年金险和终身寿险的区别

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第一：保障功能。当下的年金保险基本都是终身年金保险，既拥有年金的领取功能，同时也具备身故保障功能。其身故保险金通常是在所交保费与保单当期现金价值之间取较大值。终身寿险只有身故或全残的保障功能，没有年金的领取功能

第二，资金领取。当下的年金保险有固定的领取时间和金额，通常是保单生效满5年后，被保险人按照保单的基本保险金额乘以一定的比例来领取年金。部分公司的年金保险不仅有生存金，还有祝寿金”。终身寿险虽然没有年金的领取功能，但可以通过退保的方式领取保单中的资金。这里要提醒大家的是，退保一定要慎重。因为退保退的是保单的现金价值，所以在保单的现金价值没有保本的时候，退保终身寿险会产生一定的资金损失。

第三，是否分红。分红型年金保险比较常见，这也是年金保险的一大亮点。它有两种分红形式一现金分红和保额分红。如果是现金分红，分红部分投保人既可以选择领取，也可以选择留在保单中累积生息；如果是保额分红，分红部分会计人保单的保额中，以提高总保额。目前，单独的分红型终身寿险，保险市场上基本没有；当作为重疾险组合中的主险时，一部分终身寿险带有分红功能。

第四，资金二次增值。年金保险中有每年固定领取的年金，如果被保险人选择不领取，这笔钱可以在保单中累积生息，获得资金的二次增值，也可以通过附加万能保险的方式，将年金放入万能保险中实现资金二次增值，提升产品的收益。而终身寿险没有可以领取的年金，虽然投保人可以通过退保的方式领取资金进行其他投资，但仅无法通过该保险产品本身来达到资金二次增值的目的。

第五，保险金额。年金保险的功用主要在于被保险人可每年领取年金，所以通常保额较低，总保费高于总保额是常态。比如，总保额是10万元，总保费可能是50万元。年金保险的保费与保额之间的比例通常是由年金领取的比例来决定的。每年领取保额的10%的产品，所交保费通常会高于每年领取保额的5%的产品。而传统型终身寿险是以较低的保费撬动较高的保额的杠杆来获取保障的，因此它的保额会比较高，总保额可以达到总保费的3倍、5倍，甚至10倍。一般来说，传统型终身寿险的保额的杠杆率会随着被保险人年龄的增大而逐步降低，但是近些年兴起了一种新型终身寿险产品—增额终身寿险，其在投保的初期，相同条件下，基本保额比传统型终身寿险的基本保额低，但又比年金保险的基本保额高出许多。随着每年保额的固定增长，在较长时间的累积后，增额终身寿险的累积保额会持续增高，可能会接近甚至超过传统型终身寿险的基本保额，但其所交的保费通常高于传统型终身寿险的保费。

第六，现金价值。年金保险的现金价值通常较低，一般需要20年左右的时间才能与所交保费持平，通俗来说就是“保本”。传统型终身寿险由于保障成本较高，所以现金价值也比较低，通常也需要20年左右的时间才能保本。而增额终身寿险是现金价值较高的产品，市场上主要的增额终身寿险产品一般在第6年或者第7年可以做到现金价值保本。这两年保险市场上也出现了新产品，比如，个别保险公司推出了现金价值不太高的增额终身寿险，大约需要10年的时间才能做到现金价值保本；还有一些新兴的保险公司推出了现金价值较高的年金保险，可以在交费期结束时实现保本。不过，这些新产品目前在市场上的占比非常小。





作者：美娥保典