重疾险概述

jimmy肖明

重疾险，如果你关注保险，这一定是一个你经常听到的词汇，但是究竟什么是重疾险，它的作用是什么呢？保障是什么，能保多久，可以保多少种疾病，具体怎么保的？我们该如何挑选重疾险？下面来为你一一解答。



一、什么是重疾险

重疾险，即大家平时说的“大病险”，是“重大疾病保险”的简称。保的是保险条款原定的重大疾病，当被保险人所患疾病符合理赔条件时，保险公司一次性赔付一笔钱。

这笔钱的数目跟花多少医疗费无关，跟在社保或其他地方报销了多少也没有关系，只跟我们买的重疾险保额是多少有关系。
   
比如，小A买了50万保额的重疾险，2年后确诊肺癌，符合保障范围内“恶性肿瘤”的定义，保险公司按照保额一次性赔付小A50万元，这笔钱小A可以自由支配，想怎么花就怎么花，可以用来治病、家庭开销、出国理疗、康复治疗、买营养品等等。



二、为什么需要重疾险
1.重疾险的特点——“三高一低”
发病率高、发病年龄低、治愈率高、治疗费用高



(1)发病率高：

根据保监会统计的数据，0岁男性一生重疾罹患概率约为73.38%，0岁女性一生罹患重疾的概率约为69.82%。在人生的大部分时间内（男性53岁/女性59岁之前），只有小部分不幸的人会罹患重疾，但是在进入老年之后就不再是小概率事件。而且重疾导致的身故是中老年人身故的重要原因。
最新数据显示，2018年全球共计有1810万癌症新发病例和960万癌症死亡病例，我国新增病例数占380.4万例、死亡病例数占229.6万例。这就意味着：全球每新增100个癌症患者中，中国就占了21个。



(2)发病年龄低：年轻人由于生活压力、不健康的生活方式，导致重疾呈现年轻化的趋势。如果是有房贷车险，无疑是雪上加霜。

(3)治愈率高：

重大疾病大多是可以治愈的。例如“众病之王”——癌症，早在2006年，世界卫生组织就已经公布：癌症是一种慢性病。而随着医疗手段的不断进步，各种重疾的生存率也在不断的提高。



(4)治疗费用高：
生命无价，但救命药有价。虽然我们说人的生命和灵魂是平等的，但面对重疾，不同的家庭结果完全不同，造成差别的关键就是费用，而费用问题是完全可以通过提前规划控制的。



2.有社保就够了么？

为什么有了社保和医疗保险还需要重疾险？我们首先要明确，在保障功能上社会医保和商业医疗保险是“专款专用”，不能报销与治疗费用无关的开销，保障更主要的是集中在生病后的治疗期内。但是后续的康复疗养费用，因生病造成的工作收入损失，医疗保险是不管的，而这块往往会给普通家庭造成极大的经济压力。而重疾险是提前给付型的，只要病患确诊的重疾符合保险合同的约定，保险公司会立即将重疾险保单的保额支付给病患，病患可以随意支配这笔赔偿，属于先赔偿，后就医。所以商业重疾险相当于“生病损失补偿”，所能获得的赔付可以用于后续的康复疗养费用，用于弥补工作收入损失。





三、该怎么买重疾险1.配置顺序：如果资金有限，重疾险的配置可以遵循这个顺序：

先给家庭经济支柱配置，大人配置好后，在给孩子配置



2.购买原则:
（1）保额买多少？
买重疾就是买保额。要把照料家人的收入损失、治疗费、康复费等费用考虑进去。最少应该30万起步，50万凑合，100万小康。
（2）选消费型or储蓄型？

两者的区别在于是否有身故责任。如果选择？主要看预算。

消费型重疾，纯保障疾病，不含身故责任，价格便宜，性价比高，适合预算少，追求性价比的朋友购买。
储蓄型重疾，含身故责任，生时保障疾病，死后还有一笔钱留给家人，不会白白交保费。价格较前者高，适合预算多的朋友。
（3）买定期or终身？
也是看预算，保障期限越长，保费越贵。预算有限，选择保障至70-80岁，预算充足，保至终身更全面。
（4）缴费期选多久？
一般时间越长越好。缴费时间越长，杠杆越高，每年的缴费压力越小。缴费期内若罹患疾病，还可以豁免后续保费。（仅限包括含豁免责任的）
（5）病种越多越好？

并不是，保监会规定的25种必保的疾病在重疾的率赔率占95%以上，而最常见的6种重疾：



总结：主要还是看预算

低配版：只保重疾

基础版：重疾+轻症

标准版：重疾+轻症+中症

进阶版：重疾+轻症+中症+身故

豪华版：重疾+轻症+中症+身故+癌症多次
顶配版：重疾+轻症+中症+身故+癌症多次+重疾多次

四、重疾险的理赔

最后讲一点重疾理赔的问题

请注意:重疾险从来就不是“确诊即赔”!

 

重疾险以疾病种类多、定义复杂而久负盛名，也是理赔纠纷比较多的一类产品，重疾险很重要，但是它对保障的重疾判定有严格的标准。一般分为四类：确诊即陪、实施了某种手术才赔、达到某种状态才赔以及终末期病情。下表列举了25种高发重疾的理赔标准。



如图，只有很少一些病种是确诊即赔，大多数都需要实施某种手术或者达到特定状态。比如脑中风后遗症，它的条款长这个样子，

条款明确要求180天后还处于某种状态，这显然不是确诊即赔的。

所以购买重疾险的时候一定要确保自己对条款的理解正确。

The END

如果还有什么不懂的地方或者其他问题，欢迎扫码咨询。





               
作者：口袋鉴保