买养老年金,你还在算收益率?

宇宙无限

图丨whykentowhy

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01
“这款年金险，收益率有多少？”
在年金险的咨询过程中，经常会被问到这个问题。
按道理说，
年金险是一款金融产品，前期需要投入钱，后期能够拿到钱，询问收益率，似乎是很合理。
但年金险，他不像理财，不像大额存单，
不像增额终身寿。
他没有一大笔钱在账户里，可以随时被我们支配。
他只能买个月，
风雨无阻地，给我们发一笔，固定的钱。
所以，
活的时间越长，最终拿到的钱就越多，他的收益率自然就越高。
但问题是，
没有人能知道，
最终会活多久。
但我就是想计算一下，假设一个人活到80岁，买了年金险的收益率能有多少，这样可以吗？
没问题。
但是，年金险的收益率，由两部分组成，
「累计领取」和「现金价值」。

累计领取很好理解，
就是从开始领取到80岁期间，我们总共拿到手的钱。
除了以上的钱，由于保单还有现金价值，所以在80岁挂了之后，这部分钱会赔给受益人，
最终在计算收益率时，
这笔钱也会一并计算。

也就是说，最终的收益率，
不仅考虑了这个人生前的价值，还考虑了这个人死后的价值，这样计算出来的收益率，多少有点黑色幽默了。
当然会有人说，
现金价值可以通过退保，提前一次性取出来。
那就回归到最初的问题，没有人知道什么时候会死，如果活的时间足够长，
一定是以年金的方式慢慢领取，才是收益率最高的方式。

02

年金险的本质，
是把当下的「现金」，转变为未来的「现金流」。作为一个金融工具，他的优点和缺点，都非常的显著。
缺点是，灵活性几乎为0，存进去的钱，等于永远say拜拜，剩下的唯有等待。
等到约定的年龄，每个月开始拿约定好的钱，
不早也不晚，不多也不少。
优点是，永续现金流，
活一天，拿一天钱，不用担心长寿风险，只要还在呼吸，就是活着的摇钱树，摇钱树，谁不爱呢？
不用操心如何打理，
只需要等着拿钱即可，其他人在思考，
买哪个银行的存单，纠结抢几年期的国债，你只需要等待，你也只能等待。
一旦开始领取，全是享受，
不用担心被骗，不用担心花光了，不用担心活太久，因为下个月钱已在路上，而你，依旧只需等待。
持续终身的，确定的，现金流，
让年金险成了独一无二的工具。
什么时候开始能领取？
每个月能领取多少？谁能领取这笔钱？在你购买的那一刻，
就100%的确定下来了。除了年金险，
没有任何一个工具可以实现。

03

不计算收益率，
怎么去挑选年金险？

俗话说，人生财富取决于资产的多少，日常幸福则取决于现金流的正负。
那就以终为始，看看到底需要多少现金流，
可以维持我们想要的生活品质。
有的人每个月3千足矣，有的人希望每个月1万，那就按各自的目标去倒推，实现这样的目标，
现在需要支付多少保费。能够用最低的保费，去实现我们的目标，就是好的年金险。

04

有多少钱，能让我们拥有幸福的生活？100万？500万？2000万？
这既取决于我们期望的生活品质，
也取决于我们最终的寿命长短，没有答案。
但我知道的是，减少不确定性，抬高生活下限，拥有正现金流，一定能提升幸福感。

恰好这些，都是年金险最擅长的。

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作者：懂保险的Mai