如何挑选一款合适的百万医疗?测评三款热门百万医疗:蓝医保,金医保,长相安

Jacqueline季

上一篇文章我用亲身经历跟大家讲解了百万医疗配备的必要性，今天我们来讲讲怎么挑选一款优秀的百万医疗。
先来看一款优秀的百万医疗险，到底要具备哪些条件？  

1、保证续保的时间越长越好！  


所有的百万医疗险都是买一年保一年的，最大的不确定性就在于：你今年买了，明年还能不能买？比方说你今年理赔过了，或者说体检查出了个什么毛病，第二年不给你续保了，那这个产品即使再好，也跟咱们没有关系了。我就经常遇到朋友主动找我说原来买的医疗险保险公司说后面不给续了。所以，你一定要选那种保证续保的，不会因为身体健康变化，以及理赔而影响续保的产品；并且续保时间越长越好，目前最长的能做到保证续保 20 年。
2、必须具备的4大基础保障缺一不可：         
住院医疗：床位费、药品费、膳食费、治疗费、检查检验费、住院医疗手术费、加床费、诊疗费、救护车使用费、护理费等  


特殊门诊：一般包括门诊肾透析治疗、门诊恶性肿瘤治疗（化疗、放疗、特殊门诊肿瘤免疫疗法、肿瘤靶向疗法)、器官移植后抗排异治疗等

住院前后门急诊：与住院相同原因接受的门、急诊治疗所花费的医疗费，包括门诊的检查、诊断、治疗费用，一般为前后30天

门诊手术：在门诊实施的手术治疗也可保障，比如乳腺纤维瘤切除、门诊手术白内障手术、脓肿切开引流术等   

  按照上面的四项来挑选，就不会出错！

   3、外购药保障

     像治疗癌症过程中常用的靶向疗法，免疫疗法效果确实很好，但非常昂贵，很多进口药，病人需要长期用。每个月用药就得花上大几千，甚至几万，有些不在医保范围内，需要纯自费（像我家人用的可瑞达就是35836一针，21天用一次，纯自费），还有些药在医保范围内，但是国家现在的医保政策，导致很多医院买不到，医生怕占用科室的额度，让病人自己去药房买，就很难报销。  如果你买的保险没有这个保障，那所有的钱都要自己出，压力还是挺大的...    所以说，判断一款百万医疗险好不好，能不能报销外购药特别重要，并且外购药最好也要保证续保，时间越长越好。         

4、增值服务

  我上面说的 3 个点，关系到咱们生病时能不能赔到钱，而最后一个增值服务，则影响我们就医时有没有一个好的体验，有的话那绝对是锦上添花！      不过，有的产品增值服务虽然很多，但基本上都是滥竽充数，根本不实用，你记住最重要的增值服务就 2 个：         

费用垫付：保险公司帮忙垫付住院费的功能，解决我们没钱看病的燃眉之急；

就医绿通：保险公司可以帮忙预约专家安排手术，解决我们看病难的问题。

       那结合以上 4 点，我将所有百万医疗险进行对比分析，最终结果比较遗憾：整整 600 多款产品，值得推荐的就只有寥寥 3款。

太平洋蓝医保·长期百万医疗（20 年）

中国人保金医保长期医疗（20 年）

平安健康长相安/安欣保长期医疗（20年）

备注：平安代理人卖的是长相安，明亚经代渠道是安欣保，保障内容一样。

        百万医疗买这三款基本上不会踩坑。下面就这三款的细微区别再跟大家剖析一下。
一、基本保障责任  


1.特定药品清单（保险公司每年根据实际情况有调整，以最新为准）：

外购药是针对癌症的特效药，药品价格昂贵，医院内的特效药非常少，大多数情况都需要到医院外的指定药店购买。

金医保157种=长相安157种＞蓝医保130种

2.特定疾病医疗保险金（可选）：

即患合同约定的特定疾病后的保险金责任，长相安、蓝医保、金医保都有这项责任，额度200万，疾病数量上：金医保60种，蓝医保=长相安55种。

3.免赔额：

长相安：无理赔情况下，免赔额每年可以减1000元，最低可降低到5000元。

金医保：无理赔情况下，免赔额每年可以减1000元，最低可降低到7000元，一旦发生理赔，恢复1万元，后续不再变化，其中一般医疗、特定重疾共用免赔额，重疾0元免赔额。   

  如果家里有成员每年住院次数较多，那这个免赔额递减的功能实用性一般，尤其是对有老人一起投保的家庭来说，发生理赔的概率相对较大，很难用上递减功能。但对于住院少，很健康的家庭来说，递减功能很香。

  长相安、金医保和蓝医保支持家庭成员2人及以上投保，家庭保单可以共享1万元免赔额， 长相安和金医保均是2人95折，3人9折，4人及以上85折，家庭成员共享免赔额；蓝医保则是2人及以上95折，家庭成员共享免赔额。

  4.特殊门诊费：

  长相安因原位癌、良性肿瘤产生的特殊门诊费也能报销，值得点赞。蓝医保的一般医疗/特定重疾中不包含特殊门诊医疗，保障有欠缺。
二、免责条款  


免责条款需要关注：既往症规则、基因疗法与细胞免疫疗法和人工器官的约定。

1.既往症规则上：

  蓝医保约定的最清楚详细，疾病、生理缺陷和残疾不保。而长相安和金医保是保单生效前已患有且已知晓有关疾病或症状都属于免责。表述留有后期理赔扯皮的空间。

2.基因疗法和细胞免疫疗法：

  这两项是非常昂贵且前沿的医疗手段，只有蓝医保有，其他2款均没有。虽然作为目前治疗癌症最前沿的手段，基因疗法目前还在研究突破中。但毕竟是保证续保20年的产品，随着医学技术的进步，买保障当然还是全面的好，所以蓝医保保障更好。   

3.人工器官：

  这点长相安稍逊，只能保心脏瓣膜、人工晶体和人工关节3种。而另外3款产品能保心脏瓣膜、人工晶体、人工关节、心脏起搏器、人工肺、人工肾脏、人工食管、人工胰、人工血管9种人工器官，相对来说更全面。

所以这点上，长相安不如另外2款产品，对于耐用性医疗设备而言，蓝医保的合同最宽松。

ps：有源植入器械很多很复杂。

比如植入式心律转复除颤器，一旦高危患者发生致命性快速心律失常情况，就能在数秒内电击心脏，使得心律转复为正常心律。

又比如植入式心电监测仪，能长期实时监测心电，记录到诊室不易检测的偶发性异常心电事件，有效降低致死风险。

这些都是救命的东西，虽然价格不及120万的CAR-T药品天价，但也不算便宜。

这些有源植入器械，金医保是都不保的。

所以，对于家族有心血管相关疾病历史的朋友，最好谨慎考虑这款产品了。

4.中草药报销：

这一块蓝医保和金医保是可以报销的；

5.职业病：

蓝医保不可保因职业病引起的治疗费用，而长相安和金医保更宽松，未限制。   

重疾关爱金：蓝医保和长相安重疾确诊后给1万块钱，但续保期内只赔1次。金医保确诊后重疾0免赔额。
三、投保条件  


基本规则有差异：投保年龄、等待期和医院限制。

1.投保年龄：

投保年龄最宽松的是长相安，最高70岁可以投保，其次是蓝医保，最高投保年龄为65岁，金医保最高投保年龄为60岁。

不过需要注意：

长相安和蓝医保，虽然年龄55岁以上可以投保，但是需要提供体检报告才可以投保，这一点就要严格很多，而金医保没有这一项要求。

所以，55岁以上有体检报告并且符合健康告知的，可以三款产品中做选择，如果没有体检报告的，优先建议金医保。

2.等待期：

三款产品的等待期都是90天。

等待期条款中，蓝医保相对最为宽松，等待期内发生的疾病，等待期内或等待期后，保险公司不承担保障责任，但是合同继续有效。

而长相安和金医保最为严格，等待期内发生合同约定的重疾或特定重疾，保险公司不承担保障责任，合同终止。

关注等待期条款的，需要注意。

3.医院限制：

正常情况，这三款产品的医院均限定在二级及二级以上公立医院

不过蓝医保和金医保在急危重病的情况下就诊不受保险公司认可的医院限制，这一点很人性化。   
四、健康告知  


我常常跟客户说：不是“没住过院”就能直接买！不是“医生说没事”就能直接买 ！不是“轻微”就能直接买！不是“很小”就能直接买！

保险公司评估的是未来20年的的病风险，不是只关注现在。

常见病的问询上，四款产品相差不大，讲一些细节：

金医保：

除了支持智能核保外，金医保还列出很多不用告知的项目，是三款产品里最多的。

比如新生儿卵圆孔未闭，如果自愈看，复查心脏超声都正常，而且没做过手术或被医生建议手术，可以直接投保。

其它像乳腺小叶增生、甲状腺结节、子宫肌瘤等常见问题，如果达到要求都可以直接投保。

在智能核保的过程中，对于肺结节核保也比较宽松。缺点是没有人工核保，另两款有。

长相安：

有严格的部分：2年内被建议住院或手术也需要告知；常见病问询里，所有不明性质的包块、结节、肿物、息肉都要告知。但没问询长期服药。

蓝医保：

一年内的检查异常里，如果没被建议复查或进一步治疗，可以不告知。

而且，除指定既往症外，只问了一年内的包块、结节、肿物和息肉。

比如甲亢，蓝医保有单独询问“既往或目前是否有过”，而长相安和金医保并没有问到。        
比如萎缩性胃炎，长相安有单独询问“既往或目前是否有过”，而蓝医保和金医保并没有问到。        
如果有符合问卷的异常告知，则需如实告知走核保。        
目前，金医保只支持智能核保，智能核保不过就买不了。而长相安和蓝医保支持智能核保+人工核保。        
三款产品的智能核保尺度也不一样   

比如抑郁症、焦虑症等精神类疾病，长相安有机会除外承保，而蓝医保和金医保都是拒保。

           
5.增值服务  


表现最优的是长相安，包含（1）专家预约、(2)住院就医安排 (专家病房预约)、(3) 专家手术预约、（4）国内第二诊疗(18种重疾)、 (5) 住院垫付、(6)特药垫付、(7) 院后照护、（8) 家庭心理咨询、（9）中医问诊、（10）海外二诊、(11)重疾病程前中后管理、(12)全球找药、(13) 暖心陪诊服务、(14) 3天住院陪护 (院内护工看护）、（15）家庭医生：云医院问诊、健康测评、养生咨询、检查报告解读、疾病在线咨询、线上处方开药、线上转诊、中医咨询、(16)健康干预。

其次是蓝医保，以上几乎均包含，但住院陪护只有24小时。

金医保表现一般，多为重疾绿通、住院垫付、家庭医生，就不赘述了。

           

最后总结一下，以上三款百万医疗都是市面最优秀的三款，每个人的体况不同，需求不同，选择也不同，没有最好，只有最适合自己。就连很多有医学背景的专业人士，想买到好产品、避开条款的坑，都要费很多心思...那普通老百姓挑选分辨的难度就更大了，而且现在业界也没有一个统一的标准，盲选很容易踩雷，所以我特别有动力，把自己了解的细节和知识整理出来，帮助大家选择到一款最合适的医疗险。        
专业的事情交给专业的人去做，如果你不想买错踩坑，可以找我，让专业人员给你推荐合适的产品。到此这篇文章就接近尾声。   

           

介绍一下自己           

我是明亚保险经纪人，和一般的保险营销员不同，保险经纪人不属于任何一家保险公司，也不会给您推销保险产品，而是在您需要了解保险而又无从下手、面对复杂繁琐的条款时，根据您的实际保障需求出发，为您甄选最合适的保险产品，节省保费支出。   

我坚持小红书，公众号文章输出，科普，我的客户很多来自于全国各地，我励志还原保险本该有的样子，认真，严谨，负责，对得起每一个信任我的客户。

因为家人忽然查出来癌症晚期，没有买任何商业保险，因为痛过，所以不希望身边的朋友再发生我们的悲剧，而决定加入保险行业，希望通过科普换起大众对自身保障的认识，不要在发生我家的这种情况。中产阶级跟穷人直接真的是只隔着一场大病。   

现在以及未来，我只做一件事，那就是做好大家身边的保险经纪人，不为任何一家保险公司站台，踏踏实实给大家带来更好的方案，解决大家最实际的问题！通过方案的设计让每个人都买得起保险，让每个家庭都拥有保障。这也是我加入保险经纪行业的初心。同时我也在寻找到同频的你们，跟你们一起并肩作战，一起成就最好的自己，最好的我们。   

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作者：燕子说保障