关于百万医疗,你知道多少?

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关于百万医疗，你知道多少

生活不可能像你想象得那么好，但也不会像你想象得那么糟。 我觉得人的脆弱和坚强都超乎自己的想象。 有时，我可能脆弱得一句话就泪流满面；有时，也发现自己咬着牙走了很长的路。

——莫泊桑《一生》

你不了解的百万医疗

百万医疗险就像是我们的超级英雄，当医疗费用这个大怪兽出现时，它就会跳出来帮我们解决问题。不同于重疾险的一次性赔付，百万医疗险是报销型的，即你花多少，它报多少，但不会超过实际花费，所以百万医疗险有一份就足够了，多了也只能报一次，如果想要更好的就医条件，可以选中高端医疗险，这个再另说。

想想看，如果不幸生病，住院费用、手术费用、药物费用等加起来，可能会是一个我们无法想象的天文数字。社保可能只是杯水车薪，但百万医疗险能报销社保外的费用，让我们不用为钱发愁。

选择百万医疗险，就像是挑选一个守护者，我们要看看它能不能全面保护我们，在其他产品都有的情况下，比如有没有住院垫付，能不能报销外购药，有没有就医绿通这些超能力。

我们也大体了解，百万医疗险的杠杆很高，可以用几百块的价格就能买到上百万的保额。都说有了医保还要有百万医疗险来补充社保，那有什么地方可以弥补医保的不足呢？医保报销与不能报销的内容我们可以看一下这篇文章

百万医疗相比医保报销范围比较广泛：可以覆盖住院医疗费用、住院前后门急诊费用、特殊门诊医疗费用和门诊手术医疗费用。但是通常会有有免赔额，即自付一定金额后，超出部分才能报销。常见的免赔额为1万元，但也有一些可以做到0免赔，这类产品肯定价格会高一些，因为免赔额越低，理赔门槛越低，获得理赔的概率越高，保险公司都是会有精算师来计算出多少价格匹配多少额度的保额才能保证自己不被赔穿。

部分百万医疗险还包含院外靶向药物的报销，这对于癌症等重疾患者尤其重要，比如癌症患者要想得到更好的治疗，这类院外靶向药物治疗癌症确实会效果更好一些，在价格差不多的情况下，包含这类药物的医疗险肯定更划算。

还有一个很重要的条件：就是有能保证续保的医疗险会更划算，有的朋友会问为什么呢？

我们来想一下，我们的身体随着年龄增长，身体素质会越来越不如年轻的时候，平时有点力不从心的事说的最多的话就是，哎呀，老了呀，不中用了，就是这么回事。

年龄增长，身体问题就会慢慢出现，大家不知道的是，医疗险的核保还是挺严格的，比重疾险都要严格，有些既往症，很可能会被除外承保或被拒保，比如严重的乳腺结节，通常会把身体这个部位的问题除外，若以后出现乳腺的问题，就不会理赔。

这类医疗险也都是短期险种，一年到期，保障期身体出现某些问题，理赔过后第二年就不能保证续保了，问题如果更严重，其他医疗险也没办法买了，而且生过大病肯定会担心自己再次出现疾病。也有可能产品出现停售，重新去买还得重新做健康告知，万一身体出点啥毛病也会影响医疗险的购。

所以，我们还是尽量挑选能保证续保的这类医疗险，比如平安的一款医疗险保证续保20年，至少能在这20年里，避免因健康变化或产品停售而失去保障。



有些百万医疗还包含增值服务：一些产品提供额外的增值服务，如就医绿色通道、住院垫付、质子重离子治疗、CAR-T疗法等。比如支付宝的好医保包含质子重离子治疗和一些就医绿通服务和住院垫付。

上面说了除了有身体状况的既往症不能正常购买这类百万医疗险，一般只要符合投保要求，如通过健康告知、年龄和职业要求，大多数人都可以购买。这里其实不太推荐任何捆绑的产品，虽然是附加责任，价格便宜了，其实额度很低，根本起不到多大作用，而且很多附加责任会因某些原因导致责任终止，最好还是单独购买某个险种，看好责任。

虽然百万医疗看着这也好那也好，价格还便宜，大家岂不都要去买买买？百万医疗也不是万能的，也有一些报销限制：比如百万医疗险通常只报销二级及以上公立医院普通部的费用，如果想要更好的就医条件，像特需部、国际部、VIP部的费用是不会给你报销的。如果百万医疗险的医疗条件不够怎么办，那还有一个比百万医疗保险更全的中高端医疗险，光听名字就知道又上升了一个层次，那价格也不会很便宜，也确实如此，市面上最低的大概也要一两千。我后续也会写中高端医疗险相关的文章。

大家要知道无论哪种保险产品，一般责任免除的类别，写进合同的肯定是不报销的，具体看保险合同，每款产品都会有所不同。大体包括哪些比较重要的类别呢？我来简单列举几项：

1.既往症。在保单生效之前被保险人已患有的且已知晓的有关疾病或症状，等待期内或合同生效前发现的疾病或症状。这个就要在投保前健康告知里边需要如是填写，这个也要知道不是所有的问题都需要告知，比如问到2年内5年内有的问题，这个时间外有，之后经过治疗恢复好了的，就可以不告知。这个问题也是可以找经纪人帮你把关，不要做不必要的过多告知，以便影响投保限制。

2.特定疗法和医疗鉴定费用。基因疗法和细胞免疫疗法产生的医疗费用，还有各类医疗鉴定，包括亲子鉴定，医疗事故鉴定、遗传基因鉴定等费用。

3.整形美容、康复保健、牙科、矫正、分娩/流产。

4.遗传性/先天性疾病、精神和行为障碍、性病和HIV。

5.违法行为引起的费用。酒驾、吸毒、故意杀害伤害、故意自杀、犯罪、

6.高风险运动。

7.核爆炸、核污染。

等等。

下图截取了平安的一款医疗险中的部分免责条款：



我们在选购百万医疗险时，应仔细比较不同产品的保障范围、续保条件、院外药物报销、增值服务和理赔门槛等。

最后，记得保险是一种风险管理工具，它不能替代健康的生活方式和预防措施，只能做到未雨绸缪，在发生疾病的时候，提供高昂医疗费用的金融产品。我们对待自己要保持身体健康，定期体检，以及采取预防性的医疗措施，都是降低医疗风险的重要方式。同时，了解和比较不同的保险产品，选择最适合自己的保险计划，也是非常重要的。

如果你不知道怎么选购，欢迎加我微信联系我吧。



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