我的百万医疗,真是买了个寂寞?

素色流年783

前     言基于在上一篇公益科普文中，与大家分享了医保账户的价值，我们知道国家医保在门诊、在一般住院、在大病住院治疗中可以报销的限额分合计分别是17.62万和50.6万，平均报销比例在55%左右，乙类自付部分、丙类药品和其他无法医保覆盖的费用，依旧是一笔不小的费用！很多朋友，会通过互联网买商业医疗保险，而百万医疗以保费低、杠杆高赢得了很多朋友的青睐，也有朋友和我吐槽，他买的百万医疗险，买了一个寂寞！正     文一、什么是百万医疗？
百万医疗，用于满足投保人解决大额医疗费社保无法报销的医疗费支出，涵盖了门诊手术、住院费及自费特效药等，报销方式为实报实销，对于就医的医疗机构仅限于国内（不含香港澳门），医疗机构为二级以上公立医院的普通部。百万医疗险也有等待期（30-90天不等），保障期为短期1年，免赔额为1或者1万不等，受保险公司该产品是否停售影响，有可能无法保证续保。
百万医疗，保费低，杠杆高的特点。下面我用一个简单的图，给大家更加直观对比一下医保、惠民保、百万医疗、中端医疗和高端医疗。


二、怎么选择？

      根据以上的对比图，可能百万医疗并不是覆盖最齐全的产品，但是也有他的优势，非常便宜。

案例举例

现在，我将分享一下怎么挑百万医疗？以网红蓝医保为例，它是否质价相符相符呢？如有不当之处，欢迎大家与我交流。

以我为例，35岁，有社保，第一年首保是不到800元，我附加了失能收入损失5年，补贴5000元/月。
蓝医保，90天观察期，免赔额1万，保证20年续保，年度一般医疗保险金、特定基本医疗保险金、重大疾病医疗保险金、特定药品费用医疗保险金之和为400万，保证续保期间给付限额为800万，适用于住院医疗费用、门诊手术医疗费用和住院前后门（急）证医疗费用，医疗机构为二级及以上公立医院普通部、上海市质子重离子医院。





2.挑选策略与条款分析
（1）能不能续保？请关注保证续保时间和续保条件。   保证续保时间越长越好，目前最长时间是20年。蓝医保满足，20年。

续保条件好的意思是，续保的时候不受理赔、身体变差、中途停售的影响。
蓝医保不受个体身体影响而影响费率。保证续保期期满后，产品停售或者年满80周岁，无法续保。


（2）免赔额有多少？
百万医疗险的免赔额越高，意味着获得赔偿的门槛就越高，最好选择0免赔！


（3）基础保障是否全面？住院医疗、特殊门诊、门诊手术和住院前后门急诊，四类缺一不可。



（4）特殊保障好不好？
一是有没有包含质子重离子治疗，质子重离子是目前治疗癌症的尖端疗法，一个疗程治疗费用高达30万左右，能够100%报销最好！



二是有没有包含外购药的保障，因为治疗癌症用的特效药都很贵，很多需要自己到院外购买，这种费用能够100%报销最好不过。
由药品清单可见，蓝医保医保外药品名单罗列了162种，此处不一一列举。


（5）增值服务有哪些？最最实用的就是就医绿通和费用垫付。
就医绿通：帮助我们预约专家，最好是全国最好的医院的专家




费用垫付：百万医疗是实报实销的，即便是100%报销，也是需要我们先支付的，如果一时拿不出来那么多钱治病，保险公司能够先帮忙垫付最好不过。

蓝医保，条款中没有费用垫付的说明。如果情况特殊，可以通过经纪人与保险公司理赔专员进行沟通与协商，比如在明亚，专业与服务至上，成功协商预先垫付的案例也是有的。

（6）理赔是否便捷？保险公司赔付率如何？
不少朋友通过互联网渠道购买百万医疗，保险公司的赔付能力如何？怎么赔付？这才是这份保单体现保障功能的地方。
保险公司的理赔数据，可以自行在保险公司查阅，或者选择通过经纪人代为挑选省心省力，连理赔也是一条龙服务。
在理赔方面，通过微信支付宝投保的保单，大家按照条款进行及时报案、按照提示进行理赔。如果是通过经纪人渠道投保，或者其他渠道投保，与经纪人、保险公司代理人联系及时报案就可以进行后续理赔。



   

三、最优实践！

在能够满足投保需求的前提下，医保之外，及早配置重疾险，重疾险之外结合预算，可以是百万医疗，可以是中端医疗，甚至是高端医疗!
重疾险的额度一定要配足，这样才能有足够的理赔来垫付治疗费用，不用卖房、不用水滴筹，那么百万医疗、中端医疗也才有发挥的余地！

明天将继续以产品、条款为案例，分享中端医疗产品；马上到儿童节了，大家关心的未成年人重疾险重点care什么，明天晚一些时候与各位见面！



作者：MIS晓童