重疾险也有理财功能吗?

尘埃416

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本文编号240522

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     愿我们都能在这个浮躁的当下，找到自己的一方晴天，我愿身体力行，将自己十几年的经验与你一一道来...



我曾参加过某证券公司的客户交流会，主讲人讲了什么我已经记不起来了，只记得交流环节我提了个问题：“我发现，保险虽然也属于金融板块，但是保险股票的走势好像跟您刚才提到的金融板块的整体表现有所不同……”

主讲人说:“保险不同，有很强的消费属性。”



很多时候，保险产品真的很不像金融产品。

大多数的金融产品的功能是“存钱”或“赚钱”，而保险则更注重“保障”，因为保险姓“保”嘛。

用我们这些卖保险的人常说的话：别的金融产品是用来赚钱的，保险是用来守住钱的。

但保险确实是如假包换的金融产品，保险也能“存钱”，比如许多保单是有现金价值的。

按理说，保司承担多少风险，就应该收取多少保费(这样的话，就没有现金价值了)。但事实上，这个逻辑在现实中行不通。

以重疾险为例，通常来讲，年龄越大，风险越高，对吧?

如果保司承担多少风险就收取多少保费，对于买保险的人来讲，可能就比较麻烦了——每年要交的钱数额不一样。

这就变成了年轻的时候收入高，但交的保费少，因为年轻人的风险较低。

年老的时候收入少了，反而要交很高的保费，因为老年人的风险较高。

这种体验显然不好。

为了解决这个问题，保司就把所有的保费集中在一个时间段内收完，比如交费期20年，保障终身。

虽然这个保费是用来保终身的，但保司要在20年内把它收完，还要把它平均到这20年中，使每年的保费都一样。

这样做的结果就是，保司前期收取的保费大于其实际承担的风险，多出来的部分，就是现金价值。

现金价值其实就是提前收上来的保费。

既然提前收了保费，如果客户半途不想要这个保险了，保司就要把现金价值退给客户。

这是现金价值的来源。



随着保险行业的发展，保司发现通过对现金价值的投资运作，可以为客户创造更多的价值。

毕竟保司作为机构投资者，其投资能力还是不错的。

于是，保司就有意多收取一些保费，这样可以积累更多的现金价值，从而靠现金价值给客户创造更多的价值。

保险产品的“投资属性”就由此形成了。

对于重疾险的客户来说，无须过多关注这种投资属性，因为如果客户很看重保险产品的投资功能，有其他更适合的保险产品可以选择。

但是，我也不认同重疾险是纯粹的消费型保险，因为现在很多人买的重疾险的现金价值往往会在某一时刻超过他所交的保费。

我在前文中也提到过，重疾险更像是客户把原来存在别的地方(如银行)的钱存在保司。

这期间如果被保险人得了合同约定的疾病，达到了理赔条件，保司会赔付一大笔钱，如果没有发生合同约定的疾病，这笔钱还是客户本人的，甚至还能增值。

即使没有现金价值的重疾险，实际上也能帮助客户实现更好的应急效果。

有些客户想通过购买分红型的重疾险，实现保障与收益的“双丰收”。

这里需要特别提醒一下，在我国现行的监管规定下，没有分红型的重疾险。

《分红保险精算规定》

三、分红保险可以采取终身寿险、两全保险或年金保险的形式。保险公司不得将其他产品形式设计为分红保险。

市场上一些号称“分红型重疾险”的产品，实际上是分红险和重疾险打包在一起的产品组合。

保司把一个产品拆分成主险和附加险——主险不包含重疾保障责任，但是带分红功能：附加险包含重疾保障责任，但是不带分红功能。

这样就在不违反监管规定的情况下，变相实现了重疾险的“分红”效果。



如果你看到一家保司一年的保费收入是8000亿元，理赔支出是 350亿元，你会怎么想?

“哇，保险公司太赚钱了!收了 8000 亿元的保费，才赔 300多亿元，这不赚疯了吗?!”

那如果我告诉你，绝大多数保司的保费收人都远大于理赔支出，你又会怎么想?

“保险行业真是黑啊!”

我经常说，大是大非的问题，用最基本的常识就能判断。

如果保险行业真这么赚钱，恐怕每个人都会想方设法地进入这个行业了。

保司的保费收入和理赔支出是有很大的时间错配的。

我们国家的保险业，尤其是面向个人的人身保险，发展时间还不长，大多数被保险人还比较年轻，还没有到健康风险的高发期。

因此，我国目前还没有进入理赔的高发期。

但是，根据银保监会公布的数据可知，2021年，保司赔付支出的增速是保费收入增速的5倍以上。

所以不是不赔，是时候不到~



如果你想了解的更全面，建议你往上翻翻我的文章，前后有联系，这样能帮你打消顾虑，科学理性的重新审视自己的重疾险。

当然，如果之前你也买过医疗险或者重疾险，可以拿出来重温一下保险责任，搞不清楚的可以后台留言，我来帮你解析~

备注：文中理论部分引用《重疾险100问》，本书为我们提供了专业严谨的理论基础；案例部分为我自己在工作中的实际案例，仅限学习交流。



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作者：元气保贝