香港保险常见问题答疑!(中)

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紧接着上次学习内容，今天主要带大家一起继续学习香港保险的售后服务及理赔的问题、香港保险与大陆保险的差异问题和香港保障型保险相关的问题，希望大家一键收藏学习！3、香港保险的售后服务及理赔的问题

问：保险周期长，需要长期服务，办理理赔跑香港不便利？

答：这是一种误导，或不了解国际上的资讯，令很多客户先入为主，觉得地域上的距离会让理赔变麻烦，但试问，假设在内地投保，投保以后你会去几次保险公司？理赔的话，申请材料你会邮寄还是亲自送过去？

香港保险业是吸引全球的客户，因此也是全球保障(虽然也会有一小部分产品只保障香港或亚洲地区)，一般日常门诊就医的普通医疗保险，理赔率高，建议买内地的。而香港赔付金额较高，用药范围较广，更适用于内地的高级私家医院(如和睦家之类)，所以高端医疗险选择香港的更优。像重疾险，人寿险，分红险等产品，理赔售后服务不多，而且产品的优势明显，更适合购买香港的。

对于理赔服务，除身故理赔受益人要赴港办理外，其他理赔都是不需要客户本人到港索赔的。重大疾病或住院理赔只需将医生报告和理赔申请表寄来香港的保险公司即可，一般情况2天内就收到文件，在单据齐全的情况下，如无其他特殊情况，一个星期左右可获得理赔。还有各家保险公司均是可以与全球著名的直接医院结算的，客户可以身无分文的入院治疗。

另外，深圳于今年2月发布《金融支持前海30条》的通知，在【深化深港金融市场和基础设施互联互通】的部分提出了25项具体任务，其中提出“完善跨境保险业务，加快在前海合作区设立粤港澳大湾区保险服务中心并按程序开业运营，建立资金和产品互通机制，在依法合规前提下，有序推动保险等金融产品跨境交易。对符合现行政策规定的保险业务，进一步便利前海合作区商业银行为已购买符合条件的港澳地区保险产品的内地居民提供续交保费、理赔、退保等跨境资金汇兑服务。支持前海合作区内保险机构与香港保险机构合作开发符合规定的医疗险、养老险、航运险、信用保险、机动车辆险等跨境保险产品，为深港两地跨境保险客户提供便利化承保、查勘、理赔等服务。”这对我们内地居民来说无疑是个重大利好，未来在深圳前海办理港险和续费和理赔服务指日可待！

问：内地人士如何享受售后和理赔服务？

答：一经在香港合法投保，除身故理赔外，客户将来的售后和医疗重疾理赔等服务均无需亲自到香港保险公司办理。香港保险业实行代理制度，每个客户终身都有一个保险代理人或经纪人专人服务。

如有需要，客户可以选择两种理赔方式：

1、客户寄理赔申请和相关就医单据给保险中介服务商，由他们提交给保险公司进行理赔。

2、客户直接跟香港保险公司客服部联系，打电话或发邮件均可，将索偿资料寄往保险公司进行理赔。

保险公司可以将理赔款直接转入客户本人的香港银行账户，如果保险公司开的是有客户姓名的现金支票，会直接寄给客户，客户可以将支票存入本人的香港银行账户，也可以拿着支票及保险合同去内地各大银行的分行进行解款和汇兑，但只有理赔款支票可以直接解款和汇兑，退保支票或储蓄分红险的提取支票不可以。

另外，每个客户都会拥有一个保险公司的网上服务账户，可以通过保险公司官网，了解自己保单账户数据。并每年都会收到红利派发的电子信件，以及与售后服务有关的电子通知书。

问：内地客户获得理赔款的形式有哪些？

答：1、支票兑现：客户可携带保险公司发出的理赔支票亲临香港指定的银行，直接兑换现金，若支票有遗失，亦可向保险公司申请挂失并重开新支票。

2、支票存入：客户可将支票直接存入自己的香港银行账户，或交由任何朋友、保险中介服务机构等，直接存入其香港银行账户，因是记名支票，客户不必担心有风险。且存支票的机器是24小时开放的，还不用担心时间问题。

3、直接存入香港银行账户：客户可要求保险公司把理赔款直接存入客户指定的本人香港银行账户。

4、缴交保费：客户可将赔偿金直接用来缴交下一年的保费，或直接缴交自己及家人的其他保单的保费。

问：内地客户与香港保险公司发生诉讼如何处理？

答：香港保险公司本着最高诚信原则经营业务，所发出的保单透明、公正，最大限度降低与客户发生理解分歧，引发诉讼的可能。客户与保险公司的分歧，通常由香港保险业索偿投诉局本着“并非拘泥条文，以公平合理的协商”的原则进行人性化协调处理，以尽量保障客户利益，避免形成诉讼。

香港保险索偿投诉局可直接处理争议金额不超过120万港币的理赔纠纷，无需诉讼。只有超过120万港币的且因保险公司出错的情况，才有可能有诉讼的需要，且客户的保险中介服务商会向保险公司提出申诉，以保障客户权益，不需要客户亲自赴港处理，即使到了需要诉讼的地步，保险中介服务商也有自己的法律顾问，不需要客户另请律师。

目前香港保险业每年的理赔纠纷只有500起左右，且大部分是因为客户未如实告知而造成的，少数是由保险公司的因素造成的，都由保险索偿投诉局直接处理了，所以几乎没有需要诉讼的情况。

问：保险索偿投诉局服务范围包括非香港居民吗？非香港居民购买的保险投诉是否受理？

答：香港保险索偿投诉局于1990年2月成立，宗旨乃为个别保单持有人或其受益人提供有效免费管道，协调及排解他们与投诉局会员公司(即香港保险公司)就个人保单而引致的索偿纠纷。

过去数年，由于非香港居民与香港本地购买保单的数量显著增加，理事会决定由2013年5月1日起，将服务范围扩展至非香港居民，即所有境外人士，如中国内地、日本、台湾、东南亚等地区的客户。理事会相信只要是由投诉局会员公司(即香港保险公司)按香港法律发出的保单，所有保单持有人，不论其居住地，皆可使用投诉局的免费服务，这是较公平的做法。
4、香港保险与大陆保险的差异问题

问：在香港购置重疾或医疗险，在内地医院治疗能得到理赔吗？

答：在内地所有三甲医院及部分二甲医院就医，都可获香港保险公司的理赔，甚至有部分医院可以有直付的服务，客户可以不用付费即可接受治疗。

问：香港重疾险的疾病名称与内地不同，对理赔是否有影响？

答：由于语言翻译的原因，同一种疾病，两地有不同的译名，例如，Parkinson’s Disease，在内地译为“帕金森氏症”，在香港称为“柏金逊症”，但都指的是同一种疾病。因此疾病名称只是翻译上的不同，对理赔没有任何影响！医学无国界，医疗行业国际上一般通用英文来确定疾病名称，尽管各地方的翻译有所不同。

问：为什么投保香港保险时要如实告知？为什么要告知吸烟的情况？

答：保障型保险的基础是“最高诚信”原则，因此客户要如实告知自己的生活习惯，比如吸烟、酗酒的情况、身体健康状况等非常重要，因为这些都是影响保险公司核保结果的关键因素，保费率和保障项目都有可能因此而调整。

如果不如实相告有吸烟习惯，万一以后患上肺癌，保险公司通过医学途径查出客户的烟龄超过投保年期，会以骗保为理由拒绝赔偿的，所以千万不要为了节省保费或投保简单而隐瞒这些重要情况，万一得不到赔偿的损失反而会更大。

问：香港投保需如实告知病史，内地不用？

答：香港保险侧重于要求长期保障，“严进宽出”，对客户诚信的要求比较高，因此在投保时，要求如实申报健康状况，一旦受保，将来理赔也会比较宽松，内地反之是宽进严出。

如实告知原则：即保险公司在投保告知书提及的问题，你都要将真实情况告诉保险公司，不得隐瞒。如果投保人存在故意隐瞒或者欺骗行为并被保险公司知道且掌握真凭实据的，理赔的时候有可能出现被拒赔的情况。

由于内地保险行业的发展较晚，在从业人员的行为规范管理上不如现在严格，过去投保时从业人员较少向客户强调如实告知原则，并且有少部分业务人员为了业绩刻意夸大内地“不可抗辩”条款，误导客户说“即使隐瞒病史，在投保两年后保险公司不能以任何理由解除合同”，因此很多客户并没有习惯香港保险如实告知原则。但事实上，内地的两年“不可抗辩”条款也是建立在客户诚信和如实告知的基础上，如果客户恶意隐瞒骗保，是不受该条款的限制的。

其实，如实告知并不一定导致不保。对于核保医学而言，关键要看疾病的发展方向，如果发展方向是良性的，保险公司正常承保的机会是很大的，又或许只需少量增加保费就可以了，略严重的则会单项除外责任，更严重的才有拒保的可能。

投保时如实告知更有保障，百度一下你就知道，内地近7年的理赔纠纷占总理赔数量的20%以上，这么高的理赔纠纷案例，很多情况是没有如实告知而产生的。

保监会为了提高大家对如实告知的重视，最近特意在官网上公布了“关于如实告知健康状况的保险消费提示”，以强调投保时如实告知健康状况的重要性。

问：什么是“不可争议”条款？

答：“不可争议”条款是香港方规定保险公司不能以任何理由，宣布生效两年以上的寿险保单“作废”，即内地的“不可抗辩”条款。简单来说，在投保人如实告知的情况下保险公司以投保人隐瞒、漏报、误告等理由予以抗辩的期限是两年，超过两年保险公司便不得以此为由拒付赔偿金。比如李先生在签下保单之时并不知道自己患有某种疾病，也没有医学证明其患有某种疾病，他如实申报健康状况并成功投保，在保单生效两年后，他突然发现自己患有某种受保疾病不幸过世，他的家人想要申请理赔，已经过了两年的可争议期，“不可争议”条款就能驳回保险公司以上述理由拒付保险金的行为，从而保障投保人权益。

问：我在内地已经有了社保和医保，还需要买香港的商业保险吗？

答：社保和医保是我们最最基本的基础保障，能报销的用药范围和比例有限，超限的部分还是要自行承担，这就像吃低保一样，只能保障有吃有住不至于挨饿受冻，但无法有较好的生活质量。

而商业保险就像是改善生活，能提供更为广泛、宽松、充裕的家庭保障，不但能遮风挡雨，还能让生活更有质有量，在遇到风险时不至于拖累家庭或是牺牲孩子的未来。选择商业保险，就是选择一种更为优质的生活方式。

社保不足主要有以下几个方面：

1、当某一天离开家人的时候，社保并不能即时提供一大笔身故赔偿金照顾到家人和孩子的未来。

2、假如需要住院治疗，社保只能提供当地最低标准的医疗服务，既不能选择更好的治疗方案，也不能选择更适合自己的外地医院，更不能使用非社保指定的药品，只能住最低标准的病房、使用规定范围内的医疗设备。与此同时，疾病期间的营养费、护理费、自负医疗费、其他生活费用等都要自己承担，没有任何住院补贴。而且社保医疗的最高保额也是有上限，各地区的限额不同，但普遍都不高。

3、社保的经营和管理状况并不乐观，随着内地年轻人口的数量急速降低，而老年人口数量却在急剧增加，社保的支付压力日益加大，未来无法保证能提供给每个人一个充裕体面的退休生活。

问：香港高端医疗险里的垫底费是什么意思？

垫底费就是我们常说的免赔额，简单来说，垫底费是个基线，即住院发生的消费需超过这个基线才能得到报销。一般来讲，垫底费越高，则保费越便宜。咱们可选择用医保来搭配具有较高垫底费的高端医疗险，这种搭配性价比最高。
5、香港保障型保险相关的问题

问：医疗险和重疾险的区别

答：医疗险是消费型的没有现金价值的，是提供医疗费用报销的保险，是报销式的，赔付条件比较低，一般是住院就赔，就医时花多少赔多少，只会少赔不会多赔，如果有购买多份也不能重复赔偿，如果不幸身故也不会有赔偿；

重疾险是有现金价值的，保额会随着现金价值的增长而增长，保障的是重大疾病，是给付式的，赔付条件是客户确诊为重大疾病时，按照保险合同约定的保额进行赔偿，无论就医花了多少钱或者是否进行治疗，重疾险都会按合同赔付，如果有购买多份还可以重复赔偿，如果不幸身故也能获得身故赔偿。医疗险和重疾险是互补的两个最基本的保障型保险，是人们的生活必需品。

问：如果客户已经患重病，或者患过重病，如(癌症已康复)，还可以买重疾险吗？

答：基本上所有保障型保险都不能买了，如果已经康复，只能买储蓄分红险了。

问：客户做过手术可否买重疾险？

答：做过手术要如实申报，要具体看什么手术和严重程度，以及康复情况，需要带上相关诊断书和复查情况报告投保，一般要等保险公司核保才能得知是否可以购买。建议手术康复后过3-5年再进行投保。

问：小朋友投保重疾险的限额是多少？

答：小朋友单独投保重疾险保额一般不能超过35万美元，有些保险公司规定的是不能超过50万美元，如果要超过，需要父母之一拥有同等或以上保额的重疾险。这是全球保险公司统一的做法，是道德方面的保障，这是保险公司防止父母投保后杀害或伤害小朋友骗保的措施。

问：香港“意外死亡和失肢险”是否理赔地震造成的死亡和失肢？

答：因地震造成的死亡和失肢属于“意外死亡和失肢险”的保障范围，完全可以理赔。尤其是“失肢”情况，在地震灾害中尤为突出。

问：香港人寿险是否保障因地震造成的死亡？

答：香港人寿险保障因地震造成的死亡，包括战争、军事行动、暴乱、核爆等相关的事件造成的死亡也在保，因为香港人寿险除了一年内自杀身故和枪毙之外，没有其他免责条款，无论什么情况造成的身故，受益人均可获得理赔。

问：为什么说免责条款最能非常直观的体现内地与香港保险产品的差异？

答：内地保险公司平A人寿的责任免除条款：

因下列情形之一，导致被保险人身故的，我们不承担给付保险金的责任：

（1）投保人或受益人的故意行为；

（2）被保险人故意犯罪或拒捕，故意自伤；

（3）被保险人服用、吸食或注射毒品；

（4）被保险人在本主险合同生效(或最后复效)之日起2年内自杀；

（5）被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶\或驾驶无有效行驶证的机动交通工具；

（6）被保险人患艾滋病或感染艾滋病病毒期间；

（7）战争、军事行动、暴乱或武装叛乱；

（8）核爆炸、核辐射或核污染。

发生上述第（4）项情形，本主险合同终止，我们退还本主险合同的现金价值。

发生上述其他情形，本主险合同终止，如果您已交足2年以上的保险费，我们退还本主险合同的现金价值；如果未交足2年的保险费，我们在扣除手续费后退还保险费。

问：香港寿险有哪些不保事项？

答：除了一年以内自杀身故和枪毙身故，无任何不保事项。香港人寿保障类保险最大的优势是没有“免责条款”或“不保事项”！

问：中国内地法律失踪两年可宣告死亡，在香港是规定失踪七年才能宣告死亡，若在内地出险，香港保险人寿赔偿程序是否需要香港律师做死亡认定？

答：两地法律确有不同，例如根据内地的保监会规定，若被保人为未成年，身故保额以10万为最高上限，而香港则是以320万港币为最高上限，其人寿险理赔程序不需要香港律师做死亡认定，只需要按内地的法律取得被保人的死亡证明即可，但需要受益人携被保人的死亡证明原件赴港办理领取赔偿金的手续。

问：为什么内地保障型产品的保费比香港的高，但保单现金价值反而较低？

答：1、内地有14亿人口，而人均保费不过500美元；而香港只有700万人口，人均保费却超过9万美元，内地交保费的人少于香港，那人均需要平摊的风险就更多了，自然而然人均保费就贵了；

2、内地人均寿命是75岁，香港是86岁，身故赔偿的时间早于香港，保额就会较早的赔偿出去了，能产生的现金价值就少了；

3、近年来，内地癌症发病率全球最高，癌症死亡率全球最高，使得医疗和重疾类保障的赔付率也达到了全球最高，人均需要平摊的风险就更更多了，自然而然人均保费就更贵了，这也是为什么内地重疾险很少会有超额收益的重要原因；

4、内地政府对保险公司的监管比较保守，所以保险公司在投资方面限制比较多，资金不能做境外投资，不能进行更有效的资产配置，所以保单现金价值的增长速度不如香港的同类产品；

5、两地保险公司的保费结构也不一样，由于香港保险公司的业务质量较好，可使用的金融投资工具也更多，保险公司可以在全世界任何一个国家进行投资，限制较少，所以费率和分红都对客户更有利。

香港是世界三大国际金融中心之一，金融历史更为悠久，金融制度更为完善，金融服务的竞争也更激烈，产品设计当然更有优势，内地居民到香港投保，同样的保费，可以得到更高的保额，同样的保额对应的保费也更为便宜，保障也更全面，保单条款也更完善，理赔也容易。


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作者：锦绣家族办公室