几类：

①住院垫付

保险公司支持住院垫付功能在经济紧张时能排上用场，，但需要提前找保险公司申请医疗垫付；有的公司，是支持全部垫付的，有的只支持住院押金垫付；

②就医绿通

有了就医绿通，可以免排队挂号；有了就医绿通，保险公司就可以直接提供内部渠道，帮客户来预约普通人有钱也约不到的专家！

③质子重离子治疗

是治疗癌症，目前最为先进的一种治疗方式

④120万一针的CAR-T疗法

最新治疗血液类疾病的方式，一针120万，费用昂贵，但疗效好，副作用低，能包含是最好的

总结一下：

挑选百万医疗险，先看四项保障是否全面，续保时间是否够长，院外药是否包含，再看锦上添花的增值服务。

目前对比市面上的百万医疗，按照前面所说的5大标准来筛选，推荐3款，分别是：

1）平安保险长相安百万医疗/安欣保

2）太平洋保险蓝医保

1) 平安保险长相安/安欣保

优势：

①续保条件好

20年无条件保证续保，20年内，即使产品停售，重疾出险获得理赔，都不影响我们继续承保。

②院外购药优

含155种特定药品，也包含2种CAR-T抗癌症，比蓝医保的特定药品多了20种，还可以实现药房直付

③理赔门槛低

长相安，作为一款20年保证续保的产品来说，首创免赔额递减，同样保持了最低可降低至5000元，金医保，免赔额最低7000元

④增值服务强

除了常规的重疾就医绿通、质子重离子、CAR-T疗法、住院垫付等功能以外，长相安设定了一个在线问诊药品费用医疗险，属于可选责任，加上后，像小病小意外的，线上直接问诊，就可以送药到家，药品费用赔付80%，单次限额2000元，对于一般小毛小病来说完全足够，对线上问诊的朋友相当友好

劣势：

保费略高一些，其他的挑不出毛病

2) 太平洋蓝医保

优势：

①续保条件好

20年无条件保证续保，20年内，即使产品停售，重疾出险获得理赔，都不影响我们继续承保。

②院外购药优

含130种特定药品，也包含2种CAR-T抗癌症，可以20年保证续保，且能实现100%报销

③增值服务强

除了我们提到的住院垫付、质子重离子医疗、CAR-T疗法以外，下列一共有25项健康管理服务，包括国内外专家诊疗服务，院内护工服务，全球找药服务、院后上门护理服务，均可提供，可以说是增值服务中的天花板了。



劣势：

蓝医保没有免赔额递减，而长相安有免赔额递减

所以，具体的自己需要哪种，还要根据自己的情况来定。

作者：跳跳爱分享