“打飞的”去香港买保险靠谱吗?

因醉鞭名马幌

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界面新闻记者 |吕文琦

近日，北京的陈女士刚刚改签了12月21日飞到香港投保的机票，因为保险代理人告诉她，美国加息接近尾声，保费预缴享受5.1%利率的活动将在月中结束，最好早点来香港办手续。“如果一次性交完5年的储蓄险保费，算上预缴这部分的利率，可以相当于首年保费打了7折。再考虑到每年6%-7%的增长，这个回报比现在市场上大部分的产品都高多了。”陈女士告诉界面新闻。随着两地通关和海外加息带来的利息差异，“特种兵”香港投保、香港银行开户成为今年社交媒体上的热词。标榜着6%-7%复利的香港储蓄险在沉寂三年后又一次吸引了内地消费者目光。和内地预定利率不超过3%的保险产品相比，港险真的这么“香”吗？


高收益高优惠引港险投保热

陈女士向界面新闻介绍，她要买的产品是某公司推出的多元货币储蓄保险，年缴保费2万美元，5年合计保费10万美元。据了解，为了迎合市场的需要，一些香港巨头保险公司开始向市场推出多元货币保险，可选择货币高达七到九种，覆盖了英镑、美元、人民币、加元、澳元等币种，每三年可以选择转换一次保险货币。2022年开始，香港新增保单分拆功能，保单可以一拆多，也可以结合更改受保人功能，把保单利益分给多位家人。在收益上，根据陈女士提供的保单收益演示表测算，20年时保单可提取的现金价值为25万美元，对应的收益率为5.21%；60年时可提取的现金价值为410万美元，对应的收益率为6.6%。

整理自陈女士保单为了吸引客户投保，香港各保险公司也推出了优惠活动。有香港保险公司针对重疾最高可以给到5个月的保费折扣；储蓄保险方面，5年期产品，期交保费在10万美元及以上的，最大保费折扣可达27%。如果一次预缴5年保费，预缴的部分可以获得保证年利率5.1%，高于已节节攀升的银行定期存款利率。这么大的折扣在内地保险人眼里无比陌生。“在内地，给予客户保单合同约定以外的利益是被严格禁止的，香港这种公司层面的优惠在内地不可能实现，而且这种让利不会冲击费用空间和承保利润吗？”有内地个险渠道负责人向界面新闻表达了疑惑。不过高收益和高优惠在今年确实带来了香港保险的繁荣。根据香港保监局数据，2023年前三季度内地访客赴港投保468.49亿港元，较去年同期暴涨4575.5%，前三季度保费收入也超过2019年全年的434亿元。内地访客投保的保费，占据全港新单保费的32%。从保单类型上看，终身寿险和重疾险是内地客户最青睐的两种产品。以新单保单数统计，两者合计占比88%，其中终身寿险占比54%，重疾保障占比34%。香港主流保险公司在今年的业绩也实现大幅增长。2023年前三季度，友邦实现新业务价值30.2亿美元，同比增长36%（固定汇率，下同），第三季度公司实现新业务价值9.94 亿美元，同比增长35%，高于市场预期。保诚保险新业务利润同比增加37%至21.43亿美元。受香港市场带动，年初至今年度保费等值销售额增加40%至44.17亿美元。

香港储蓄险能否真正实现高收益？

尽管香港储蓄险高收益“看起来很美”，但值得注意的是，该类产品属于分红险，保证利率很低，高收益主要来自非保证利率，能否达到计划书上预期的收益和公司的投资水平息息相关。根据陈女士提供的保单收益表，如果仅看保证收益，保单的回本增加一倍至19年。从收益率看，30年时保单收益率为0.33%，100%年时为0.52%。这也意味着，在一些极端情况，香港保险的收益会低于活期存款。不过有业内人士表示，不需要太过担心香港保险的收益波动。瑞银大中华保险行业分析师朱晓伟认为，投资分红是相对的，在市场好的时候实际利率也会高于实际演示数据。保险公司在销售环节会同时披露高回报率情景和低回报率情景，提前对消费者进行了告知，避免误导销售。“保险属于长期财富管理工具，短期市场波动不应作为评价保险产品好坏的标准，我们认为香港大型保险公司的代理人在消费者教育上做得更好。”朱晓伟表示。为增加透明度，协助保单持有人了解保险公司过往派发非保证利益的表现，香港保险业监管局颁布“承保长期保险业务（类别 C 业务除外）指引 (GL16) ”，要求保险公司就分红保单的非保证利益，发布分红实现率，以显示保险公司在实践派发预期非保证利益的表现。根据披露，并不是所有分红险产品各年度都能实现预期红利，在部分年份会出现低于预期超过10%的情况。为了缓和回报波幅，保险公司会选择把所得的利润及亏损，透过保单较长的年期摊分而达至更稳定的红利及分红派发。为更有前瞻性，分红险的说明摘要文件必须加插“悲观情景”及“乐观情景”，加强持有人的心理准备迎接红利的变动性。假设现行投资回报率是每年4%，悲观情景是指连续每年下跌固定百分比；乐观情景则是连续每年上升固定百分比。

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作者：界面新闻