意外险购买,重点关注这四点

胡胡胡美丽_ss

意外险，保险责任很简单，就是对意外发生的时候进行保护。

其实仔细想想这句话是不是有点语病？意外发生的时候，意外险是不能产生保护作用的，它只是在意外发生了之后产生了相应的损失，意外险在经济上进行一些补偿。当意外发生的时候这个险种就要起作用了。

意外险对意外定义的4要素是指外来的、突发的、非本意的、非疾病造成的人身伤害。

其中比较常见也是容易被误解的有猝死和中暑，这两者不属于意外。



其中导致猝死的直接原因还是疾病，虽然不属于意外，但目前有比较多的产品已经将猝死单独纳入了保障范围。

而中暑也是一种疾病，与患者的身体机能、身体素质有关，并且中暑不是外来的，而是内外因素引起。同时中暑在一定程度上是可以避免、可预见，非突发的，因此中暑不符合意外的定义，在生活中要注意避免中暑。

意外发生的时候，一般会产生4种影响。

第一个就是意外导致的最极端的身故。可能哐一下整个人都没了。

第二个就是意外导致的残疾，分为1~10级的残疾。



第三个意外可能会导致住院。比如骨折之后只需要住院一段时间，调理好后就可以安排出院。

第四个就是意外导致的去看门诊。比如说被小猫小狗抓了一下，然后去打狂犬疫苗，或者是眉头磕伤了，然后去包扎一下，这个就是最简单的去看门诊。

意外险在这4个维度上的要求是不同的。

在身故和1~10级的残疾这两方面，一定要牢牢把握住高保额三个字。因为如果人都不在了或者残疾了，如果只有10万20万的保额有什么意义？而意外险的价格又这么便宜，因此为什么不尽量多的买一些保额呢？

意外也有可能导致的是看门诊或者住院。这两个维度一定要求保全。除了包含社保内用药，还要尽量包含社保外用药。

因为意外险本身就很便宜，几百块钱就把事情办得妥妥当当。

因此对于意外险需要兼顾保额及保全。

意外医疗常有一定限额，对于门诊足够，但对于住院可能不够。剩余的部分可以交给医疗险，其额度可以马上覆盖掉，做到无缝衔接。既保证保险类别的全面，也避免了保险责任叠加的浪费。

不同群体具体该怎么选呢？

1、成年人：身故全残保额百万起步，扩展院内医保外用药。

麒麟保1号 大金刚2号 全能守护者 大守护 大保镖

百万玫瑰（女性专属）丽人无忧（女性专属）

作为家庭的经济支柱，应重点考虑身故、伤残保额，特殊职业附加猝死责任。以确保在不幸情况下能够为家庭提供足够的经济支持。（保额配置5倍≤个人收入≤15倍年收入，且≥100万。）

2、儿童：满保额，扩展院内医保外费用。

小玩童5号 宝贝无忧2023

因儿童暂无经济责任，但调皮好动，磕碰、跌倒、烫伤、猫爪狗咬等，更容易发生意外伤害。意外险选择侧重意外医疗的费用报销，最好是0免赔，可扩展特需部、国际部或私人医院。对于熊孩子特别关注儿童第三者责任。

需要注意的是：为了防范道德风险，国家规定0-9岁儿童身故赔付不能超过20万，10-17周岁不能超过50万。意外伤残的赔付、航空意外身故、重大自然灾害事故等不受此限制。

3、老年人：扩展院内医保外用药，骨折、脱臼，耐用医疗设备。

尊长无忧2024（综合性价比高） 守护时光（骨折保额高）守护夕阳（80岁以上考虑）

老年人因身体机能下降，视力听力下降，反应迟钝，容易出现跌倒骨折脱臼、软组织损伤、头部受伤，以及交通安全事故等意外。关注意外医疗额度、免赔额，救护车、及拐杖轮椅等护具细节责任。

4、特定职业人群

人保1-6类（5-6类高危风险职业）泰康5-6类职业

家政保（家政人员） 骑手保（外卖骑手）司机保（网约司机）



意外险按危险程度，把职业分为1-6类，其中5-6类属高风险职业人员，需选择特定高危职业意外险。

每个人的行为都是基于自己的已有认知。

保险是非常专业的金融工具，作为保险经纪人，有义务协助客户建立更客观、更全面的保险认知，协助客户在信息更充分的情况下作决策。

如果您有其他疑问，欢迎下方留言或私信。

如果文章对您有用，欢迎点赞、转发、关注，感谢将保险带给向您一样需要的人。

作者：志成说