返还型重疾险慎买,咱可不能当冤大头了

李志敏

这是我的244篇原创总共约1500字，需要3分钟

最近一个妈妈来问二娃的重疾险。说，就要和老大一样的，不是消费型的，能到期返还我保费，还不影响保障的。贵就贵点，反正将来钱还会返回来。
第一次有人点名要这种保险，感觉有点不太对。果然，等我给她讲完她之前老大的重疾险之后，说被忽悠了。
今天就和大家来拆解下返还型重疾险本质。大家一定在信息和理解正确基础上，做判断和决策呀。
咱们开门见山，直接上干货，所谓返还型重疾，本质就是你另外存了一笔钱（多出的保费），在指定日期（返还日期），再把你的钱（本金+收益）还给你。和保障本身没有半毛钱关系。

1、就拿我这客户来举例吧。她所谓的返还型保险，其实是一个合同组合。


本来孩子重疾保费一年只需要6350元，交20年，总共12.7万，保障即够了。但是销售人员说，再附加一个保险，就能在30年之后，把保费全部返还给你。返还后，你的保障还在，得病还能多次赔。或者，就算前面赔了大病，咱们交的保费等30年后还能全部返还。
外行的朋友一听，这是一个什么神器？相当于什么钱都没有花，最后白得一个终身大病保障，还能赔好多次。这太好了，这不是白赚了吗？
听上去是不是很好，心动吗？如果心动了，只能说保险公司太懂人性，太会包装和营销了。

2、实质，这是两个保险的组合。重疾险+两全险，是两个独立的主险。
重疾险就是保大病的，不多说，没啥特别。两全险，就是那个听上去神奇的返还保费，还不影响保障的保险。
它实质就是一份理财型保险，和重疾保障毫无关系。看我客户这个案例，为了返还保费，每年多交29069，交3年。总共87207。
请问这笔钱，咱们放在银行30年后，算算本息是多少？客户保单是2019年，5年前的利率可是很高的，咱们就保守算3.5%30年的本息和就近18万。保费是不是回来了，还更多？
看出来了吧？这个返还保费的保险实质就相当于自己多交了3万块，自己做了一个理财，到时候拿回自己的钱而已。
真相大白了吧？看明白了吧？本质就是自己做了个理财而已！如果是理财，那咱们可选就多了是吧？哪个好就要细算算再定了，不能被蒙在鼓里，乱买。
另外，所谓赔了也不影响保费返还。当然的呀。亲们，这是两个独立的合同，独立的两件事！重疾险就是赔付大病，和理财险没关系。理财险就是管理财，和重疾赔付也没关系。只是保险公司让你觉得这两个有关而已，就是变相搭售，强行绑定，实则毫无关系。

3、返还型重疾险的底被咱扒完了。那啥样的好？这个话题展开就长了。
责任方面咱们先不说。就只从保费回本这个角度来说说。可以分为三类。
（1）消费性重疾包括两种，不带身故责任的，和定期重疾（到30岁/70岁等，非终身）。这类特点，保费交完，如果不出险，就是打水漂了。
不带身故责任。如果没有发生疾病清单内的疾病，最好人走了，那么对不起了。定期到70岁。人家到点就下班，不在责任期发生的，也不好意思了。
（2）储蓄型重疾这种重疾，共性一定是保终身的，且含身故责任的。这就意味着钱肯定会回来的，而且比投入的要高，时间而已。
人可能不得大病，但是肯定都会走的吧？所以，钱肯定会回来的，而且还会比交的多，按保额赔。
有了身故责任，保终身的，就相当于有了兜底，肯定能赔到。保费至少能见影子，每年几千几万的交，不指望用得上赔多少，至少也能见个水花啊。

（3）返还型保险这个前面说过了。实质这不是一个保险，是两个保险的组合，重疾险+理财险。大部分人本来买大病的，结果不明所以然，迷了迷糊地被搭售了一个保险。
客观说，这种好不好，要看看还能否有其他更好选择？算算多花的这笔钱，咱们放其他渠道，比如银行，其他保险产品，到期拿到的是否更高。如果放其他地方收益更高，那何必买这个呢？
以上三种类型的的保险，保费当然也不一样。消费型<储蓄型<返还型，消费型最便宜。具体差多少？可以参考这篇文章。大揭秘，重疾险几千到几万？怎么差距这么大

说这么多，到底该怎么选呢？如果还不好判断，再给你几个参考吧。从专业角度、大多客户心理，市场欢迎度三个维度上说，选储蓄型重疾的最多。作为内行人+消费者的角度，我自己选择的也是储蓄型。
简单点，不行就直接抄答案吧，内行人和群众的选择就足够说明问题了。
以上供大家参考，如有其他疑问可以再私信交流。下方二维码扫一扫，请注明来意。

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作者：美玲心说