香港保险的介绍

内托体头

1、家庭理财之金字塔

保险乃是投资的一类，与股票、证券、期货等具备高风险、高预期收益的特点不同，保险凭借其风险分散、生活稳定、保值增值、财富传承等特别的功能，得到了各个阶层投资者的钟爱。



2、什么叫做保险

简单来说：即为只要加入了某一团体，便会“一人遇难，众人均摊”，是一种以货币形式进行均摊的社会风险转移机制。

3、保险简单术语



4、保险分类

按照保险对象的差别，保险产品具有如下的分类，当前在香港的保险产品当中最为热门的，要数“终身储蓄型寿险（分红型）”了：



5、什么是分红险



简单而言，分红险属于一种既具备保障功能，又能够获取红利的保险。

分红保险在国际市场上由来已久，全世界都认可的最早的寿险分红，是 1776 年英国公正生命保险社头一回把盈利的 10%给予投保人。于国外，分红保险已经被发达国家运用了超过 200 年，是用以对抗通货膨胀以及利率变动的主要险种。2000 年获得批准被引入中国，一经引入就“受宠”。

分红险的红利出处：



1）利差：像是保险公司在规划保险产品之际，原本预计的定价利率是 2%，到年末结算时实际的投资回报是 5%，这便是利差益，反之则是利差损。

2）死差：例如保险公司预估今年 1 万名客户大约会有 30 人不幸离世，然而最终实际仅有 20 人，则减少了 10 人的理赔金额，这就是死差益，反之就是死差损。

3）费差：倘若原本预计当年的管理费用是 500 万，可最后仅耗费了 300 万，多出的 200 万便是费差益，反之则被称为费差损。

以上三差当中，死差、费差的占比极其微小，一家历史久远、经营完备、精算水平较高的保险公司不会在核保、费用方面产生较大的偏差，所以通常分红保单的红利绝大部分来源于保险公司的投资收益，而投资收益的多少取决于保险公司业务经营能力的强弱。

6、分红险的分红模式



7、分红险一定会分红吗？

答：并不一定哦！哪怕当年保险公司的投资收益极佳，盈利颇丰，可也不会一次性全部分配完毕，而是会拿来缓解未来几年保单分红可能出现的波动，类似于一个蓄水池，具有一定旱涝保收的作用，如下图所示：



在此，如果发现某一年的分红格外高（远远超出历史平均水平），首先，表明那一年保险公司盈利很多。其次，这种高分红有可能是出于市场竞争的考量，要客观对待，不能盲目将其当作投资评估的准则，因为保险公司看到竞争对手分红较多，自己也不能落后，就有意提高自身的分红水平，给市场一个良好的预期，以推动销售。

8、香港保险的介绍

本次介绍的焦点：终身储蓄型寿险（分红型）

首先来瞧瞧内地客户前往香港购买保险的排队盛况，上年四季度客户购买大概需要耗费 2-4 个小时左右用于排队，因为购买的人实在是太多了！为何会有如此多的人去购买呢？

现金价值

在香港地区，终身储蓄型寿险的现金价值包含“保证”和“非保证”两个部分，简单说明一下：


那么，这种类型的分红险最为关键的便是分红的高低了，而分红的高低是由保险公司的长期经营水准决定的。

在国内，2015 年 9 月 28 日，保监会发布文件，将国内保险公司分红型人身保险的预定利率上限由 2.5%调整至 3.5%。然而在 2016 年 12 月 14 日，保监会又发布文件，提议把国内保险公司分红型人身保险的预定利率上限从 3.5%调整为 3%，于 2017 年施行，之后还有可能继续下调。



此外，依据理财君近些年来频繁往返香港，以及与各大保险公司朋友交谈的实际感受，不论是内地的朋友还是香港的朋友，都广泛认为香港作为世界金融中心、贸易自由港，它的投资渠道与机会要比国内同行多出许多，所以总体来讲预期收益会稍微高一些。

那么有人就会问了，年化大约 6%的收益，国内也有不少投资渠道，为何一定要前往香港去购买呢？

接下来就是本篇的重点内容，建议大家仔细阅读。

有许多朋友在 2013 年左右（汇率约为 6.1）开始购买香港保险，如今单就汇率这一方面就已经赚取了相当丰厚的收益。

近两年香港保险之所以受到国内客户的喜爱，除了相对于国内同等产品具有较高的收益之外，

一个相当重要的因素，就是选购这种理财型保险的消费者，追求的是美元资产配置，甚至是规避外汇监管、转移资产的特殊功能，这也是当前香港这类产品相比内地最为特别的地方。

理财型终身寿险受到内地高净值人群的热捧，实际上是基于对人民币贬值的预期，由于缺乏有效的海外投资工具，此时内地大力宣传的香港美元保单，便成为了他们的救命稻草。

但是仍然需要反复提醒，消费者应当首先清晰了解自己所处的人生阶段、自身需求，依据需求确定所需的保额、保险期间和保障范围，之后，再根据自己能够承担的保险预算选择适宜的产品。

—以寿险为主体的香港保险市场—

香港保险的运作方式大体上和内地相似，只是在代理人资格审核以及品种划分上更加精细且专业。

香港保险将保险产品划分成两大类——一般保险业务和长期保险业务。一般保险业务主要由意外健康险、一般法律责任险以及其他偏财产类险种构成，而长期保险业务主要包含长期寿险业务，并以终身、投连、储蓄来加以细分。简单来说，大致可以理解为一般保险业务偏向非寿险类保险，而长期保险业务则是以寿险为主。从绝对保费来看，目前香港市场的长期保险业务保费远远超出一般保险业务的保费。

相对来说，香港长期保险业务可以理解为寿险业务，大致划分为投资连结险和非投资连结险。而非投资连结险又可下设终身、储蓄和定期三大类。总体来看，非投连险的规模占据长期业务个人寿险的 70%。由此可以看出，在目前香港市场的保费结构中，长期寿险业务是主流趋势。一般保险业务虽然品种较多，但整体保费规模根本无法与寿险业务相抗衡。

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作者：港险随笔