重疾险“卖不动”仍是市场待解痛点

贺老师

5月22日，《2024中国保险市场产品发展洞察报告》（以下简称《报告》）发布。《报告》由《中国银行保险报》组织编写，复保科技、复旦大学中国保险与社会安全研究中心共同撰写，通过整理监管动向、分析市场保险产品数据刻画中国保险市场产品整体现状与行业发展趋势，建议未来保险产品设计应保障被保险人全生命周期风险，提供全面保障，积极创新产品；增值服务方面则应考虑健康、养老、财富三方面需求，提高服务质量，提升客户体验。

人身险：保障全生命周期风险

人身险方面，《报告》指出监管动向主要集中在人身险的产品开发和销售规范、商业养老保险以及个人税优险的进一步推进。

从实际情况看，重疾险“卖不动”仍然是保险市场亟待解决的痛点，此外，受市场波动等因素影响，险企投资端收益率下滑，也对人身险产品造成一定影响。因此，《报告》建议保险公司可基于被保人全生命周期风险变化，为其一生各阶段风险提供全面保障。

当被保人处于少儿时期，常常伴随着健康风险，例如恶性肿瘤等高发重疾，而少儿群体往往还可能遭受白血病等少儿特定重疾以及其他罕见病，上述疾病治疗花费较高，对家庭经济造成负面影响，保险公司在设计产品时为此类疾病提供额外保障，帮助父母为孩子提供充分的健康保障；少儿在成长过程中的意外风险也不容小觑，部分面向少儿的意外险产品还开发了应对“熊孩子”对第三者造成伤害或损失的责任险，保障全面；同时，教育是育儿支出的主要构成之一，保险公司开发的教育年金可以分担父母的费用压力，为孩子未来的高等教育提供经济后盾。

当被保人处于青壮年时期，这一时期正是人生的黄金阶段，但现代人生活作息不规律，亚健康问题不容小觑，高额保障的重疾险和短期保障的医疗险组合仍然是年轻群体的健康护盾；被保人在此阶段处于事业上升或事业有成期，财富管理和传承需求逐渐增加，兼顾理财和保障功能的长期寿险可以是保险公司的主推方向；同时，养老问题不仅是老年人要面对的难题，年轻的被保人未雨绸缪，往往也会提前考虑老年生活质量问题，保险公司应考虑各类年轻群体的收入状况，开发适合各类人群的养老年金；旅游出行成为年轻群体的娱乐消遣方式之一，旅游意外也成为大众关注的风险，旅游意外险将重新成为未来意外险的主力产品。

当被保人处于老年时期，身体垂暮，商业健康险投保门槛较高，仅保恶性肿瘤的重疾险或医疗险可作为被保人的选择，相对保障足且保费低；随着被保人年龄增大，风险厌恶逐渐加大，可为其提供更稳定的收益和保障性质更强的寿险或年金产品；同时，老年人失能现象普遍，护理保险为家庭解决照顾卧床老人问题；保险公司可根据老年人口的个体差异，注重开发设计出多类针对老年人的特定意外险产品，例如意外骨折责任等。

财产险：推动新能源车险精准定价

财产险方面，《报告》指出监管动向则聚焦于网络安全保险等新兴风险和各险种经营政策的完善。

就车险而言，《报告》认为一方面，监管扩大财险公司的定价自主权，对于驾驶习惯良好的被保人可获得保费降低的让利；另一方面，新能源汽车销量的增长带动新能源车险增长，但新型保险保费较高的同时，赔付率也不低，保险公司应构建精准风险量化评估模型与损失度量模型，基于新能源汽车使用场景完善保险产品，实现新能源车险的持续发展。

在非车险方面，《报告》建议，考虑到实体企业的绿色发展和低碳转型，保险公司可通过设计各类气象灾害类、清洁能源类以及产业优化升级类保险来帮助推动国家和社会的绿色发展。另外，引进各类新兴技术提高投保理赔效率，例如农业险引入无人机检测灾害程度，确保定损科学，提升客户体验。

增值服务：降低养老社区准入门槛

《报告》认为，首先，疾病预防和康复治疗将是健康管理服务方向之一。以往健康管理服务在商业健康险上附加的情况比较多，但随着保险产品不断发展完善，其他各类险种均涉及被保人身体健康防护，健康管理在保险产品中的增值服务处于举足轻重的地位。

一方面，大病治疗费用始终会给家庭经济带来负担，客户需求转向寻求主动预防，通过定期体检、智能设备以及健康激励等方式来建立健康生活方式，降低患病的概率；另一方面，病后康复治疗是长期持续的开支，不仅患病卧床人群存在护理需求，而且遭受风险事故而无法自理的意外险客群也有同样的需求。因此，保险公司可往疾病预防和康复治疗两头布局增值服务，进一步丰富服务维度，提高服务质量，提升客户体验。

其次，《报告》建议打造专业上门护理团队，降低养老社区准入门槛。目前，大型保险公司基于养老需求打造生态圈，构建居家养老、社区养老、机构养老、旅居养老等全方位的养老模式。其中，由于居家养老和社区养老可让老人处于熟悉的环境中，相对机构养老更容易被老人接受，但是仍然需要保险公司提供专业、靠谱、责任心强的护理人员上门服务，保证养老服务质量。另外，保险公司的专业养老机构发展日益成熟，不仅可提供专业护理和医疗服务，还能兼顾照顾老人的心理健康，但同旅居养老一样，付费门槛较高，属于高净值客户可享受服务，未来机构养老运营良好，可考虑降低养老社区入住门槛，让更多老人获得专业的养老服务，有助于推动整个养老服务行业的发展。

最后，《报告》提出，为了实现财富的有效传承，保险公司可为被保险人提供“保险+信托”管理模式，保险公司将理赔保险金打入信托专户，根据信托合同定期按比例将信托资产和运作收益交付给信托受益人，保证财富循序渐进助力受益人，实现家族长久财富传承。另外，保险公司可组建专业财富管理团队，帮助被保人解决专业税务、法务等问题，协助客户对家庭资产进行风险管理，保护客户家庭财富。（图片来源：摄图网）





作者：中国保险家