重疾险的三同条款是什么

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本公众号第214篇原创

导言
重疾险的三同条款，你了解吗？
01三同条款的含义

三同条款是指啥？



一般条款里面出现“被保险人因同一疾病原因、同次医疗行为或同次意外伤害导致首次发生并由我们认可医院的专科医生初次确诊为本合同所定义的两种或两种以上疾病，我们仅按一种疾病给付保险金。”那么就是三同条款，分别是同一疾病、同次医疗行为、同次意外事故。

有部分产品是【两同条款】，即同一疾病原因、同次意外事故，具体以产品条款为准。

对于不同产品，规定“三同”的疾病可能不同：

1、轻症/中症/重疾均无三同条款：最宽松。

2、重疾无三同条款，轻症/中症有三同条款（或无三同条款但同个原因有间隔期要求）。

3、轻症/中症/重疾均有三同条款：最严格。

02【无三同】比【有三同】更好吗

实际上，有无三同条款，影响不会很大。

举个例子：

背景：小明投保了一份重疾险，在下班路上不幸发生车祸，导致【严重脑损伤】，经过救治后处于【全身瘫痪】的状态。

这次意外导致的严重脑损伤和全身瘫痪，均符合重疾的理赔标准。

1、单次赔付的重疾险

不管是否有三同条款，只能获赔一次。

2、多次赔付的重疾险

有三同，获赔一次。

无三同，就能获赔2次吗？不是的，要结合间隔期和疾病是否分组来看（参考文章：重疾险的分组和不分组分别是什么）。

在无三同条款的情况下，对于多次赔付的重疾险，重疾理赔都有疾病间隔期，例如分组形态的多数为180天间隔期，不分组形态的多数为365天间隔期。

（1）分组形态：满足间隔期且不在同一组疾病，无三同则可获赔2次；

（2）不分组形态：满足间隔期，无三同则可获赔2次。

可以看到，对于多次赔付的重疾险，就算无三同条款，也要考虑间隔期和疾病是否分组的问题。

03如何选择

1、首先是身体情况允许投保

这点才是最重要的，抛开核保结果来选产品，是最不实际的行为。

若被保人有囊肿结节、高血脂、甚至癌症等复杂体况，产品选择范围本身就比较小，要首先考虑身体情况允许投保哪些产品，再从中进行选择。

2、其次是保费预算

无三同条款的产品保费，会比有三同条款的产品保费稍贵些。

在可选择的产品范围内，若保费允许，建议选择【无三同条款】的产品。

04总结

重疾险的三同条款不一定影响很大，要结合产品形态、赔付次数、间隔期综合考虑。在身体情况允许投保的产品选择范围内，保费预算较充足，可选择【无三同条款】的产品。
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作者：Yannis的险见之明