年金险挺好,但不一定适合你

素色流年783

年金险总会让我一声叹息，不是叹它不好，而是叹息好好的产品被大佬们玩坏了。

每年保险公司开门红的时候，年金险都是主推产品，铺天盖地的各种收益测算、分红测算，年金险当做理财产品卖。你跟他谈保险，他和你谈收益。

再有去银行存钱，总有客户经理推荐你买保险，什么收益比银行高，每年还能有分红......总之比存钱合适。你跟他谈储蓄，他和你谈保险。

一个好好的产品，被搞的似是而非，原本就不懂保险的老百姓，稀里糊涂交了智商税，还以为自己占了多大便宜。

年金险保什么？

年金险保“钱”。

怎么保？

你在保险公司投资一大笔钱，和保险公司签订好合同，约定未来什么时期按照什么利率开始领钱。比如，你今年投资200万买一款年金产品，合同约定55岁以后开始领取保险金，则55岁后你每月（或每年）按照合同约定的利率领取200万的年金收益，直至终身。

简单总结，就是用今天的“现金”换未来的“现金流”。

听上去还不错，是吧？

但是没有人告诉你，未来的现金流有多少，取决于你今天的现金量有多大！

同样的，也没有人告诉你，今天的200万是一大笔钱，20年后的200万可能只是平均水平。



（数据来源：国家统计局）

真相很扎心，是不是？

事实上，年金险的确不是一个四两拨千斤的投资型产品，虽然保险销售通常会用演化的预期收益迷惑你。但如果你知道近20年来，保险行业平均年化收益率在5%左右的话，我想你一定不会相信会有哪个保险公司愿意做赔本的买卖，给你超过5%的收益。

年金险适合谁？

年金险原本是一个安全性很高、流动性很差的低收益产品。保险公司设计年金险用来吸储，可以把它包装成保本保收益，可以养老无忧的理财型寿险产品，但是买年金险的人务必结合自己的实际情况，“量力而行”。

年金险适合的是有大笔闲钱、钱没处去、又不善投资的人，虽然年金险不是单纯为他们设计的，但确实最适合他们。

比如拆迁户、中了头奖的彩民、发了丰厚年终奖的企业员工，总之是突然有了一大笔钱，而近5年或10年中又用不到，也没有其他更好的投资渠道，那通过年金险用这笔钱为自己筹谋一个体面的晚年养老计划，倒的确是个不错的选择。

很多销售会强调年金险强制储蓄的卖点，游说月光族和没有储蓄习惯的人买年金险，对此我持保留态度。养成储蓄习惯和买不买年金险没有直接关系，月光族即使买了年金险，该月光还是月光。基金定投也能养成强制储蓄，流动性还比年金险更好，何必一定要选年金险？

至于工薪阶层，有房贷、车贷、养儿压力的人，我个人建议，如果你在没有做好充分保障的前提下，最好不要轻易碰年金险，一来年金险未来要发挥作用，当下投资必须足够，二来年金险没有保障功能，对于背负生活压力的人来说，年金险只会额外增加每年的现金支出压力，而且年金险流动性很差，急用钱的时候提前取出会损失本金。

说到底，年金险适用的人群其实并不广，但是国内人身险的保费中有85%-90%来源于各种储蓄型年金险。

你说魔幻不魔幻？

               
作者：知心保贝