香港保险Vs大陆保险,香港保单六大特有功能,个个堪比封神操作

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前段时间，香港保险业监管局公布了香港保险最新统计数据，2023年全年内地访客赴港投保保费589.71亿港元，同比大幅上升2,756.72%，按年飙升27倍！仅次于2016年727亿港元的最高纪录！



PART 01

香港保险Vs大陆保险的主要区别



如果将保险产品以“保障”和“财富增值”这两种功能的占比为界定标准，那么，香港市面上的保险产品可以分为以下三大类：

1.“纯保障、无财富增值”产品：如医疗险、定期险、意外险；

2.“重保障、轻财富增值”产品：如终身重疾险、终身寿险；

3.“轻保障、重财富增值”产品：如储蓄分红险。
简单总结一下香港保险和大陆保险，相同的储蓄保险究竟有哪些差异？我们来看一张图，简单、清晰、明了的概括一下两者的区别。



1，预期收益区别
香港保险：长期收益可以达到6%，表现足够好甚至可以达到7%以上；大陆保险：传统固收类最高无限接近3%，分红型有机会超过4%。
2，设计形态区别
香港保险：收益分成保证和非保证俩部分，保证部分写进合同，非保证部分也就是分红，是不确定的。但香港保证部分收益很低只有1%-1.5%,收益主要靠非保证部分6%。大陆保险：传统固收类现金价值固定，合同上有多少未来就能拿多少；分红型和港险一样，现金价值＝保证收益＋浮动分红（不保证收益）；
3，回本时间区别
香港保险：回本时间较长，以5年交产品为例，保证回本时间一般为15年（不考虑分红的情况下）；大陆保险：回本速度较快，以5年交产品举例，保障回本时间一般为5-7年之间。
4，保单货币区别
香港保险：有多种货币可以选择，人民币、美元、英镑、澳元、欧元、新加坡元、港币、加拿大元、澳门币；大陆保险：仅只支持人民币投保和结算。
5，保单功能区别
香港保险：保单功能非常丰富，不仅有小型简易信托功能，还可以无限次数更改受保人，实现家族传承。也可以提前安排，以月/季/年为单位分批发放理赔款。甚至还具有保单拆分等功能。大陆保险：保单功能比较单调，仅支持减保、保单贷款、设置第二投保人等。

想要更进一步了解香港保险的产品分类，可以回顾这篇内容：
【进阶篇】香港保险科普，产品分类及常见问题
想要了解香港保险和大陆保险的具体区别，可以回顾这篇内容：
香港保险Vs大陆保险，多维度分析对比后差别蛮大的
想要全面了解香港保险公司的实力及背景，可以回顾这篇内容：网罗全港13家主流保司，实力背景大盘点

PART 02

香港保险特有的超级属性

谈到香港保险，相信每个人的答案都各不相同，喜忧参半。这跟在大陆买保险可以说没什么不同。保险作为一项金融工具，我们更多的需要去了解它所能给我带来的实际意义。
今天我们就来聊一聊，香港保险自带的超级属性，比如变更被保人，设置后备被保人、保单拆分、身故信托、货币转换、保费回赠、预缴优惠、保费假期等。看完后，相信会刷新你的认知，或许你会感慨：原来保险还可以这样操作。
1、被保人的变更在香港保单中，被保人一般叫【受保人】，投保人一般叫【持有人】，部分公司也将投保人称为【主权人】。



（1）支持无限次变更被保人香港保险和内地保险最大的不同就是，储蓄分红险的被保人是可以更改的，比如【A女士】自己给自己投保，等以后【A女士】有了孩子，可以将孩子变更为新的被保人，这份保单也将继续有效，直到再次变更，或者新的被保人终身。
（2）支持设置后备被保人如果暂时不想更换被保人，也可以选择将孩子设置为后备被保人，当【A女士】身故后，孩子将成为新的被保人；并且被保人的变更是不限次数的，只要你有后代，就可以一直持有下去，一直复利下去。除了被保人以后，香港保险大部分也支持设置第二投保人，当第一投保人不在的时候，第二投保人可以办理简单的手续，成为新的保单持有人。
香港保单：可以帮你实现世代永续的财富传承。
2、保单拆分

保单拆分也是香港保险目前特别受欢迎的功能；保单拆分结合被保人变更，可以更好的实现传承；也可以根据实际生活的需要，将一张保单转换成不同币种的多张保单。





比如【A先生】给自己买了一份10万交5年的保单，等到孩子出生后，【A先生】又不想完全把保单转给孩子，就可以先利用保单拆分的功能，将这份10万交5年的保单拆成两份，其中一份再操作变更受保人，变更给孩子继续持有。
因为香港储蓄险保单的现金价值和年龄是无关的，所以不管保单变更给谁，现金价值都是不变的，保单上的利益演示是从投保开始，直到新的被保人120岁或者138岁等特定的年龄。
香港保单：可以帮你更好的实现财富的二次分配。
3，身故小信托

每份保单都会指定受益人，当被保人不幸身故后，保险公司就会将身故金理赔给保单的受益人。而为了防止挥霍，保险公司的保单通常都可以对接信托公司，由信托公司分期或者根据投保人设置条件，支付给受益人。
但是信托是有设立费和保费门槛的，不一定适合所有人；而香港保险公司直接把信托公司省了，被保人身故，可以选择多种身故金支付方式。



我们有句俗话说的是”富不过三代“，通过启用这个保单自带小信托的功能，可以有效防止家财被后代过度挥霍，妥善的实现财富的永续传承。

香港保单：可以帮你有效打破”富不过三代“的魔咒。

4、货币转换

现在香港的储蓄保单中，大部分支持多种货币，最多的是香港安盛，支持9种货币，9种货币在保单满3年后，可以无限次转换；这个货币转换功能的最大用处是：
当你认为，比如美元要贬值，想把保单换成人民币，此时保单支持由美元转换成人民币，汇率就按当时保险公司的汇率计算，而不需要将该份保单退保，或者重新配置；又或者是，孩子计划好了要去欧洲留学，你认为欧元未来会升值，可以提前将保单货币转换成欧元。



货币转换，可以全部转换，也可以将保单拆分后，进行部分转换，非常灵活。
香港保单：可以帮你实现主流货币自由转换，让生活更便捷。
5、保费回赠和预缴优惠



保费回赠，作为香港保险公司回馈客户的一种方式，每季度或半年会推出优惠额度。回赠额度通常按照首期保费金额的百分比计算，可用于抵扣次年应交保费。



预缴优惠，指的是5年期交费的客户，第一年存入所有应交保费，保司按照一个保证/非保证的收益率，给客户计算利息，通常在4%-5%。

香港保单：保司可以给你提供明折明扣，且受当地法律保护。
6、保费假期



允许保单持有人在经济紧张时申请将缴费宽限期延长，最长可延期4年缴费。这一功能，可以帮助我们避免因无法及时缴纳保费而导致退保的风险。并且保费假期期间，保单仍然有效，能够继续复利增值，受保人也可以享受原有保障。
香港保单：可以更人性化的帮你应对经济危机，达成心愿。

PART 03

香港保险投保贴士

1、必须本人亲自赴港签约（未成年人可不到场）2、如实进行健康告知（如有此项内容）3、保单价值会受货币汇率波动影响4、保单前期现金价值偏低5、保单分红不确定（可参考近年分红实现率）


写在最后

对于买保险这件事情，无论你买内地的、香港的还是国外的，我们最需要的不仅是它的收益，更重要的在于保险自带的各种功能。

保险作为有效规避风险的金融管理工具，功能性永远大于收益性。只有我们最初的出发点是正确的，才会让保险发挥更高的价值，达成我们心中美好的愿望。



往期内容回顾：

网罗全港13家主流保司，实力背景大盘点
香港保险Vs大陆保险，多维度分析对比后差别蛮大的（附港险投保攻略）
香港保险科普，保单优势以及常见名词释义
【进阶篇】香港保险科普，产品分类及常见问题
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作者：保滋保味