意外险如何选?

Gordon520

保险经纪人斌斌

总共第140篇原创文章

意外风险在我们日常生活中无处不在，大到地震、台风、火灾、爆炸、飞机失事、交通事故等，小到猫爪狗咬、磕磕碰碰，摔伤烫伤，所以为自己和家人购买一份意外险非常重要。

市场上意外险那么多，怎么挑选一款适合自己的也很关键，今天就和大家聊聊，意外险如何选？

阅读目录：

① 意外险基础知识

② 意外险选购方法

③ 意外险推荐产品

④ 意外险理赔须知



先简单科普一下意外险有关知识。

一、意外伤害定义

只需要记住4个关键词：

外来的、突发的、非本意的、非疾病的

“意外”最重要的是与疾病区分开，比如夏天常见的“中暑”就不属于意外伤害，而属于疾病，还有常见的“猝死”，也不属于“意外伤害”，但部分意外险是包括猝死责任赔付的。

二、意外险的保险责任有哪些？

意外险重点关注它保什么，重点看主要保险责任。

主要保险责任：

1 意外身故：赔付保额

2 意外残疾：按照残疾比例赔付，需专业鉴定



比如：意外伤残保额10万，鉴定9级伤残，按照保额的20%，则赔付2万元。

3 意外医疗：

重点关注免赔额、报销比例、是否限制社保用药  

最好选择0免赔、100%报销、不限社保用药的产品

之前测评过的一款：（可点开链接看详细介绍）

中端意外险测评｜安盛天平守护百万综合意外险

这款意外险的意外医疗责任就是0免赔、100%报销，不限社保用药。

4 意外住院津贴：

关注免赔天数、赔付金额、赔付限制天数等。

其他保险责任也可以根据需要选择

比如交通工具、猝死、第三者责任、救护车责任等

重点说一下“猝死”，严格意义上猝死属于疾病，但部分意外险把它归到意外险责任范围之内了，但一般额度不是很高，额度比较高的应该属于人保大金刚2号那款，最高达40万。

如果属于经常加班熬夜的996人群，可以重点考虑一下带猝死责任的意外险。但条款会注明出现症状多少小时之内，比如安盛守护百万的猝死条款，要求是出现症状6小时之内死亡，才赔付。



三、意外险的责任免除条款

        出现下面这些情况，保险公司是不赔付。



当然每款意外险责任免除条款是不一样的，重点关注一下细节，以免后期出现纠纷。

     



意外险大部分人都购买了，有的人从保险公司买的，有的是从互联网平台上购买的，而很多买了意外险的朋友，不清楚自己到底买了多少额度的意外险、具体保什么，什么情况赔什么情况不赔。

我还是不太建议大家自己从互联网上直接购买，很容易产生理赔纠纷，除非你特别专业，因为意外险是一类理赔率很高的产品，一旦买了不适合的意外险，将来万一因为一些小细节没注意导致不能赔，得不偿失。

接下来给大家分享一下意外险选购方法：

投保一款意外险前，重点关注以下几点：

【1】职业

这可以说意外险最应该关注的点了，不同职业意外风险发生概率不同。





引用自中国保险行业协会发布报告

《中国保险人群意外伤害风险研究报告》

由此可见，职业等级越高，意外伤害风险越高。

每家公司会有自己公司的职业类型表，可以找到你所从事工作对应的职业等级，去匹配合适的意外险。如果投保期间遇到职业变更，及时通知保险公司。

【2】区域

不同意外险会规定投保区域 如果没在这些区域居住，就不能投保。



像安盛天平守护百万那款意外险，内蒙古赤峰市人就不能投保。

这些都会列在投保须知里边，尤其是自己在互联网投保，一定要看清楚有没有你所在地区，没有的话，即使投保也不能理赔。

【3】除外医院

意外险并不是只要符合二级及以上医院普通部都可以理赔，投保须知或者产品条款中会列出除外医院，比如北京地区一般会把平谷、怀柔、密云所有医院除外。



【4】年龄

不同年龄阶段，选择时关注重点不同，也都会有对应年龄的意外险。

儿童

儿童最高发的意外是磕碰伤、猫爪狗咬，用到的主要责任是：意外医疗。那我们买的时候就要重点关注意外医疗的额度是否够用，意外伤害至少20万起步，意外医疗至少3万起步。

成人

成年人主要关注身故、残疾的保额、是否涵盖社保用药以及报销比例，另外根据个人出行方式不同，重点关注交通工具赔付保额。

老年人

老年人意外险相对来说，同样的保费，保额会比成年人低一些的，老年人意外险理赔率还是很高的，主要关注意外医疗、是否涵盖骨折等高发保险责任。



????儿童意外险推荐：



????平安小玩童意外伤害保险

推荐指数：⭐⭐⭐⭐⭐

推荐理由：

保费低保额高，68元就能保20万意外伤害，0免赔，不限社保、100%报销。小玩童共三个计划，意外伤害和意外医疗额度高，最高5万，身故和残疾最高保额50万，包括烧烫伤责任，这也是儿童高发的责任，可附加骨折责任。

关于未成年投保带身故责任的身故金赔付限制：

根据保监发〔2015〕90号的规定，对于父母为其未成年子女投保的人身保险，在被保险人成年之前，各保险合同约定的被保险人死亡给付的保险金额（包括在所有商业保险公司所购买的保险，但不包括投资连结保险、万能保险以及航空意外伤害保险）总和、被保险人死亡时各保险公司实际给付的保险金总和：

投保年龄不满10周岁的，不得超过人民币20万元；投保年龄已满10周岁但未满18周岁的，不得超过人民币50万元。

这个主要防止逆选择风险。

????美亚“宝贝无忧”2023版推荐指数：⭐⭐⭐⭐⭐推荐理由：可以去公立医院特需部和私立医院就医，也是0免赔，100%报销，不限社保用药，不限次数，单次限额，保费相对比小玩童贵一点，但如果有私立医院就医习惯，想要好的就医体验，还是很值得选择的。还可以附加涵盖个人责任，包括人身伤亡和财产损失，以及救护车责任等。
????众安少儿意外伤害保险
推荐指数：⭐⭐⭐⭐推荐理由：依然是0免赔，不限社保用药，100%报销最主要区别：可以附加住院津贴，可指定受益人

????成人意外险推荐

????安盛天平守护百万意外险

推荐指数：⭐⭐⭐⭐⭐

推荐理由：

0免赔，100%报销，不限社保用药，单次限额，全年不限制次数，责任范围广，共涵盖11种责任，6个计划可供选择，意外伤害最高可保100万额度，飞机、火车、轮船、自驾、网约车、猝死、个人责任、救护车、住院津贴都包括。



除安盛守护百万重点推荐外，下面几款各有特色：



????人保财大金刚2号

推荐指数：⭐⭐⭐⭐⭐

推荐理由：

最大特点：

99元就能保30万意外伤害额度，298元就能保100万意外伤害、12万意外医疗和40万猝死责任，意外伤害保障范围为全球。想要高额保障就可以选它。它还可以为配偶父母投保。

经典版和尊贵版，意外医疗每次事故免赔额100元，不限社保范围，至尊版0免赔，经社保报销赔付比例100%，未经社保报销赔付比例80%。

????中华联合大护法

推荐指数：⭐⭐⭐⭐⭐

推荐理由：

额度高，最高100万，猝死最高30万，航空最高500万，火车轮船100万，涵盖意外住院津贴等。

另外两款意外险：平安大守护和黄河超人不做重点推荐，有想了解可以私信我。

????老年人意外险推荐



????美亚“尊长无忧”2024版

推荐指数：⭐⭐⭐⭐⭐

推荐理由：

50至80周岁可投保，涵盖意外骨折保障，个人账户资金损失保障，意外医疗费用5万~10万元保额，不限社保，公共交通工具意外双倍赔付，提供不倒翁专属增值服务，保费182-422元。

平安大守护老年意外险和另外两款安盛老年意外险不作重点推荐，大家可以点开图片放大查看。

当然意外险产品还包括旅游意外险和一些高风险职业专门意外险，这里不一一列举，如果有需要，可以私信我。



最后来说一下理赔，我从业10年，为客户处理过上百起理赔，凡是在我这里购买的保险，都是提供理赔协助服务的，省去你自己去对接保险公司。

另外需要叮嘱大家的是，一旦出险第一时间报案，或者先电话、微信通知我，因为虽然我们购买了意外险，但是否能顺利拿到理赔款，很多细节问题必须引起注意。

根据以往理赔经验，提醒大家：

1 注意就医医院级别

普通意外险都是要求二级及以上公立医院普通部，一些乡镇卫生院和社区医院都达不到二级，私立医院也是不能报销。

2 注意病历措辞

如果购买的是意外险，病历中出现疾病字眼，产生相应医疗费是不能报销的，就医时最好告诉医生，我有商业保险，注意病历的措辞。

3 及时续保

及时续保非常关键，但是很多人容易忽视。

现在凡是一年期保险产品，每年到期都会提醒重新操作续保链接，而且一年期产品不是很稳定，去年投保这款，很可能今年就停售了。

我都会提前提醒，如果停售会推荐一款新的替代险种，新的险种很可能换了一家保险公司，新意外险生效时间不同，有的第二天生效，有的像老年意外险最长10天后才能生效，一定提前操作续保链接，避免中间如果没有接上，发生意外就不能赔的情况出现。



                           最后总结

意外险是家庭保障最基础的，家庭成员每个人都应该配置，根据每个年龄职业不同，配好相对应产品很重要，保额充足也十分关键，希望大家买对赔好。

如果你还有想具体了解的，欢迎加我微信，详细了解，我的微信：bxzs629，电话：13138089128

今天推荐的产品如果有想投保的，可直接私信我，发你投保链接，投保手续特别方便。











作者：斌斌说保