重疾险简介

老橡树1

往事
我有一位堂叔，是爸爸最小的堂弟。我记得他在我很小的时候就结婚了，有三个可爱的孩子，堂婶总是把家里收拾得干干净净，整整齐齐的，一家人十分幸福。后来听说堂叔病了，去医院治疗了。再见到他时，他戴着帽子，口咽部好像被火烫过一样，黑黑的，说话声音也变得怪怪的。
自那以后，堂叔原本的营生就没有办法做了，因为精神和体力都变差了，生活的重担都压在堂婶身上。那个年代医保还未普及，好在潮汕地区有互助的传统，同宗族的族亲们逢年过节都会给一些帮扶，日子虽然拮据但也还是能维持下去。然而几年之后，堂叔还是没能熬过去，留下堂婶一人拉扯着三个孩子。虽然有族亲的帮扶，但是孩子们还是早早地就缀学打工去了。

小时候不知道这是什么病，后来才明白这是鼻咽癌，特别凶险的一种疾病。小时候也不懂得大人的艰辛，回想起来才感受到那种悲痛和无助。我不禁在想，如果是现在的医疗水平，会不会就能治好呢？如果堂叔那时有医保，有重疾险，养病时生活无忧，会不会就能康复得更好呢？
初衷

当疾病袭来，人们不仅要承受身体和精神的双重折磨，还要承受巨大的经济压力——一方面是高昂的医疗费用，另一方面收入会减少甚至中断。重疾险的初衷，正是对患者养病期间的收入损失的补偿，保证家庭经济情况不受严重影响，房贷、车贷能继续还，孩子的教育能继续，让患者安心养病。



我从小就体弱多病，但是对于重疾总有一种侥幸心理，认为小病不断，大病不患，平常有什么小病都调理好，大病自然没那么容易得。去年偶然得知与我年龄相仿的一位朋友罹患癌症，非常震惊。望着仍在蹒跚学步的小宝和在上幼儿园的大宝，那一刻，心里的天平摔向了恐惧那一边，我也战胜了侥幸心理，了解并投保了重疾险。


什么是重疾

2020年，在中国银保监会的指导下，中国保险行业协会联合中国医师协会修订并形成了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，将原有25种重疾定义完善扩展为28种重度疾病和3种轻度疾病。定义明确了达到什么样的标准才算重疾，避免模棱两可引起理赔纠纷。



自2020年11月5日之后，保险公司承保的重疾病种至少应包含2020版定义中的恶性肿瘤——重度、较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）和严重慢性肾衰竭这六种重疾。现在的重疾险产品基本都包含有这28种重疾，很多甚至扩展到了100多种重疾，几十种中症和轻症也能获得一定比例赔付。
重疾发生的概率

可能有很多人（包括以前的我）觉得，重疾发生的概率很低。看看《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2020）》，我的认知颠覆了。55岁的男性重疾发生率为9.698/1000，女性 7.2/1000，之后发生率急速上升，70岁男性重疾发生率31.498/1000，女性19.674/1000。后面随着年龄的增长，数字增加的越来越快。
根据这个表计算出来，如果能活到80岁，患一次重疾的概率为男性58.18%，女性45.32%。其实也很好理解，人终有一死，有很大概率是死于某种重疾。


重疾险怎么赔

重疾险跟医疗险不一样，医疗险是报销型的，也就是说在治疗费用发生后拿发票去保险公司报销；重疾险是给付型的，有些人会认为确诊就赔，但实际上重疾险的赔付条件没有这么简单。它有三种赔付标准。



没达到重疾标准的疾病赔不赔

现在很多产品拓展了责任，达到合同约定的中症或轻症也能赔付一定比例（中症60%，轻症30%）。随着科技的发展和人们健康意识的提升，很多疾病能比较早发现，轻症中症也能赔付，极大地减轻患者康复期间的经济压力。

不保什么

保险产品都是带有免责条款的。如果发生了免赔条款中的重大疾病，那么保险公司是没有任何责任的。免责条数越少，对被保人是越有利的，在购买的时候一定要根据自己的风险来选择。需要注意的是，先天性和遗传性的疾病是不赔的，比如先天性心脏病、白化病、染色体异常等。

保额怎么确定

重疾险是对患病和康复期间的收入补偿，要考虑覆盖3-5年的收入加上康复所需要的营养费、理疗费等。最低标准也要覆盖3-5年的家庭支出。

写在最后

同样保额的重疾险，40岁的保费比30岁的保费大概贵30%左右，但保障时间却少了10年；重疾险也是有比较严格的健康告知，非标体可能加费承保（保费增加），除外承保（异常部位不保）。所以预算允许的情况下，重疾险早买早保障。



作者：燃景时光