意外险不要抄作业!

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阿飞与你  第 16期原创分享

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今日省流版‍‍‍‍‍‍

意外险保费低，杠杆高，必须买。‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍

意外险里有一个独一无二的、医疗险不能替代的责任，就是身故和伤残.

投保前的注意事项：地域、职业、健康告知、免责范围。

意外是指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观条件。中暑、猝死、手术死亡、高原反应、个体食物中毒不在责任范围之内。

意外险必须买‍‍‍‍‍‍‍



最近和客户做基础保障类保险规划，当我们谈起意外险时，

客户说：我已经有0免赔的医疗险了，为什么还要买意外险？，你看我这次不小心骑电车摔了腿，住院的费用医疗险都报销了，就不用再买意外险了吧？

我的答案是：必须要买！

伤残是独有‍‍‍‍



意外险里有一个独一无二的、医疗险不能替代的责任，就是身故和伤残. 简单来说，小A不小心出里车祸，当场人没了，医疗险肯定不会理赔，但是意外险可以理赔。再比如杨过，一臂完全丧失功能，伤残5级，赔付保额60%，要是买100万的保额，直接给杨过60万。



地域限制要注意‍‍‍‍



明天和意外不知道哪个先来，再加上价格便宜，杠杆高，所以意外险就是现代人的刚需。

客户听了之后也感觉很有必要，就说：“确实得买，那你买哪一款，我也买那一款，直接抄作业。”

那真的抱歉了，我买的这一款你真的买不了，因为投保地区有限制，河南郑州被除外了。原因是这些地方肯定是发生过骗保的行为，保险公司也不是冤大头，直接这这些区域和医院除外了。





投保前要注意‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍



在投保意外险时，除了注意是否有区域和医院的限制，还应该注意什么呢？

1，职业限制，意外险按照职业危险 程度划分为1-6类职业，1-3类属于低风险职业，选择较多，4-6类是高位职业，选择范围就少了，所以应如是填写职业，因为这关乎到后续的理赔。

2、健康告知。部分成人和老人的意外险会有健康告知，体况不好的就选择没有健康告知的。

3、免责范围，除了我们常见的故意杀害、酒驾等，还应该注意一些高风险运动也不在责任范围之内，还有流产、美容、疾病等，不同产品的免责条款不一样，需要一条一条的仔细看。

哪些是赔？哪些不赔？‍‍‍‍‍‍‍



意外险到底哪些赔哪些不赔呢？

我们先来看看意外的定义，意外是指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观条件。

外来的，指外部因素造成的，和自己个体情况无关，

突发的：指不可预测的。（比如在高速上倒车，是可预见的危险，在楼下被高空坠物砸到头是不可预见的）

非本意的：指不是自己的意愿，自杀就不属于意外，而被开水烫到就属于意外。

非疾病：不是生病导致的，（比如打球扭伤就属于意外，感冒发烧就不是。）

所以买了意外险也不是生病了就能报销，得符合上述的四个条件。

也有一些我们觉得是意外，实则不在意外险的责任范围之内

1中暑，中暑是一种疾病，和自身的身体素质有关，在一定程度上是可以预见的，因此，中暑常规意外险不赔。

2个体食物中毒，食物中毒感觉是意外，其实是细菌感染，也可能是自己本身的胃肠道功能问题，单独一个人的食物中毒，意外险不理赔，若是3人或者3人以上集体发生食物中毒，可视为意外。

4猝死，猝死是指因心脏等器官突然停止供血导致的死亡，大多是由于心脏疾病、呼吸系统疾病、脑病疾病等原因引起，所有 是疾病导致的，意外险不理赔。但是限制可以附加猝死的责任，建议购买时选择有猝死保障的。

5手术意外死亡，手术时由于疾病引起的，而非意外，手术前也知道风险的存在，手术过程中出现意外，但这不是意外伤害，所有意外险不理赔。

6高原反应，高原缺氧是可以预知的，不属于突发的，意外险不赔。

不同的人群选不同的意外险

儿童意外险，经常会磕磕碰碰，烫伤烧伤，可以选择医疗责任全面的，有的还可以附加美容线的。

成人意外险，就要看中身故和全残的的责任，保额要足。

老人意外险，老年人容易摔伤骨折，就要看意外医疗高的，附加救护车、住院津贴、骨折责任的。

购买意外险，你了解了吗？




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作者：阿飞与你